放贷50亿亏半？灰黑产也难啃的印度网贷市场

作者| 史大郎&猫哥

来源| 是史大郎&大猫财经Pro

今年，印度警方逮捕了多名从事网贷业务的人员，虽然被抓者多为印度籍，但印度方面特别指出，这些人的幕后老板均为中国人，涉及“中国贷款APP诈骗”案件。

网贷出海并非新鲜事。2019年，国内对“714高炮”等违规网贷展开严厉打击，大量平台关停。眼见国内业务难以为继，不少从业者将目光投向了同为人口大国的印度。

为何选择印度？当时的印度金融市场堪称网贷“沃土”：5亿手机用户规模庞大，银行金融服务覆盖率不足50%，信用卡渗透率更是低于5%。凭借这样的“天然优势”，2019年就有超百家中国网贷平台涌入印度。

这些平台的目标很明确——赚钱。印度运营成本低廉：每月1万人民币就能租到优质办公室，2000元月薪已算高薪；将国内APP翻译成英语、印地语，即可快速上线。更关键的是，印度当时对网贷利率并无上限规定。

有案例显示，某用户借款40万卢比，月息高达2.5万卢比，月利率达6.25%，年化利率75%。而月息10%-25%、年化120%-300%的情况比比皆是，暴利之下，印度用户一度被视为“待割韭菜”。从业者甚至估算，每月净利润可达10%，1亿本金10个月即可翻倍。

一时间，印度网贷市场神话频出：单日放贷6万单，活跃平台超500家，APP下载量动辄破百万。但很快，局势反转——谁是“韭菜”成了未知数。

印度用户对网贷的态度出人意料：无需抵押、仅凭信用的贷款，被不少人视为“国家补贴”。他们的操作简单粗暴：贷到款后立即删除APP、更换手机号，彻底失联。更有甚者，在“前辈”指导下形成“撸口子”产业链：中国中介建群传授技巧，将平台分为“肥羊级”“韭菜级”，撸完后集体举报。由于平台多为无牌经营，只能吃哑巴亏。

某从业者透露，其平台运营2年放贷50亿卢比，坏账率高达47%，近乎亏掉一半，而这只是行业中等水平，部分平台坏账率甚至达80%。对比国内2%-8%的坏账率，印度市场堪称“修罗场”。

催收环节更是“闹剧”。平台照搬国内电话轰炸模式，但印度语言体系复杂——22种联邦官方语言让催收员无从应对：说英语，用户回应印地语；说印地语，用户又转用泰米尔语。更有用户直接回呛：“额度太低，能否再借点？”暴力催收也收效甚微，仅能震慑少数“体面人”。

2020年，印度知名情景喜剧编剧因网贷压力自杀，其弟在他死后仍接到多国催债电话。这一事件引发印度网贷监管风暴：下架违规APP、突击检查公司、扣押资产，甚至要求谷歌配合下架。历经3年博弈，谷歌才同意接受印度储备银行监管，新规将于明年1月底实施。

监管趋严后，“黑吃黑”现象频发：印度修改外资政策，要求公司必须有印度董事。平台试图拉拢印度人担任董事，却反被对方发现非法操作后卷款跑路。借贷用户则更有恃无恐，逃废债成常态。

如今，多数网贷平台已撤离印度，剩余者也放弃了“赚快钱”的想法。在印度市场，无论快钱慢钱，都难轻易赚取——毕竟，“在印度赚的钱别想轻易带离”是当地“传统艺能”。