多地惠民保升级：保额最高超 400 万，购买要点须知

2026 版惠民保在多地开放投保，此次升级涵盖保障提升、特药范围扩大、门槛降低等方面，保费处于 59 - 299 元区间。

近日，多地 2026 版惠民保产品开启投保通道。不少惠民保产品在保障上进行了升级，像扩大特药目录、降低理赔门槛、增添门诊与健康管理服务等。

近年来，百万医疗险的保障范围持续拓展，短期重疾险等短期人身险产品也不断推陈出新。在这样的行业竞争态势下，惠民保怎样保持自身的吸引力呢？

保额提升，特药责任扩展

公开信息显示，自 9 月起，“惠琼保”2026 版（海南省）、“龙江惠民保 2026 版”（黑龙江省）、燕赵健康保（原冀惠保，河北省）等多款产品相继上线，且均在之前版本基础上有所升级。

惠民保的雏形产品于 2015 年在深圳上线，2020 年在全国范围内迅速铺开。它是由地方政府相关部门指导、保险公司商业运作、居民自愿参保的补充医疗保险产品。

保费方面，据中新经纬不完全统计，已更新的 2026 版惠民保一年保费在 59 元至 299 元之间。总体而言，多数惠民保产品保费与去年持平，部分产品依据保障情况分版本对保费做了调整。比如，燕赵健康保升级版一年保费为 168 元，2025 版冀惠保价格最高的臻享版一年保费为 126 元，不过基础版保费有所下降，从 2025 年的一年 99 元变为一年 88 元。

还有部分产品采用差异化定价。例如“安徽惠民保 2026 版”，成人一年保费 138 元/人，18 周岁以下未成年人低至 100 元/人，家庭一起参保满 3 人或 3 人以上的，成人还可享受 95 折优惠。

首都经济贸易大学农村保险研究所副所长李文中向中新经纬表示，惠民保不再单纯以低价为卖点，核心原因在于它本质上是一种商业健康险，需遵循商业逻辑。监管部门也要求惠民保业务开展应遵循“风险对价原则”，不能一味陷入低价竞争。

保额方面，多款产品较去年有所提高。中新经纬查阅资料发现，2025 年惠民保产品的保额普遍在 100 万元至 300 万元之间。目前已上线的 2026 版惠民保产品中，2026 年度“北京普惠健康保”累计保额从 2025 年度的 300 万元提升至 350 万元；2026 年度“天一甬宁保”（宁波市）总保额从 300 万元提升至 320 万元；“镇江惠民保 2026”升级版的保额可达 412 万元，2025 版产品的最高保额为 400 万元。

从具体保障来看，多款惠民保产品扩展了特药责任，覆盖的特药种类增多。例如，海南“惠琼保”将特药目录扩容到 115 种，并在指定医院试点一站式结算；2026 版“北京普惠健康保”特药目录扩容，覆盖 87 种病种，药品清单增至 159 种；河北医惠保的保障责任覆盖国内 60 种特药，35 种海外特药。

李文中认为，扩大特药覆盖能提升消费者对特药的可及性与可得性，让消费者获得更充分的保障。对医药行业来说，便于特药进入市场，为医药创新发展提供更充足的资金支持。但对保险行业而言，会增加保险公司的赔付压力，要求保险公司做好风险防控。

北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生告诉中新经纬，扩大特药覆盖品种对行业而言，可促进商业保险与医保形成互补机制，推动“医保腾空间、商业险补不足”的结构优化；推动医药、保险、医疗服务的协同创新，如探索“药企直付 + 保险报销”模式。

朱俊生表示，对消费者而言，特药费用往往是医保之外的主要负担，扩大特药覆盖有助于显著降低重病患者的经济压力，让消费者切实感受到“保障真有用”，增强对惠民保的信任与续保意愿。

此外，还有惠民保产品在责任和服务上进行升级创新，建立免赔额动态调节机制。例如，“惠琼保”2026 版建立免赔额与赔付记录联动机制，对连续参保且未发生理赔的参保人适当降低免赔额；“龙江惠民保 2026 版”保险条款明确，医保政策内个人自付的住院医疗费用报销启动条件，由基本医保报销达到最高支付限额优化为免赔额 1.5 万元。

在李文中看来，惠民保产品的这些变化对行业发展最显著的影响是保险公司之间由价格竞争向价值竞争转变。惠民保不断加强同基本医保合作，实现即时结算、数据共享后，产品设计更科学合理，多版本和差异化定价给消费者更多选择。同时，这也能使惠民保真正实现持续发展，成为社会医疗保障体系的重要组成部分。

资料图 来源：包图网

选购需注意“既往症”、责任免除条款

和惠民保类似，当前市场上的百万医疗险也能用百元保费获得百万保额。

据公开信息，2025 年更新的多款百万医疗险产品的保额已可达 600 万元，保障范围不仅包括特药、门诊手术、透析放疗等特殊门诊费用，多款产品还新增了“恶性肿瘤二次诊疗”等增值服务，比惠民保的保障范围更广。

此外，今年以来，多家险企推出 1 年期的短期重疾险产品。这类产品一年保费几百元，保障可涵盖超百种重疾，但保额较低，部分 1 年期的重疾险部分可选 20 万元、50 万元、100 万元。

面对百万医疗险以及其他具有性价比的短期健康险产品，惠民保的吸引力体现在哪里呢？

在李文中看来，和百万医疗险、短期重疾险相比，惠民保仍有明显竞争优势，一是允许带病投保、无年龄限制，对老年群体及非标体人群友好；二是价格相对便宜，能让更多人消费得起，从而享受医疗保障，缓解看病贵的压力。

朱俊生认为，尽管百万医疗险、短期重疾险等高性价比产品不断涌现，惠民保仍拥有独特的制度型优势。比如，惠民保无健康告知、无门槛，可覆盖高龄人群和慢病患者，是典型的普惠保障；由地方医保局指导或联合推动，具有公共服务属性；并且与医保数据联通，数据核实与理赔速度优于普通商业险等。这些特征使惠民保在保险体系中承担“兜底”与“补位”的角色，而非与商业保险“正面竞争”。

李文中指出，消费者选购惠民保时，还需重点关注合同中对“既往症”的定义和责任免除条款，尤其是老人和带病人群，应优先选择条款相对宽松的产品。同时，消费者要留意免赔条款，如果设置多项免赔条款，实际保障可能会打折扣。总之，消费者要根据自己的经济承受能力和身体健康状况，选择价格合适又能有效分散健康风险的产品。

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本文来自微信公众号“中新经纬”（ID：jwview），作者：李自曼，编辑：李晓萱，责编：魏薇 李中元，36 氪经授权发布。

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