场景金融的“朋友圈”越来越大

彼得·德鲁克说，战略规划“不是为了规划未来做什么”，而是“为了迎接不确定的未来，我们必须做好准备”。

无论是科技创新、产品创新还是服务模式创新，商业银行的业务升级都严重依赖于创新。举例来说，从金融业务的服务方向来看，可以分为普惠金融、养老金融、场景金融等不同方向。随着科学技术的快速发展和市场需求的演变，金融服务已经嵌入了无数的“场景”。近年来，银行业对场景金融的探索不断深入，特色金融场景生态圈逐渐成为商业银行的核心竞争优势之一，从以零售客户消费和生活场景为核心的零售场景金融模式，到以服务和赋能企业客户为重点的公共账户场景金融模式的构建。

图表：场景生态盈利逻辑

“没有场景就没有金融”。随着数字经济的大发展，金融业进入了场景金融的竞争时代，银行自然无能为力。在探索场景金融的过程中，由于数字经济的加持，银行正从传统的金融场所转变为服务平台。

作为一种新的服务宗旨，场景金融已经成为商业银行的重点。商业银行已经进入股票竞争阶段。一方面，商业银行通过增加自身产品和服务的创新，满足多样化的客户需求，从而提高竞争优势；另一方面，我们不断下沉服务，寻找新的市场空间。

图片：商业银行1 N"场景生态

良好场景的特点可以概括为高频、刚性、高相关性、高数据价格、高粘性、可扩展性、在线化和生态化。这些特点促进了场景与金融服务紧密结合，提高了客户体验和服务效率，为银行带来了更多的客户流量和商业价值。

1.餐饮情景

智慧型食堂是一种典型的用餐场景。从银行实践来看，在智能食堂项目中，银行一方面提高了食堂的数字化运营能力，解决了企业餐饮管理中的痛点(如排队长、清算困难等)。)通过人脸识别、AI视觉识别、大数据分析、物联网技术等方式。另一方面，金融服务的延伸也得到了很好的完成。在为用户提供支付结算、薪税代缴等服务的同时，还可以为员工提供个人金融服务，如消费贷款、信用卡、理财等。

比如中国建设银行与美团企业版合作推出的“智能食堂”模式，就是一个典型的场景金融案例。在这种模式下，企业员工不仅可以在传统的线下食堂吃饭，还可以通过美团平台选择更多的餐饮业务，银行可以通过这一场景为用户提供支付、结算等金融服务。

这种合作方式不仅解决了员工就餐困难的问题，而且提高了银行用户的粘性和活跃度，实现了银行、公司和员工的双赢。

2.运动场景

体育热潮正在席卷全中国，年轻人的健康和健身观念不断增强，对体育的兴趣急剧增加。到2020年，经常锻炼的人数将在2015年增加到4.35亿，到2025年增加到5亿。

中国市场有巨大的商机。找到吸引人们热情参与运动的关键点，进入运动场景，抓住运动营销的窗口，与客户建立密切联系。商业银行可以利用运动场景中的保险领域。银行APP有保险端口，植入运动场景，打卡优惠或减少保费。

3.旅游情景

年轻人对网上旅游更舒服。网上预订、网上下单、群殴、打卡等形式是年轻人最喜欢的消费方式。在新OTA(网上旅游)领域，在物联网、大数据、虚拟现实等现代技术的支持下，新OTA也在消费者跨代后升级，跨境发展、全球旅游、旅游IP。、共享旅游经济是一个全新的关键标志。

以大数据协助旅游管理和运营的精细化为例。大数据技术应用于旅游领域后，有助于供应商在一定程度上更好地了解和理解需求者。然后，基于对大数据跟踪结果的理解，供应商可以更好地为需求者服务，从而促进整个旅游业的稳步发展。商业银行与旅游业的合作不仅仅是提供一个接口，更是从整个供应链的上下游深入切入。

4.跨境情景

以中国银行为例，经过多年的积累，其跨境金融在用户规模、精准画像、产品配置等方面具有明显优势。中国银行跨境金融区为用户提供留学汇款、外币现金预约等一站式跨境金融服务；打造“中银跨境GO”跨境领域综合服务平台App，为用户提供跨境“金融” “非金融”一站式服务。

图片：中国银行跨境支付服务

在此基础上，中行一方面在手机网银和「中国银行跨境GO」在两个自有应用程序中构建了完整的跨境金融服务生态；「预约外币现金」服务嵌入华为鸿蒙系统系统，国家政府App、N个外部营销平台，如支付宝，融入国际酒店预订、签证办理、留学咨询等非金融场景。

5.生活场景

随着移动支付、人工智能、人造肉等新技术进入生活领域，拥抱数字化、探索科技未来、迎接智慧生活已经成为一种趋势。Z世代的消费观念和需求发生了显著的变化，主要体现在消费场景的碎片化和消费行为的随机性上。

年轻人喜欢休闲娱乐。疫情过后，理性消费肯定比以前有所改善，网上交易往往有折扣。因此，在构建休闲娱乐用户高频生活场景时，可以通过积分折扣、扣球等活动激发用户的热情。此外，还可以增加娱乐消费内容，扩大单一娱乐项目，如景区门票联售、戏剧门票联售、音乐会门票等。

图片：建行生活APP界面

比如中国建设银行围绕服务C端客户的建行生活App，包括餐饮、超市、外卖、充值支付、电影表演、优质出租车、汽车生活等多维日常生活场景，打造“本地生活服务” “金融服务”场景生态。招商银行以手机网银和手持生活两大应用为场景建设的主要阵地，引入各种金融和泛金融权益，满足用户实际需求，聚焦“4” 核心场景，即饭票、影票、方便、出行，构建核心情境和多维生态，提高用户使用粘性。

6.信用情景

信用卡是一种传统的消费商品，但是信用卡作为一种传统的支付工具，并不能满足当前所有消费者的消费需求。近日，银联发布了“银联无界卡”。作为第一张数字银行卡，它包括两种类型的储蓄卡和信用卡。没有实体卡，只要通过网上操作，就能很快通过审核。对消费者而言，申请简单、审核迅速、功能全面、使用方便的信用消费，无疑是“信用新生活”的良好补充。

热爱消费，敢于消费，甚至提前消费，追求更好的生活质量，熟悉信用消费品。提前享受好生活，慢慢付出好东西，越来越成为年轻人消费的新形势。线上线下支付和小额高频消费成功占据了年轻人移动支付渠道的一席之地。信用支付商品与高频小场景的结合，粘性和转化率更强。

7.社交场景

社交在年轻人的生活中是不可或缺的，尤其是在互联网时代。热火的哔哩哔哩是典型的代表。它已经成为“Z世代”的代表性社区，聚集了大量的新生代群体，涵盖了各种不同的圈子文化，满足了年轻人的各种好奇心。

平安银行不断推进场景金融布局，全力以赴探索各个流量领域，尤其是年轻用户群体。平安银行宣布与英里电子竞技达成战略合作，正式“入圈”电子竞技领域，瞄准年轻市场，实现“跨元破壁”。这种跨界融合，将为平安银行深度培育年轻客户、创新营销服务、未来布局增添无限可能。光大为吸引年轻客户，占领信用卡市场，与抖音联合打造“抖音网红信用卡”，营造“抖友”身份认同感。

图片：中信银行联名信用卡

此外， 从单渠道、多渠道到非常渠道，中信银行不断迭代客户运营能力。当前，中信银行使用App。、以小程序为核心，加强金融服务供给体验，围绕“Z世代”进行商品优化、情景聚集等数字化改造。特别是针对“Z世代”普遍热衷的动画场景，中信银行在产品设计方面围绕各大游戏IP主题搭建了主题卡区，创新了主题换肤等IP功能，提升了年轻客户使用手机网银的体验；后续中信银行将重点打造游戏圈客户群体的特色产品功能，打造年轻客户群体的典型IP业务范式。

八.供应链金融场景

在数字经济时代，供应链金融是商业银行对公业务的传统领域，迎来了创新变革。平安银行凭“物联网” 卫星 “金融”先进技术，构建“星云物联网平台”，构建全新的3.0供应链金融模式。平台与供应链核心企业和服务平台即时直接连接，收集公司真实数据，在运营商网络和卫星通信的帮助下，在后台部署物联网中心进行数据加工建模应用。这种模式有效地解决了中小企业融资难、融资贵的问题，减少了银行对核心企业的信用依赖，促进了中小企业的融资。

智慧农业场景

在农村振兴战略的背景下，畜牧产业链因其场景流量大、交易方式完善等优势，成为商业银行农村场景布局的重点。然而，畜牧业主体缺乏传统的抵押品，限制了其规模化发展。农业银行利用物联网、人工智能、大数据和5G技术，打造智能畜牧业数字化金融创新模式。

图片：农业银行扎根基层，赋能智慧农业

就数据而言，首创“经营主体” 畜牧活物信息双重注册，构建“数字牲畜”数据资产；在产品方面，创建信贷中心实现高效产品创新，推出“智能畜牧贷款”等产品；在风险控制方面，创新畜脸识别、数字仓库等技术，构建智能畜牧风险控制新范式。

十.工业园区情景

作为政策支持和公司人才聚集的高地，各类园区蕴含着丰富的数据信息和金融需求，成为商业银行公共账户场景金融竞争的焦点。依托“智慧园区运营管理系统”的自主研发，兴业在智慧园区项目中提供多元化服务。在智能技术的应用中，大数据、云计算、物联网、人工智能等技术被广泛使用，园区数据被收集和分析为管理提供参考。云计算被用来存储和处理数据，设施数据被传感器和智能产品共享，用AI技术提高用户体验和安全性。

十一.消费金融场景

银行与电商平台、线下零售商等合作，在消费金融领域推出各类消费信贷商品及支付优惠活动。例如，与大型电商平台合作，在购物节期间推出免息分期、全减等活动，激发消费者的购买欲望。在供应链金融领域，银行通过与公司的合作，深入了解企业的生产经营流程，为企业提供应收账款质押融资、库存质押融资等定制化金融服务，帮助企业解决资金周转问题。

图片：各银行APP推出优惠支付活动

结语

对金融机构而言，重构金融场景、重塑与客户的联系方式还有很长的路要走。每一个成功的场景背后都有一个强大的中间平台作为坚强的后盾。其使命是高效准确地完成整个交易过程，从识别客户、输出内容、收集数据、打标客户、选择客户、配备活动、接触用户，到最终完成交易。此外，金融企业要通过金融与场景的结合，对组织结构进行一系列深度调整，实现更有效的客户服务，提高商业银行的竞争力，是数字化战略推动和金融场景生态建设的最终目标。建立一个成功的金融场景，最终需要提高自己的盈利能力。

道路阻力长，行则必达。

本文来自微信公众号“楼卓昊Fintech”，作者：楼卓昊，36氪经授权发布。

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