存款利息，再度悄然下调

这两天，贷款利率未见下降，存款利率却又降了。

今年5月，六大行存款利率普遍下调，当时中小银行为了揽储，仍维持着较高的存款利率。

如今，中小银行也不再坚持。

从市场消息来看，各地村镇银行或小银行的部分存款产品，下调幅度高达80个基点。

中小银行开始与六大行“步调一致”，一同迈入“1字头”利率时代。

有趣的是，有的银行出现存一年的利息比存两年高，存三年的利息比存五年高的情况（表格标红数据）。

以上海华瑞银行为例，3年定期存款，存50万，每年利息是10750元。

但如果存5年定期，每年利息只有10500元，比3年定存少了二百五。

这就是近年来银行普遍存在的存款利率长短期“倒挂”现象，存期更长，利息反而更少。

这与我们“存期越长、收益越高”的常识相悖。

这种倒挂现象背后，反映了银行对后市利率走势的预判。

^说财猫摄

核心原因是，银行预期未来市场上的资金成本会降低，即利率会下降。

对银行而言，如果现在给储户5年期3%的高利率，万一后续利率降至1%，银行仍需按3%支付利息，成本过高。

此外，当前全球都在降息放水，贷款利率仍有下降预期。

为了保住利息差，银行降低了存款利率。

同时，压低长期存款利率，也是为了鼓励消费和企业投资，刺激经济。

存款利率长短期“倒挂”并非只出现在中小银行，大行的部分定存产品据说也存在这种情况。

^说财猫摄

比如建设银行的升级版定期存款中，5年期利率(1.3%)低于3年期利率(1.55%)，差额达25个基点。

种种现象表明，银行对长期资金的需求疲软，也是未来利率可能进一步下降的信号。

我们已加速进入“低利率时代”，存钱显然不是明智之选。

与历史上存款利率的巅峰时期相比，如今的存款利率不断创新低。

存款利率跑不赢货币放水速度，若不想钱贬值，只能选择消费或投资。

不得不感慨，20年前的存款利息真高！

当年的五年定存，利率高达12.06%，存50万每年利息有6.03万。

当然，这已成为“历史”，超12%的存款利率不会再出现。

其实，比起吸储，银行更担忧的是如何把贷款放出去。

上周整理金融数据（?炒股都赚钱了？全国人民存款，暴增3万亿）发现，住户贷款占大头的房贷，新增情况仍未达预期。

不过，房贷新增的降幅已有所收窄，房地产仍有企稳的可能。

而住户前九月的短期贷款，不增反减。

因此，高层不断出台利好消费的政策。

这个阶段何时结束呢？

要看消费和投资需求何时回升，以及信贷何时能整体持续回暖。

并且，经济基本面、物价上涨、收入预期乐观等都是重要因素。

存钱难以致富，劳动人民想致富还得靠双手和智慧。

基于当下情况，你会选择多存钱，还是拿出钱来消费投资呢？

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