美国移动支付观察：一团乱麻勉强能用，支付宝的出海机会？

不久前，小雷和同事们发生了很大的不同，跑到美国拉斯维加斯向大家现场报道CES 现在CES2025。 2025年的报道圆满结束，小雷和他的同事安全返回中国。然而，在过去的半个月里，小雷和他的同事仍然给他们带来了许多“美国震撼”。

在美国的日常生活中，最为常见的硬币面值不是1分、10分，而是25分。（Quarter）。这是一个奇妙的1/4美元单位，遇到美国总是“X.99块的定价，9.5%的消费税和“消费文化”，让美国的现金结算感觉一团糟。即使在我看来，这种美元现金结算体系的不断理还乱，也是美国人数学差的核心原因。

由于“自古以来”的原因，现金结算的感觉变得一团糟，那么，新时代的移动支付，能否扭转美国不良的移动支付体验？

看起来像移动支付，实际上是储蓄卡交易系统

与许多人想象的不同，移动支付不是国内消费者的专属福利。虽然实现方式与国内不同，商家覆盖率远低于国内市场，但国外市场也有自己独特的移动支付系统。比如日本、韩国等地对二维码支付的认可度较高，而美国中国市场对NFC交易的接受度较高。虽然各国的交易方式各不相同，但对“无现金”的向往却始终如一。

以小雷半个月的旅行为例。从12月31日入关到1月13日回国，只有两个地方使用现金:一个是在旧金山唐人街的超市买了一台火机，另一个是在商场买了一个200元的行李箱，其他“衣食住行”没有现金立足之地。

当然，如果你仔细看，你一定发现了文字游戏——我刚才多次提到“非现金支付”的概念，但移动支付只是非现金支付的一部分。简而言之，美国的“非现金交易”按交易方式可分为三种。

首先是基于储蓄卡实体卡的接触交易，简单来说就是刷卡和插卡(磁条交易和芯片交易)，这是大规模交易中最常见的交易方式，也是中国游客在美国最常见的消费方式。毕竟美国大部分非个体商户都有POS机。对于商家来说，刷卡不仅可以避免收到假币，还可以减少店内现金储备——在美国，店内现金储备越多，被“零元购买”的概率就越高。

但是不可否认的是，由于银行卡支付的手续费太高(海外发卡机构一般向商家收取3%的手续费)，许多小企业选择不接受银行卡支付，或为刷卡支付设定最低额度。正如我们购买打火机的那家华人超市，则表示“十元以下不能刷卡”。

其次是基于储蓄卡或手机钱包。（Apple Pay、Google Wallet）NFC非接触交易，这实际上是小雷在美国使用最多的移动支付。对于国内游客而言，由于内地发行的非银联信用卡无法添加到Apple中 在Pay等手机钱包里，一定要用实体卡刷，所以这种非接触式支付不能算是“移动支付”。

但是如果你能解决“手机绑外卡”这个问题，那么恭喜你，一个与国内完全不同的移动支付系统正在向你走来。由于这一“移动支付”是基于NFC储蓄卡交易的二次开发，因此大部分POS无需新增扫码支付设备即可直接适配。从自动售货机到超市自助结账，再到肯德基、汉堡王等快餐店、大型商场、商场，只要商家的收款机是2013年以后的款式，基本上就可以直接适应“刷手机”支付。

另外，根据小雷的分析，这种基于NFC储蓄卡扩展的移动支付，在某种程度上也是“最适合”美国目前发展的支付方式。

众所周知，美国的手机信号涵盖了“一言难尽”，国内这种基于扫码的全时在线交易方式在美国难以实施。手机NFC交易可以在用户端(手机)进行人脸或指纹验证，只要收款设备可以在线完成交易。也就是说，即使手机没有网络，带网线的收款机也可以完成支付流程。我知道国内非iPhone用户很少完全断网。但是在美国，网速慢，没有信号可以说是再正常不过了。

此外，基于当前卡片支付系统二次开发的移动支付，也大大降低了商家培训新员工的成本。对于超级收银员来说，插卡(芯片触摸)、拍摄卡片(非接触)、拍摄手机(非接触)支付的操作流程完全相同；但是要让他们学会另一套收款流程，只能说比登天还难。

在美国期间，小雷去美国一家大型连锁药店买了一些布洛芬，因为它的甲流低烧和喉咙发炎。虽然收款台上有“支付宝支付享受折扣”的宣传资料，但是眼前的年轻收银员却说：“我不知道该怎么用，你想的话可以自己试试。”即使是前来解围的资深收银员和主管也不知道如何将收款模式切换到支付宝收款。最后，小雷不得不使用Apple。 买单Pay。

要让美国小贩学会“低门槛收款”有多难？

看到这里，相信大家对美国的“移动支付”有了最基本的了解。——简而言之，就是用手机模拟储蓄卡，以适应十年前打造的NFC储蓄卡交易方式，主要推广一种“祖宗之法不可改变”。

但是不知大家有没有发现一个关键点：我刚才提到的是对方有POS。、“个人-商家”支付场景，如收款机等“正式收款设备”，但是国内移动支付除了用于“个人-商家”支付外，还有“个人-个体户”的支付场景，如二维码扫码转账。

那么那些无能为力，不愿意使用正式收银设备的商家应该如何移动支付呢？这就需要介绍美国特殊移动支付系统催生的“精彩硬件”——手机刷卡器。

小雷在逛超市的时候，发现了一个名字叫“Square Reader“刷卡设备。据国内包装平台显示，只需下载App、配置好收款账户，插上读卡器，就可以把手机“变成”可以刷卡的POS机。左边的黑色包装甚至支持NFC拍卡支付-Apple完美适配Apple Pay等移动支付。Square每次收款时都会向商家收取手续费-每笔交易0.1美元的基本费用。 支付金额2.6%的波动手续费；如商家想直接用银行卡收款，还得再给1%的手续费。

很明显，在这么高的手续费下，如果我在美国摆路边摊，我肯定会选择只收现金。但是根据小雷的分析，事实上，美国还有另一种更符合中国用户认知的移动支付——Venmo直接转账给个人。简单来说，Venmo、PayPal等软件就像美国的支付宝：这些软件提供正规的商业收款服务，但是手续费却很高(PayPal商家的手续费高达4.4%)。

因此，一些企业决定利用个人转账“暗渡陈仓”，绕过高额手续费直接向个人收款。但在严格的财务管理规定和完善的公司风险控制管理下，这些小额、多次的陌生交易很容易被认定为洗钱，所以大多数商家会选择“走正道”或直接回归现金支付。

支付宝在海外移动支付落后，有机会出海？

与中美移动支付市场相比，我们不难发现，在美国移动支付市场的“落后”背后，不仅仅是支付宝等移动支付应用缺乏的生态问题，更是一个深层次、方向性的问题。在选择移动支付“阵营”时，美国企业和消费者根据实际情况选择了“懒惰”，开发了一套基于10年前非接触式卡片交易的特殊移动支付系统。这样做虽然方便，但本质上并没有脱离银行交易的范围。

然而，国内流行的电子账户系统完全颠覆了美国移动支付“银行账户”系统的交易模式，以中间商交易的方式开启了全新的移动支付生态。也就是说，国内外移动支付之间存在着“代差”。

对于国内支付巨头如支付宝、微信支付等，“代差”的存在意味着机会的存在。

蚂蚁集团于2021年推出“Alipay "跨境数字支付和营销计划。值得注意的是，这里的Alipay Alipay(支付宝国际版)并非简单的支付工具，而是全球跨境移动支付和数字技术的完整解决方案。简而言之，Alipay 通过各国现有的电子帐户和支付渠道：

身为用户，我们不必忽视商家背后的收款服务具体情况；只需打开支付宝二维码，Alipay 可以在后台跑通支付全过程。

对于商家来说，Alipay 还提供了一套完整的收款服务。商家只需访问Alipay。 ，可以快速打通符合当地法律法规要求的收款渠道，以更低的渠道成本和成本访问国际移动支付系统，为乘客提供更多的便利。

仅在东南亚市场，Alipay 日本、韩国、马来西亚、新加坡等内地游客经常去的旅游目的地已经开放。未来，Alipay等国内支付服务提供商将将业务扩展到欧洲和北美，用中国技术改变全球移动支付生态。

是时候让外国人“长见识”中国互联网企业了。

事实上，从近几年国内因特网出海的情况来看，国内互联网企业在移动支付、社交、电子商务、内容社区、AI等方面都取得了全球领先地位。这些例子实际上反映了中国技术产业的巨大潜力，从支付宝和微信支付的全民覆盖，到Temu等电商平台成功“出海”吸引海外客户，再到最近“Tiktok难民”涌入小红书，以及DeepSeek。

站在更高的维度上，中国互联网不仅仅是一种简单的经济或商业现象，而是通过更深层次的客户理解，将新的生活方式和消费理念引向世界。无论是移动支付还是社交电子商务，国内互联网公司都在全球范围内发挥着越来越大的影响力。毫无疑问，在中国电子商务平台和支付服务“向外发展”的大趋势下，中国互联网的创新和活力将继续为全球市场发光。

用更加直白的话来说，国内因特网公司，是时候给海外客户多一点“中国震撼”了。

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