微信整治“贷款中介”，从业者前路迷茫

微信重拳整治“贷款中介”，有人仅在朋友圈发贷款宣传就被封号，这不禁让人猜测：微信是希望贷款中介以企业身份来投放广告，以此增加腾讯广告收入吗？

近期，专职贷款中介老吴遭遇了一件糟心事。

他发布了一条“xx贷款不看查询，不看负债”的朋友圈后，微信账号被封，系统提示“金融违规”。庆幸的是，只封了几分钟就又能登陆了，但系统警告，再有此操作将被永久封号。

并非只有老吴有此遭遇，另一位渠道中介发布营销宣传后，账号同样被封，其微信出现如下提示：

种种迹象表明，微信正大力整治“贷款中介”，一场针对金融类营销的清洗与重塑正在微信平台展开。这对于数百万贷款渠道中介来说，影响巨大。

2024年，北京大学普惠金融与法律监管研究基地相关调研报告显示，全国约有150 - 200万信贷中介从业人群，若算上使用插车、电销等展业方式的，具体人数难以精准统计。

01 贷款中介的未来

老吴从事贷款中介工作超10年，主要推广小微企业贷款。最初，他靠地推、发小卡片宣传业务。积累一定资源后，他开了公司，与小贷公司、金科公司合作，下游对接电销公司和小型个人中介。

虽然贷款中介饱受争议，但仍有一些机构愿意与其合作。近几年，公开招募渠道中介的消费金融公司、小贷公司不少。

市场上，多数民营银行的小微企业贷款业务会和金蝶、百望等大型企业合作获客，这些大型企业是“一级渠道”，而老吴这类公司则是“二级渠道”，二级渠道下还有三级、四级渠道。渠道中介层层收取返佣，直接接触客户的小中介还会向客户收取服务费，这也是很多金融机构对“贷款中介”心存顾虑的原因。很多金融机构虽声称未和渠道中介合作，实则是未直接签署协议。

如今，老吴作为二级渠道中介，业务灵活，积累了不少下一级小渠道中介，业务好时坐等“收单”。但市场下行，产品少、通过率低、返佣减少，他也开始自己拓客。七八年来，他每天清晨都会发朋友圈推广贷款产品，选择推广哪家银行的贷款，取决于返佣比例、通过率和准入门槛等因素。他合作了五六家一级渠道，谁家条件合适就走谁家的通道进件。

老吴认为，在朋友圈和社群推广贷款零成本，还能打造品牌影响力。有些渠道会互相复制内容和下款截图，营造业务繁忙的氛围。但被微信封号后，老吴发朋友圈格外谨慎，即便业务合规、合作有协议，他还是心有余悸。

02 朋友圈发贷款广告如何正规化？

老吴猜测，微信可能希望贷款中介以企业身份投放广告。这种猜想有一定道理，近年来，贷款产业链前端的线上助贷、线下大型贷款中介企业，以及后端的债务优化类机构，都是互联网平台的重要广告主。用户在朋友圈刷到的贷款广告，既有持牌机构投放的，也有第三方助贷平台和线下贷款中介公司的，后者常以“表单”投放形式获客。

虽然这类机构存在风险，但却是互联网平台广告收入的重要来源，平台在合规和收入之间难以两全。

对老吴来说，以企业身份在微信投广告几乎不可能。他表示，线上广告成本高、流程复杂，转化率远不如发朋友圈和社群。他曾试水互联网平台广告，几万元投入几乎打了水漂。中小贷款中介以金融服务类企业身份投放广告，面临缺乏专业运营投放能力和资金投入大的双重困境。不过，仍有贷款中介在尝试这种获客方式，市场上也出现了为贷款中介做培训的机构。

贷款中介行业门槛低、回报高，缺乏有效监管时，容易出现无序竞争和违规行为。

03 平台打击贷款中介

在国家网信办的部署下，抖音、微信等平台近年不断加强对贷款中介、非法荐股等金融营销活动的治理。去年，抖音将“摩尔龙”等贷款中介列入永不合作名单，封禁了不少相关账号。微信也从未停止对“虚假贷款、投资理财诈骗”及“代聊工具人”等金融黑产的打击。

2018年1月至2019年7月，微信公众平台针对虚假、无资质的信贷类账号处罚了30000多个公众号、2000多个小程序。2024年10月，「微信安全中心」发文称，有不法分子在朋友圈、微信群推广贷款信息，以“放款快、无需担保、低息”诱惑用户，再以“银行卡账号输错无法提现”等理由实施诈骗。

「微信安全中心」还列举了违规内容，如“车抵贷，车抵贷……当天下款～”，这正是老吴等贷款中介常发的内容。其提醒用户，非法网络借贷有风险，要选择正规金融机构贷款，勿信非正规公司的虚假宣传。

老吴曾看到自媒体发布腾讯微信新规则，起初觉得不可信，看到「微信安全中心」的官方文章后，他开始紧张。他既怕发贷款营销朋友圈导致账号被封，又怕不营销没客户，不禁感叹“贷款中介这条路，是越走越迷茫了”。

本文来自微信公众号“一只互金鹅”，作者：小慧吖，36氪经授权发布。

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