解债还是抢钱？揭示2.5折“解债”背后的非法融资骗术

近日，深圳市龙华区发改局通报了《关于警惕“债务和解”套路的风险提示》，提醒广律(深圳)法律服务有限公司(以下简称“广律深圳公司”)及代理合作机构提前向信用卡、逾期贷款客户收取服务费，承诺在一定期限内实现2.5折化解债务，实际上是为了骗取客户资金和加盟费。宁夏银川市金凤区公安局因涉嫌犯罪被立案调查。

所以，龙华区发改局建议，要警惕“债务和解”的风险，远离各种非法“解债”、“化债”、“债务和解”的招数。

事实上，类似的风险提示常见于地方政府或相关部门的网站。

对此，业内人士告诉第一财经，所谓的“解债”业务不仅无法“解决”，而且很有可能会被“套”得更深。如果借款人因经济困难无法偿还银行债务，可以直接与银行协商，银行已经出台了相应的分期、减少等优惠政策。

“解债”2.5折背后的非法融资

上述风险提示传出之前的9月10日，宁夏警方宣布破获一起非法融资犯罪案件。经警方调查发现，宁夏篝鸣公司、广律深圳公司以“解债”为幌子，每笔订单按“解债”总额的25%收取服务费，并承诺债务人在6-18个月内化解债务。广律深圳公司制定代理佣金制度，搭建专门的业务平台记录，发放业务佣金，在全国共发展2万多名代理商，收取代理费2000多万元。向5000多名解债人收取超过2亿元的“解债”服务费。

根据犯罪嫌疑人的解释，广律深圳公司和宁夏篝鸣公司广泛宣传的“解债”方式，通过恶意向银行投诉或提供虚假证明文件，进一步获得了债务人的信任，骗取了客户的资金，利用了许多借款人急于偿还贷款，并对相关政策法规持怀疑态度。

在骗局中，受害目标是信用不良或逾期债务人群，从债务近百万元到债务近20万元不等。绝大多数人以继续借贷、刷信用卡等形式筹集资金。，并向广律深圳公司支付“解债”服务费，使其旧债未清，增加新债。骗术不仅耽误了债务人的正常还款期限，还再次损害了债务人的财产。

所谓解债，就是解决债权人和借款人之间的债务，消除债权债务关系。类似的民间“解债”灰色产品多次被提示为风险。

比如去年3月，安徽省广德市人民政府在官网发表文章称，解债过程是处置不良资产的过程，处置不良资产是一项金融活动，因此需要持牌经营。“债务解决公司”不是持牌的区域投资管理公司，而是以“债务处理”、“不良资产处置”、“资产清算”、“风险控制”为幌子，提供“债务解决服务”的企业。这些公司没有获得金融管理部门的审查许可，不是金融企业或地方金融机构，而是普通市场主体。

宁夏回族自治区地方金融监督管理局也发表文章称，未经金融监管部门允许，市场上的非法债务解除机构个人因过度借款无法偿还债务。“债务解除机构”承诺将“客户”手中的债务转化为持续现金流，并及时退还收入，以提供债务抵消、代管、整合、解决、实物交换等服务为名，诱导“客户”支付咨询费和担保金。甚至“投资入股”，严重扰乱了金融系统的秩序，存在较大的非法集资风险。

不但没有“解决”，反而“劫”了服务费

广东中汉律师事务所行政副主任任伟峰对第一财经表示，“解债”灰色产品是银行最讨厌的。一方面，借款人本身已经缺钱，但“解债”灰色产品还需要一波搜索；另一方面，“解债”灰色产品的大量恶意投诉不仅损害了银行的声誉，也扰乱了金融秩序。

何伟峰说：“所以，‘解债’灰产也是近几年金融监管部门的主要打击。

据了解，“解债”套路一般包括债务偿还、第三方担保财务兑现、易货解债。如果债务人是银行，“解债”公司也会以恶意投诉的形式“威胁”银行。

根据何伟峰的说法，“解债”灰产首先要向借款人收取3000元~4000元不等的服务费，如果债务减免成功，则按30%~40%的减少金额再次收取相关费用，即使没有减少成功，上述服务费也不会退还。

何伟峰解释说，当面对银行时，“解债”灰产会以借款人的名义向金融主管部门投诉。例如软暴力催收等原因，或提供虚假证明文件等向银行施加压力。“解债”灰产在执行阶段也会对法院进行恶意投诉。上述行为会导致债权人与债务人之间的关系紧张。即使成功最终减少，也会损害债务人的声誉，导致借款人后续很难向金融机构借款。

此外，“解债”灰色产品逃跑是正常的。“我有一个客户。他之前找过‘解债’灰色产品，还交了服务费。结果对方打了几轮恶意投诉电话后，公司消失了。客户不仅没有解决债务问题，还被列入银行‘黑名单’。”何伟峰说。

据何伟峰介绍，事实上，目前银行内部已经出台了许多减免债务的优惠政策。只要借款人打电话给客服，银行就会在短时间内做出回应，包括协商、暂停、分期延期等。对于需要一次性还款的经济困难客户，他们也会根据用户的具体情况给予利息甚至成本的一定程度降低。

同时，何伟峰强调，由于银行非常讨厌“解债”灰色产品，一旦“解债”灰色产品介入银行和债务人讨论减债过程，银行就不会再“放手”了，因为一旦“解债”灰色产品妥协，后面就会有大量的“解债”灰色产品，银行会非常被动。

断供后的多元化债务处理

根据去年和今年上半年上市银行的财务报告，个人贷款不良率呈上升趋势，这也给了“解债”灰产乘虚而入的机会。

在住房抵押贷款领域，42家上市银行中，有21家披露了半年度住房贷款不良率，其中19家比年初有不同程度的上升。

民生银行、工行上半年在信用卡领域的不良率均超过3%，分别为3.24%。、与年初相比，3.03%上升了26个和58个基点。平安银行、浦东发展银行、重庆银行、交通银行、郑州银行、上海银行的信用卡不良率均超过2%，较年初有不同程度的上升。

在商业贷款和消费贷款领域，19家银行公布了半年度商业贷款不良率，其中15家比年初有所提高，16家银行公布了半年度消费贷款不良率，10家银行比年初有所提高。

“事实上，现在法院的执行压力也很大。我们发现，很多地方法院倾向于在5万元以内的信用贷款逾期时不立案受理，而是尽量撮合银行和借款人协商处理，或者延期或减少，以时间换取空间，银行基本同意。”何伟峰说。

“特别是对于断供的用户，银行会根据用户的情况和还款能力进行妥善处理。比如客户暂时没有工作，还款能力高，积极配合银行处理债务。银行一般不会立即处理断供客户的财产，而是给他们一定的时间暂停收取利息。如果客户有工作能力，银行甚至可以再次与客户签订住房贷款合同，以降低利率或延长期限。”他说。