股票抵押贷款调整后，部分银行的股票消费贷款利率也“降息”？真相来了

在股票抵押贷款利率“降息”之后，一些银行的股票消费贷款利率最近也在移动。

2月19日，一位金融消费者在社交平台上发布消息称，一家股份制银行最近主动降低了之前发行的现有消费贷款产品的利率。财联社记者注意到，类似情况并非个案。根据社交平台的数据，近期其他银行发行的现有消费贷款产品的利率也有所调整。

为什么银行主动降低现有消费贷款利率？财联记者进一步向相关银行和业内人士证实，主要原因是相关银行之前采用类似房贷产品的浮动利率定价合同，对消费贷款产品进行定价。

不同的是，消费贷款商品与一年期贷款市场报价利率而不是五年期贷款产品挂钩。（LPR）。在LPR调整一年期后，其现有消费贷款利率也将同步调整。

据接受采访的业内人士透露，消费贷款等短期贷款是一种基于一年LPR的社会定价方式，受到控制和鼓励。然而，大多数市场银行仍然习惯于通过固定利率来定价。

财联社记者注意到，银行消费贷款商品利率在年初继续创下新低。随着LPR调整和银行积极优惠，一些大型股权银行消费贷款产品的年化率(单利)下降到了2.58%。在此之前，行业内新兴同类产品的年化率基本在2.65%以上。

股票抵押贷款“降息”后，部分银行主动降低股票消费贷款利率。

近日，有网友在社交平台上发帖称，“XX银行相当大方，他主动将我的现有消费贷款降低到2.65%”，并表示其他银行也要向熟悉的客户经理索要利息优惠券。因为提到银行主动降低贷款利率，这个评论区吸引了很多网友的热议，大部分咨询都是怎么做到的。

财联社记者通过与他们的沟通了解到，利率下调是银行系统主动做出的。随后，财联社记者根据发帖内容，向银行客服人员核实了某股份制银行“闪贷”产品的相关情况，并得到了回复:根据与客户的约定，确实会有积极降低现有消费贷款利率的情况。

银行工作人员向记者解释说，该产品一年期为固定利率，一年期以上为浮动利率。浮动利率的定价方式是全国银行间同业贷款中心在贷款实际发放前一天结束公布的一年期贷款市场报价利率。（LPR）根据客户资质，根据风险定价模型计算确定。

根据帖子内容，该网友与股份制银行签订的贷款期限为3年，下一个贷款期限为2024年7月。根据全国银行间同业拆借中心的数据，该中心于2024年公布了一年期贷款市场报价利率（LPR）2024年7月经历了两次下滑，从3.45%降至3.35%，2024年10月从3.35%降至3.10%。

业内人士告诉财联社记者，LPR作为市场利率的核心指标，是金融机构贷款定价的基础。对于消费贷款的短期贷款，价格一般以一年期LPR为基础。

盘古智库高级研究员余丰慧在接受采访时指出，“现在业内很多银行都这么做了，几乎所有的大银行都选择了这种模式，因为这是一种社会化的定价方式，受到控制和鼓励。”

今天，财联社记者向多家银行定价消费贷款商品。事实上，一些大银行的一些消费贷款商品也采用浮动利率。比如交通银行回应说，银行各地发放消费贷款商品的定价方式不同，但银行总行有一款“线上按揭”个人消费贷款产品，可以根据贷款市场报价利率进行定价。（LPR）增加(减少)点数来确定利率。

然而，仍然有大量的银行消费贷款只给出了固定的利率计划。“大多数银行的消费贷款定价模式都是根据自己的情况来确定的，固定利率更有利于银行控制风险。”有业内人士这么认为。今天，财联社记者询问银行是否可以降低华南某农村商业银行的现役人士的现有消费贷款利率。对方只给出了“借新贷还旧贷，利率会降低”的计划。

在2.6%以下的情况下，消费贷款利率仍在继续创下新低。

据财联社记者采访，目前消费贷款市场合同一年以上的比例并不高，因此类似的股票利率下调并不常见。更常见的是，随着LPR的持续下降，银行消费贷款利率不断创出新低，部分银行消费贷款商品的年化率(单利)已经降至2.58%。

但市场数据显示，目前市场上新发行的消费贷款产品利率仍在年化2.6%以上。比如招商银行，在招商银行App和信用卡平台推广两款消费贷款产品的年化率分别为2.65%和2.88%(利率优惠券)。此外，宁波银行长期推广的消费贷款产品“宁某花”新客户年化率约为2.8%。

与此同时，许多银行也指出，一些客户可以享受比宣传更低的优惠利率。一位股权大行业务经理告诉财联社记者，贷款利率多年来一直处于最低水平。

“2025年，消费贷款作为零售领域的重点业务，有望在缓解贷后压力的大环境下受到更多关注。”素喜智研高级研究员苏燕芮在接受财联社记者采访时表示，预计2025年消费贷款利率将保持稳定，商业银行可能会考虑在新客户和一些重点场景中降低目的性利率。

为什么银行如此卷入消费贷款利率？余丰慧认为，首先，在整体经济环境下，很难找到优质资产，消费贷款是一项风险相对较低、前景相对较好的业务。第二，我们想抢占市场份额。但他还建议，要警惕持续内卷可能会压缩银行的盈利空间。如果我们放松审计标准以争夺客户，不良贷款的风险也可能会增加。