私人银行存款利率上升到3%

专家分析，一是部分存款指标完成率仍存在差距的总支行，年底借调存款利率冲刺完成指标；第二，年底一直是公司和个人现金流最充足的阶段。提高存款利率，争夺股市，打开存款的良好开端。

文｜陈洪杰

编辑｜袁满

当前多家民营银行在银行业第六次主动降低存款利率后，进行了反向操作。

例如，锡商银行推出了一笔20万元、3年期的大额存款，年利率达到3.00%。但是，8月底，该行同等额度、同期限的商品，利率为2.80%。

12月18日，另一家小银行向客户发送的信息显示，优化存款每天都在有限的时间内发放。2024年12月31日前，每天上午9:00-12:00，50元起购，期限为360天，利率为2.7%。然而，之前类似的存款利率为2.5%。

不仅如此，荥阳农村商业银行、禹州农村信用社等多家民营银行纷纷提高利率。其中，荥阳农村商业银行三年期存款利率为2.05%，高于上市利率的1.65%和40个基点。

一般来说，民营银行存款利率会更高，因为网点、品牌、客户群体基础、产品服务能力、融资方式等与大银行存在一定差距。

“具体的银行存款利息定价与债务能力、地区、具体执行价格有关。光大金融市场部宏观研究员周茂华表示，少数银行提高了利率，这反映了少数银行试图平衡债务和降低债务成本。

金融监管资深专家周毅钦认为，一是部分存款指标完成率仍存在缺口的总支行借此机会在年底冲刺完成指标。第二，年底一直是公司和个人现金流最充足的阶段，提高存款利率，争夺股市，为存款开个好头。

部分银行提高存款利率

最近，许多银行提高了存款利率。锡商银行在其微信官方账号上表示，年利率达到3.00%，起步金额20万元，3年(365天后可转让)。

在整存整取定期存款中，一些银行也在全线上涨。荥阳农村商业银行宣布，上涨后，3个月、6个月、1年、2年和3年的定期存款利率分别为1.15%、1.35%、1.80%、1.80%、2.05%。

十二月十六日，宜都农村商业银行推出迎接2025年特色存款。一年期利率为1.45%，比一般定期存款多100元；两年期存款利率为1.55%，比一般定期存款多200元；三年期存款利率为2%，比一般定期存款多300元。三年期利率为2.1%，在20万元起存的大额存款中，比以前多了1200元。

也有一些银行有选择地提高个别期限的利率。例如，11月底，聊城沪农村商村镇银行将2年定期存款利率提高15个基点，为2.35%。3年存款利率下降3个基点，达到2.35%。

“当前市场流动性保持合理充裕，利率保持低位，存款仍存在一定的结构失衡，银行存款利息存在一定的调降空间。“周茂华说，但限制逐渐明显，主要是存款利率进一步下降，导致存款产品性价比下降，部分银行存款面临搬迁和流失。

另一位分析师表示，中小银行存储能力较弱，尤其是河南村镇银行事件后。面对压力，民营银行在多轮存款利率下调后，为了留住客户，分阶段上涨。

延长时间。自2022年9月以来，银行已经下调了6次存款利率。2024年10月，不仅当前利率下调，而且每个期限的大部分定期存款也下降了25个基点或更多，下降幅度是之前调整中最大的。

当时，一些民营银行的活期利率从2%下降到1%，一次下降了100个基点。定期存款利率从1.95%降低3年和5年。、从45个基点下降到1.5%、1.55%。

根据《2024年10月银行存款利率报告》，一年平均利率为1.59%，两年平均利率为1.70%，三年平均利率为2.06%，五年平均利率为2.03%。一年平均利率为1.86%，两年平均利率为2.02%，三年平均利率为2.40%，五年平均利率为2.51%。

在周茂华看来，近年来存款利率的快速下降与特殊的宏观经济、政策和存款市场环境有关。储户需要适当降低存款等产品的收入预期。一方面是否需要过度探索造成潜在损失；另一方面，随着经济的稳步复苏和金融体系的复苏，投资者可以通过适当多样化的金融规划来平衡收益和风险之间的关系。

为什么大小行为背道而行？

民营银行存款利率上升时，大银行保持韧劲:整存整取定期存款挂牌利率一般为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，对应0.8%。、1%、1.1%、1.2%、1.5%和1.55%等等。

与此同时，国有大银行的大额存款利率也很低，不到2%。在这些存款中，1年和2年的大额存款是1.45%，3年为1.9%。

为什么大大小小的银行存款利率背道而驰？它与市场供求关系密切，不同银行的债务能力存在差异。

东方财富终端数据显示，2024年上半年末，国有六大银行个人存款余额超过79万亿元，较2023年上半年同期增长6.7万亿元。一些银行业人士表示:“大银行因为网点覆盖全国，获得储蓄的方式很多，口碑好，客户基础好，不缺存款。

然而，在利率下降的过程中，中小银行对储蓄的日子更加悲哀。“我们一直想降低债务成本，但4月份停止手工补息，7月和10月份开始下调第二轮存款利率，存款流失明显。”一位民营银行家说。

这也体现在银行的另一个债务工具——同业存单上。目前，许多中小银行的存单利用率超过90%，超过了往年的利用率。另一方面，民营银行同业存单的发行成本并不低。

例如，锡商银行在2023年的同业存单中，每月发行金额为2.5亿元，票面加权利率为2.36%;3个月发行金额3亿元，票面加权利率2.57%;9个月发行金额2亿元，票面加权利率3.14%；发行金额1年9.5亿元，票面加权利率3.18%。

2024年12月16日，该行公布的2024年第031期同业存单显示，9个月期参照收益率为2.3%。

“私人银行应增加低成本存款比例，加强对被动负债的主动管理，提高帐户活跃度，提高客户粘性和资金稳定性。”一位业内人士说。

周茂华建议，未来一些区域法人民营银行需要深化区域经济，在提高运营效率和风险控制能力的同时，增强服务实体经济能力；促进零售业务和轻资本市场扩张，拓宽融资渠道。