为揽客，银行员工拼了：开10张信用卡领一辆自行车

“一代人有一代人的鸡蛋要领。”这句网络热梗，正在金融圈现实演绎——办卡送车逐渐成为一种“潮流”，当然，送的是自行车。

最近，北京朝阳区居民古力（化名）在某大型商场门口，看到多款自行车一字排开，几个工作人员在遮阳篷下招呼“顾客”，旁边还有一块大大的红色广告牌。他原以为是卖自行车的活动，走近才发现是“组团”办信用卡。

近年来，信用卡业务压力剧增，银行拓客方式更加多样，商场门口集体“摆摊”送自行车的活动今年明显增多。这类活动吸引了部分新客户，但网络上也有对办卡后“捆绑”营销、自行车质量不佳等问题的吐槽。

虽然多数活动支持多人“拼单”凑开卡数量，也支持一人同时办多家银行信用卡，但过度发卡、资源浪费问题值得关注。银行如何科学合理拓客，是值得探讨的话题。

近10家银行组团“送”万辆自行车

北京朝阳区某活动现场，工作人员介绍：“最低办2张信用卡，可领价值七八百的自行车；那边贵点的1000多，要办3张卡；大品牌车如捷安特、大行，最低得办6张卡。”现场“规格”最高的价值2000元以上的自行车，需办10张信用卡才能领取。

遮阳篷旁的广告牌上醒目写着“通知”：低碳出行领自行车了！

广告牌小字介绍，办两家银行信用卡就能免费领一辆自行车，还提到“各种品牌自行车免费领，有美国大行折叠自行车、捷安特、喜德盛等，数量有限，先到先得”。

据了解，这类办信用卡送自行车的活动并不新鲜，今年在北京多个商场周边出现，社交媒体上也有网友分享在北京、上海等地看到的类似活动。

广告牌“通知”显示：“火爆京城的领自行车活动到朝阳区**商场了，全北京的都能来领，不分户籍地。此处活动太火爆，先期10000台。经主办方沟通，在北京还有美国大行折叠自行车、捷安特、喜德盛举办大型活动，办2张低碳出行信用卡可领价值2480元自行车，每天限量自行车……有适合放在后备箱的折叠自行车、专为女士带小孩定制的豪华变速车、公路赛、山地车、老人小孩的车等，还有智能电饭煲、电压力锅、破壁机、电烤箱、长续航儿童遥控车、空气炸锅等，终身免年费，不花一分钱，每人限领2台。”

活动时间是9月5日 - 10月4日，10000辆送完为止。可办理信用卡的发卡行包括交通银行、邮储银行、广发银行、中信银行、平安银行、兴业银行、华夏银行、上海银行，各银行在活动现场都派驻了一位工作人员，会先扫描客户身份证信息确定是否为新客户。

古力看到，现场除了不同款式的组装好和待组装自行车，还有不同规格的行李箱等礼品，办一张信用卡可领行李箱。

据工作人员介绍，该活动在北京海淀区某商场也同步开展。对于活动背景和自行车采购来源，一位银行工作人员称是“主办方”提供资源，“几家银行一起买的”，有价格优惠，但未明确是银行员工“自掏腰包”还是银行出钱。

记者多次路过活动现场，看到部分客户在咨询或填写资料开卡，但相比活动初期，人流量有所下降。现场有组装好的自行车，也有师傅负责组装，客户若领组装好的自行车，需交20元组装费。

如何一次性办理10张信用卡

为了一辆“高端”自行车，现场最多支持一次性办10张信用卡。该如何办理，又有何风险呢？

工作人员表示：“一个人办不了10张，可以找人拼。”只要凑够参与活动的信用卡张数，可邀请他人一起“凑单”办理。

当古力质疑一人办太多信用卡是否有不利影响时，工作人员称：“只要不逾期，没有任何影响。”还强调办卡后一般首年免年费，但注销时间有限制，一般需半年或1年后才可注销。

对于这类开卡送自行车的活动，有人愿意参与，也有人理性拒绝。

某社交平台上，有网友算了笔账：“考虑到别的渠道，新用户开卡一般有100 - 200元开卡礼，就算最低两张卡换一辆自行车，也相当于自己花了200 - 400元买了一辆杂牌车。”该网友觉得不太划算，更别提换捷安特、大行品牌要办更多张卡。“现场办理的人不少，主要是气氛到那了，崭新的自行车摆在面前，确实容易‘上头’。”

有网友询问活动地址和详情，“跃跃欲试”；也有网友认为：“没必要，本来开卡都有新客礼 + 返现，而且为了2000 - 3000元的车办七八张信用卡肯定很亏，直接影响授信额度，后面再办高端卡肯定秒拒。”

此前已有网友吐槽活动弊病，如捆绑营销、自行车质量不佳、实际价值偏低等，一番操作后并未“赚到”。

9月初，某网友因孩子喜欢，参与小区门口办卡领自行车活动。申请3张信用卡后，不同银行工作人员提出不同激活要求，如开通部分功能、在指定商户预刷一笔、付费领取满额抵扣/返现券等。而电商平台同款自行车仅售300多元，引发网友不满。

从银行角度看，这类活动的风险也需客观看待。招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，过度的“组团营销”、联合发卡易造成资源浪费，不能给银行带来实际收益。

“如果因礼品设置办卡张数过多造成过度发卡，不仅与信用卡新规方向不符，还会使‘睡眠卡’增多，增加银行信用卡业务风险。”不过，董希淼强调，银行信用卡业务“组团营销”仍有探索空间，如部分中小银行可组成联盟，在信用卡权益上发力，整合升级礼品兑换、生活娱乐等方面权益服务，吸引更多用户，带来业务增量。

银行信用卡业务压力大

花式揽客背后，银行信用卡业务已承压多时。此前，“信用卡要被年轻人抛弃了吗”这类话题曾引发热议。

近年来，在监管导向下，银行加大“睡眠卡”清理力度、优化账户结构；部分持卡人因权益缩水、使用习惯等主动注销卡片，加上宏观环境变化、互联网消费金融平台分流影响，信用卡数量不断下滑。

央行2025年第二季度支付体系运行总体情况显示，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡总量为7.15亿张，较上一季度减少600万张，连续11个季度下滑。与2022年6月末的8.07亿张相比，信用卡在3年内“蒸发”了9200万张。

从银行财报看，今年上半年，多家银行信用卡消费额或交易金额同比下降，作为信用卡业务重要利润来源的手续费收入也随之缩水。以国有大行和股份行为例，截至上半年末，有数据的6家国有大行、8家股份行中信用卡贷款余额合计为7.52万亿元，相比年初减少了近1976亿元，下滑2.56%。

其中，12家银行公布了信用卡消费金额，上半年合计11.47万亿元，同比下降11.05%，少了1.42万亿元；10家银行公布了信用卡数量，信用卡流通卡合计8.9亿张，与去年同期相比少了391万张。

不过，随着市场饱和及发展模式转变，卡量规模不再是信用卡业务的唯一衡量标准。董希淼建议，未来银行可从几方面发力，包括动态调整战略、适当加大投入、坚持差异发展、严格风险管理、用好金融科技等。

他表示，银行应加快转变理念，调整信用卡业务发展战略，优化发展模式，为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品，提升居民消费意愿和能力，助力“双循环”新发展格局构建；有条件的银行应在组织架构、人员配备、系统建设、外部合作等方面加大投入。中小银行应广交友、广“结盟”，实现优势互补，提升产品吸引力。

在差异化发展方面，他建议探索客群差异化定位，明确客户差异化准入标准，推出服务乡村振兴、新市民等专属信用卡；用好央行取消信用卡透支利率上下限管理的政策，灵活确定信用卡产品利率。

“线上信用卡业务或将成为信用卡发展‘第二曲线’。”他认为，银行应顺应趋势，加大和深化金融科技应用，加快信用卡数字化转型和线上信用卡产品创新，为消费者提供更好的互联网消费信贷服务。（第一财经记者安卓对此文亦有贡献）

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