银行通知：四月份将上涨，有人采取紧急行动。

“提现倒计时一天，利率低于3%的最后一天！”“年化率低于2.58%的最后一天，需要办理的可以直接联系我”...近日，在北京工作的李华(化名)看到银行客户经理在朋友圈发消息提醒，消费贷款利率优惠活动即将结束。

^{▲某银行客户经理朋友圈 来源：提供受访者}

据悉，近日，多家银行调整“低于3%”利率消费贷款商品，暂停发放低利率消费贷款利率优惠。中新经纬向业内人士求证，部分银行表示确实收到了相关通知，部分银行客户经理已提示有资金需求的客户尽快提现。

业内人士认为，金融企业应该摒弃规模情怀和速度情怀，不追求简单的规模增长和市场份额，而是将贷款利率保持在合理水平，提高业务可持续性。

现有银行已经上调到3%以上

“当我在周末看到消费贷款利率上升的消息时，我昨天(3月30日)立即提出了消费贷款，并使用了2.58%的利率优惠券。”在北京工作的张明(化名)给中信经纬提供的一个银行APP截图显示，今天(31日)将有多张不到3%的闪电贷款利率券到期。他告诉中信经纬，该行客服人员尚未通知他们是否会继续发行新的优惠券。

^{▲银行消费贷款利率优惠券 来源：提供受访者}

华东一家股份制银行的一家分行工作人员告诉中信经纬，“今天(3月31日)是第一季度的最后一天。我们应该密切关注营销。之前给客户发的2.58%利率券今天到期，明天3%以下的利率将不复存在。”

中新经纬以客户身份致电某城市商业银行北京一家分行。客户经理表示，上周五(28日)上午及之前，该行个人消费贷款利率最低为2.65%，上周五下午利率上调，近期不低于3%。另一家城市商业银行北京一家分行的客户经理也表示，该行个人消费贷款利率已调整到3%以上。

多家银行个人消费贷款余额上升

最近，银行消费贷款利率一直在下降，据媒体报道，一些银行的消费贷款利率低于2.5%。

对此，招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼告诉中信经纬，由于存款利率降低等因素，银行资金成本明显下降，个人消费贷款利率降低具有一定基础。同时，一些银行希望通过低利率吸引更多的客户来抢占市场份额，这是一种“薄利多销”的促销行为。

最近，23家a股上市银行披露了2024年年报。根据银行披露的个人消费贷款余额(不同银行的消费贷款披露规格不同，不完整)，2024年有17家银行的个人消费贷款余额较上年末有所上升。

从变化幅度来看，交通银行、重庆银行和农业银行同比增速排名前三，分别为90.44%。、50.58%和39.76%。与去年相比，张家港银行、浙商银行和平安银行的个人消费贷款余额下降了42.21%。、19.97%和12.95%。

董希淼认为，降低消费贷款利率有助于降低金融消费者的利息成本，增强客户申请消费贷款的想法，从而促进消费，拉动内需。但部分银行推出了极低利率的消费贷款，一般针对优质客户群体，对客户的职业和收入要求较高，因此不具有普遍性，整体风险可控。

但董希淼强调，个人消费贷款利率过低，可能会产生一些负面影响：第一，消费者可能会产生“利率幻觉”，不顾个人实际盲目申请，从而增加个人债务负担；第二，消费贷款可能会被应用和挪用，导致信贷资金非法流入金融市场和金融市场。

“从借款人的角度来看，过低的利率很容易诱导贷款人借入过多的贷款，并将贷款用于非消费用途，从长远来看，增加未来的财务压力和风险也是对借款人的一种伤害。因此，过低的利率是一种双重损失的行为。作为阶段性促销，无可非议，但也不能成为常态。”苏商银行特约研究员薛洪言告诉中新经纬。

“贷款利率应该保持在合理水平”

最近，上市银行密集召开了2024年度业绩简报会，上市银行管理层普遍被问及零售贷款资产质量问题。

从15家披露个人消费贷款不良率的银行来看，截至2024年底，6家银行的个人消费贷款不良率较去年年底有所上升，其中工行个人消费贷款不良率为2.39%，较去年年底的1.34%上升1.05%。％，与去年底相比，中信银行和农业银行的个人消费贷款不良率分别上升0.59个和0.51个。％。浦发银行、邮储银行(年报披露项目为“个人其他消费贷款”)、中国银行(年报披露项为个人贷款中的“其他”)个人消费贷款不良率大幅下降，分别为0.50个、0.47个和0.44个。％。

薛洪言认为，在利差收窄的背景下，银行间“卷”消费贷款利率，进一步降低银行利差，缺乏商业可持续性，是一种无序的竞争，不利于银行自身的可持续发展。另外，为了争夺客户，一些机构仍然存在资质下沉的倾向，不良率上升的风险可能会加剧。

薛洪言进一步强调，仅仅依靠“低利率” 同质化竞争的高额度很难形成客户粘性。一旦优惠结束，一些贷款人可能会转向其他银行，这使得营销投资很难转化为长期价值。

董希淼说，金融企业应摒弃规模情怀和速度情怀，不追求简单的规模增长和市场份额，而应保持合理的贷款利率，增强业务可持续性。金融管理部门应当引导自律机制充分发挥作用，加强对金融机构的指导和规范。

薛洪言还认为，针对目前的消费市场，金融机构银行消费贷款的未来突破方向应该从“价格战”向“价值深度培育”转变，产品创新可以从场景嵌入和客户细分入手。

薛洪言指出，首先，场景嵌入是破局的关键。消费贷款的本质是服务于具体的消费行为，银行应该跳出简单的贷款逻辑，积极与消费趋势和消费模式联系起来；其次，根据不同的客户群体开发目的性商品，提高差异化竞争力；同时，在优化用户体验的同时，不断发挥金融技术的作用，提高风险控制水平。最终目标是将消费贷款融入实体消费链，通过差异化服务体系实现从规模扩大到质量提升的转变。