个人养老金“开户战”，有机构开户送黄金

临近年底，不少金融机构继续加大个人养老金营销力度，新一轮“开户大战”硝烟复燃。为了吸引客户，国有银行、股份制银行等。推出各种“开户仪式”，一些机构直接宣布开户送黄金。

业内人士认为，个人养老金制度实施两年后，个人养老金整体运行稳定，开户人数持续增加，商品扩大。为了促进个人养老金的进一步发展和壮大，金融企业除了增量政策支持外，还应积极满足投资者的需求，丰富产品池。

开始新一轮“开户战”

有些机构开户送黄金

最近， 工商银行推出了 "开户缴纳个人养老金四重礼，最高可获得656元立减金"活动。其中，12月1日至12月31日，首次开户并发生第一笔交易标准的新客户，最多可抽取188元立减金。

中国银行另一方面，12月31日前开户并缴纳个人养老金的用户， 微信立减金最高可达618元。。其中，首次开户并支付10元以上费用的客户，有机会提取28元、138元的微信减金权益。中国银行还特别标注了“100%中奖”和“限前50万客户”来吸引用户。

建设银行推出了 “最高缴存可享受656元奖励”活动。其中，客户首次缴纳个人养老金账户，最高奖励88元。此外，还有“高级礼品”，最高奖励568元，“推荐礼品”最高奖励每月600元。

交行另一方面，在12月31日之前，客户首次成功设立个人养老金账户，可获得60元优惠券；个人养老金账户首次成功设立后，可以获得8元优惠券。如果每笔存款金额超过1000元，可以获得50元优惠券；累计存款金额达到1.2万元，可获得88元优惠券。

兴业另一方面，12月31日前，在该行内渠道首次设立个人养老金账户，并在活动期间完成首次免费支付额度的客户， 最多可以抽188.88元红包。

不像大多数银行开户发红包， 京东平台最近推出了“2024最终减税月”活动。根据规定，12月31日前，用户可以使用JD.COM平台APP首次完成个人养老金账户开户，免费领取100毫克黄金。

娄飞鹏，中国邮政储蓄银行研究员感觉，近期多家机构推出了个人养老金开户有礼活动，其主要目的是吸引客户开户，更好地促进个人养老金的发展。

周茂华华大金融市场部宏观研究员表示个人养老金账户具有“唯一”性。 对于银行来说，尽可能扩大客户开户，不仅有助于资金沉淀，增加债务来源，还有助于创新和拓展业务，增加利润来源。

个人养老金整体运行平稳稳定

后续发展仍需增量政策支持。

2022年11月25日，人力资源和社会保障部宣布实施个人养老金制度。近两年来，银行、保险、基金等机构积极参与，个人养老金账户数量不断增加，商品不断扩大，促进了我国养老金第三支柱的不断发展壮大。

就参与情况而言，公开数据显示，目前已有6000多万个个人养老金账户。就商品数量而言，根据国家社会保险公共服务平台的数据，截至目前，共有836种个人养老产品。其中，储蓄产品466个，基金产品200个，保险产品144个，理财产品26个。

在商品业绩方面，Wind数据显示，截至12月5日，所有理财产品成立以来，单位净值增长率为正，平均值约为5.3%。；在基金类产品中，超过60%的商品自成立以来，单位净值增长率为正，8个产品超过10%。

虽然个人养老金产品整体表现稳定，但由于投资周期长、流通性弱、部分产品阶段性收益波动明显等因素，“开户热缴存冷”现象依然存在，部分未开户公众仍持观望态度。

关于出现上述现象的原因， 联合首席研究员董希淼首先，这与个人养老金制度的设计本身有关。投资个人养老金账户可以享受税收递延和优惠政策，但目前优惠力度不大。但个人养老金账户年投资上限为1.2万元，对部分人没有吸引力。

其次，与个人养老金账户可以投资的商品数量少有关。目前个人养老金金融产品有四大类:存款、基金、保险、财务管理等。，但总的来说，每个类别下的具体产品相对较少。具体到某个银行，投资者可以选择的商品就更少了。

第三，与一些银行的早期营销方式有关。商业银行普遍更注重开立个人养老金账户，并通过赠送现金和礼物吸引投资者在一段时间内开立账户。这样的过度营销行为可能会吸引“羊毛”投资者。这些投资者对个人养老金账户的投资需求不高。

下一步，董希淼建议，个人养老金制度要进一步优化。在税收优惠、商品准入等方面，财政税务部门、金融管理部门需要采取更多的支持政策。个人养老金产品实施税收递延政策后，整体税率可以进一步降低；对于年收入低于6万元的群体，如何通过个人养老金账户享受税收优惠，应采取进一步措施。与此同时，个人养老金账户的投资上限也可以适当调整。举例来说，12000元的上限可以调整到24000元，以吸引更多的投资者开户。

"个人养老金账户实行封闭操作，目前支取条件比较严格。是否允许参与者在某些特殊情况下(如大病等)提前兑换，也可以进一步研究。”董希淼表示，金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等，将推出更多符合投资者需求的专属商品。特别是银行要引进更多的同业商品，让投资者在开户后有更多、更丰富的选择，提高投资者的投资意愿。

周茂华还认为，后续金融企业需要提高产品创新能力，不断完善产品体系，以更好地满足市场多样化、个性化的需求。

“未来，随着人口结构的变化，居民养老保障意识的提高，价值投资理念的成熟，个人养老金投资品种的不断扩大，数字技术的应用赋能等。，我国个人养老金业务有望进入快速发展阶段。”周茂华说。