银行“铁饭碗”褪色：末位淘汰来袭，基层员工的挑战与转型
在大众的传统印象中，银行一直是“稳定”的代名词：工作时间规律、福利保障齐全，即便身处基层柜员岗位，也能安稳干到退休。然而如今，银行员工每天都被各类业绩指标紧追不放，压力远超外界想象。
近日，八妹的银行朋友透露：某股份制银行区分行营业部已推行“阶梯式末位淘汰制”。具体规则如下：
网点主管月度考核连续两次位列全辖末三位，将降为理财经理；
理财经理连续两次末三位，降为普通柜员；
柜员连续两次末三位，则调至“综合服务投递员”岗位，日常工作变为上门送单据、协助老年客户激活手机银行、整理网点档案，薪资直接减少三分之一，绩效奖金也被取消。
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此外，一位任职八年的老主管因上月存款任务缺口五百万，不仅被调回理财经理岗，手中的客户资源也被重新分配给其他同事。曾经引以为傲的“银行白领”身份，如今成了他不愿提及的话题。
这种做法与互联网公司激进的绩效淘汰机制有几分相似。当“稳定”“铁饭碗”标签的银行业开始将绩效与排名挂钩，着实令人意外。而这并非个别银行的特例，也不是基层管理者的临时决策，而是银行业“寒冬”下，行业焦虑、技术冲击与结构重构叠加的普遍现象。
安稳不再，神话破灭，银行人陷入“内卷”
过去，银行给人的印象是朝九晚五、福利完善，基层柜员也能安稳退休。但现在，一线员工每天被业绩指标追赶，压力巨大。
背后原因很简单：银行整体压力增大，基层员工首当其冲。最直观的是柜面业务量大幅下滑，不少网点出现“人多活少”的情况。据行业估算，银行现金和柜台业务占比已降至10%左右。
某国有大行省级分行负责人表示，其分行下辖32家网点，2015年每个网点日均处理近300笔柜面业务，柜员喝水都要抓紧时间；如今，最忙的网点日均业务量仅80-90笔，部分社区网点甚至“柜员比客户多”。上午10点到下午3点是高峰期，但人工柜台排队人数通常不超过三人，其余时间员工多在整理文件或等待客户。
客户结构也发生了巨变。90后、00后更倾向于线上办理业务，转账、缴费、理财等均可通过App完成。中国银联数据显示，银行每日约67%的客流集中在上午9点到11点、下午2点到3点，其余时间网点多处于“闲置”状态。
业务萎缩的同时，运营成本和监管要求却在上升。一个网点一年运营成本至少200万到500万，加上员工工资，总开销约1000万。中国金融工会2024年底报告显示，一个标准柜台窗口年成本达52万元，涵盖人力、设备、安全等。2024年上市银行营业支出3.3万亿元，管理费用1.8万亿元，占比54.7%。此外，监管要求日益细化，从客户身份核实到网点环境，每项都有明文规定。网点主管常抱怨：
“存贷款、理财任务要完成，各种检查接连不断，每天像赶场，稍不注意就挨批。”
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面对线上化与老龄化的双重需求，银行服务难度大幅增加。
这些压力最终都传导至基层。总行定KPI，分行分解任务，支行压给网点，网点主管再摊派给员工。柜员要拉存款、卖理财、推信用卡；理财经理要完成基金、保险任务；甚至保安、保洁也会被动员推荐客户开户。如今银行里，几乎人人都有指标。
在此环境下，“末位淘汰”成了直接手段。业务少、任务多，排名靠后的员工易被调整。一位HR直言：
“末位淘汰一方面提升员工业绩，另一方面优化人员结构——与其养闲人，不如让机制运转起来。”
但该制度并不完全公平。网点位置、客户群体不同，业绩难度差异大。核心商圈网点大客户多，任务易完成；老社区网点客户多为普通居民，完成指标更难。为不掉队，有些员工动用个人信用拉存款，甚至自掏腰包买理财，还有人牺牲休息时间在朋友圈推广业务，最终被朋友屏蔽。
曾经的“铁饭碗”已不再安稳，银行人的日子与过去大不相同。
坐柜台无需动脑？银行员工的安稳日子早已终结
尽管末位淘汰让基层员工压力剧增，但对柜员岗位影响更深远的是技术浪潮。随着智能化、数字化推进，许多人工业务已被机器、设备和线上服务替代。
中国人民银行《2025年第三季度支付体系运行总体情况》显示，2025年三季度全国ATM机数量为76.09万台，较二季度减少约1.48万台，连续多个季度下降。这直观反映了银行线下业务需求的下降，传统柜员岗位工作量被压缩。
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同时，各大银行早已布局智能柜台、无人银行及远程服务等自动化渠道。以工商银行为例，其建成大量“智能网点”，推动传统柜台业务向“无人工干预”发展。存取现金、基础转账等“主力活儿”越来越多被机器替代。
不过，这并不意味着柜员完全失业。主动拥抱技术、尝试转型的员工反而有更多机会。银行转型迫使他们从单纯办理业务，转向服务客户、协助理财、贷款和财富规划的多面手。智能设备处理基础业务，复杂需求则需人工介入提供建议——这正是人的优势。技术替代重复性劳动，留下更有价值、更需专业能力的工作。
操作型、事务型岗位减少，工作更碎片化。过去主要办理基础业务，现在还要兼顾线上咨询、理财推荐、资产分析等。工作节奏加快，每天需应对多项任务，想要不掉队，就得不断学习新技能、跟上技术升级。
柜员岗位虽未消失，但性质和内容已明显变化。过去“坐柜台凭肌肉记忆”工作的日子，一去不复返。
岗位升级，压力碎片化，机会亦增大
听到技术替代、末位淘汰，很多人担心基层员工出路。实际上，银行业的变化并非“淘汰基层”，而是重塑传统岗位。过去柜员多做重复性工作，如今这些活儿逐渐被机器替代。
同时，银行也在为员工寻找新出路。例如工行、建行开设了客户运营、线上客服到财富管理的转岗通道。建行莲旺支行的小姚原本是普通柜员，智能设备上线后，他学习产品知识、跟随前辈实操，主动联系小微企业客户，首月服务12家企业，成功办理6笔经营性贷款。从“坐柜台等客户”到主动拓客，他的角色和节奏完全改变。
银行也加大了培训投入。邮储银行的李娜原本对理财一知半解，通过培训和考证，三年成为总行十佳理财经理，用专业服务赢得客户信任。
总体而言，技术和数字化并非让柜员失业，而是将重复操作转给系统，把人工留给更有价值、更需判断的业务。岗位未消失，但内容、方式和压力都变了：
以前只需点钞、录单，现在还要兼顾线上咨询、产品推荐、资产分析等，节奏更快，任务更碎片化。
对基层员工来说，银行寒冬并非铁饭碗消失，而是倒逼岗位升级、价值重塑。这是压力，也是机会，只是没有退路，需主动出击。
本文来自微信公众号“金融八卦女频道”，作者：身披铠甲的方方，36氪经授权发布。
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