隐藏的房贷“返利”

在被银行业协会叫停14年后，房贷“返利”现象呈上升趋势。

近日，来自上海的业主小林(化名)迎来了人生第一套房的网上签约时刻。但与常规操作不同的是，在第三方中介的带领下，小林在上海某城市商业银行申请了300多万元的个人抵押贷款。中介承诺，小林贷款金额将在付款后给予0.5%。～现金返利0.6%。

“相当于每笔贷款100万元可以返50000元。～6000元现金直接返还给自己，不需要手续费。”小林告诉时代财经，他当时也很惊讶，说房贷有“返利”。“这是一笔意想不到的财富，但你需要‘找到合适的人’来处理它。如果你去找信贷经理，你就拿不到这部分钱。”

近日，上海、北京、成都、重庆等地出现了个人按揭贷款可以“返利”现金的消息。在社交媒体上，很多用户分享了成功获得“返利”的经验，也有一些房产中介宣传。

在采访过程中，时代财经发现，目前市场上的“返利”集中在贷款额度的0.2%～0.8%，涉及多家商业银行。除了用现金“返利”，还有银行联合代理抵押的中介机构，吸引买家用投资金条等丰厚礼品在个人住房抵押贷款市场“吸引客户”。

最高“返利”比例为0.8%，以及贷款金条

时代财经以买家的名义与多家中介机构沟通后发现，目前市场上个人住房贷款的“返利”存在区域和积分差异，最低返利率为0.2%，最高可达0.8%。

7月21日，重庆某房产中介在其微信微信官方账号上公开宣传“办房贷，拿佣金”。文章称，买家购买二手房时，可以通过该平台向指定银行申请抵押贷款业务，付款后可以获得返利。返利标准为房贷金额的0.2%，即贷款100万元可获得2000元的返利。

从流程上看，该平台客服表示，将与买受人签订《返利协议》，买受人和卖受人将在银行放贷后2天内到银行办理房贷返利。

在咨询过程中，客服还强调，房贷贷款后，个人需要在电子税务局开具咨询费发票。机构为客户代扣代缴税款后，剩下的钱会打回客户卡。“目前业务量不多。如果你在不久的将来处理它，你可以直接支付现金或转到你的银行卡上。”上述客服表示。

它还介绍说，由于平台刚刚成立，为了获得更好的合作条件，需要一定的业务量来维持与银行的合作。“返利是一项阶段性政策，系统会根据完成情况随时暂停(返利)。已经签约的用户不会影响后续的返利。”

当被问及其所在机构目前与银行合作时，客服表示：“目前是做招商或邮储，其他银行也可以。

7月19日，成都另一家贷款中介介绍，通过该机构指定的银行办理贷款，最高返利率可达0.8%，即贷款100万元可返还8000元现金。但根据上述情况，相关处理流程相对“隐秘”，买家无法直接与银行贷款业务员联系，而是由中介机构安排，银行业务员在网上签约当天前往现场为买家办理。

该中介表示，其机构与某国有大银行、某股份银行合作。

除“返利”现金外，还有银行联合代理按揭机构，以投资金条等高价值礼品吸引买家。

时代财经作为买家接触了上海的一家贷款中介。他说，如果他用自己的贷款额度申请了一家股份制银行200万元，他可以赠送10克投资金条，或者在JD.COM选择指定的家电交付后进行配送。当时财经问能不能还现金的时候，中介直言“现金不合规”。

根据7月23日各银行570元/克左右的市场价格，10个重量的投资金条约为5700元。

7月23日，时代财经咨询了上述股份制银行广州某分行个人贷款经理关于贷款优惠的事项。他说:“一手房需要咨询相应网点的业务员，(一手房产)会和相应银行签订一对一协议。其他银行做不到，包括同一家银行的其他网点。二手房只能是直接客户，其他通过中介渠道的网点一般都有固定的。”

7月18日，“广东省事”官方微信官方账号提到，目前广州还没有房贷返利，但一些银行正在开展房贷、购物卡等活动，以吸引客户。

7月22日，时代财经咨询中国建设银行广州某分行个人贷款经理，称“根据贷款金额，中国建设银行目前有JD.COM卡可以赠送，但不能返还现金。”

十四年前被协会叫停。

“贴钱”贷款的背后，反映了一些银行对抵押贷款业务的焦虑。在激烈的“贷款竞争”下，信贷经理也面临着巨大的业绩压力。

时代财经从一位股份制银行信贷人士那里了解到，几年前房贷“返利”的情况比较常见，一般分为几种情况。“一是中介机构与银行总部签订协议，返利给中介机构，买家拿不到；另一种是银行通过所谓的‘抵押贷款策划人’返还给机构，机构返还给买家，但机构要从中抽取，没有合同保障。”

上述人士表示，随着银行抵押贷款业务的下滑，私人银行的业绩压力很大，可能会通过“返利”吸引更多的买家。“其中，有的可能走银行内部渠道，有的信贷经理甚至因为业绩压力而为客户支付‘返利’，获得的业绩奖金可能很容易覆盖这笔费用。”

事实上，银行向房地产中介“返利”的行业潜规则在很多年前就已经存在了。然而，由于银行间恶性竞争、信贷市场秩序混乱等问题，当地银行业自律组织被叫停。

据媒体报道，早在2009年，深圳、上海等地的银行业协会就发布文件，禁止当地银行向抵押中介“返利”，杭州市工商行政管理局也调查了银行与房地产中介的成本往来。

2010年1月，中国银行业协会发布《关于规范个人房地产抵押贷款业务维护市场秩序的自律共识》通知，明确金融企业应停止以任何形式向抵押贷款中介及其从业人员支付不对称服务、纯业务介绍的“返利”费用。

7月22日，北京科技大学经济管理学院讲师黄秋彬告诉时代财经，银行和中介机构为了争夺客户资源，采取了不同的营销手段，这反映了当前房地产贷款市场的残酷竞争。“对于银行来说，‘返利’将被视为不正当竞争，从而损害其声誉；其次，银行抵押贷款业务的运营成本负担增加，因为需要向中介机构支付一定的费用。”

与此同时，黄秋彬指出，“返利”方式也可能增加信贷风险，因为贷款申请人可能更加关注“返利”额度，而忽略了自己的偿还能力。

类似于之前很多银行推出的“气球贷款”等先息后本的还款方式，房贷的“返利”现象也反映了商业银行在房贷业务和盈利方面的压力。

今年5月底，德勤中国金融服务业研究中心在《国内商业银行房地产业务观察与展望》报告中指出，在调整现有抵押贷款利率、扩大提前还款规模的背景下，银行个人抵押贷款业务普遍承压，2023年个人抵押贷款整体规模有所下降，增速明显低于2022年。

到2023年，仅邮储银行个人住房抵押贷款规模增长3.37%，其他银行均同比下降1.37%。～4％；在股份制银行中，只有平安银行和中信银行保持正增长，兴业银行和招商银行的个人贷款规模下降了1.95%和0.27%。

本文来自微信微信官方账号“时代财经APP”，作者：张昕迎，编辑：兰烁，36氪经授权发布。

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