非法返利吸存，异地揽存重现！有银行触控“红线”

文｜极速财讯

临近春节，一些银行正在跨越控制“红线”，玩返利吸存、异地揽储的危险游戏。

还有银行非法返利吸存

去年购买的50万存款已经到期，年初公司又发放了2万元年终奖，于明远急于寻找高利率存款。

因为这个原因，他很早就出去了。一上午，他在南粤银行、东莞银行、广州银行、广州农村商业银行等7家银行跑了3公里，但没有惊喜。“这些银行没有大额存款可以购买，三年期存款利率基本在2.1%左右。”

临近中午，太阳高高升起，额头微微出汗的于明远正骑着自行车去九江银行，这也是他今天跑的第八家银行网点。进入营业厅后，于明远被展示牌上的“三年期定期存款利率2.4%”所吸引，比周边银行高30个基点。

九江银行的客户经理除了利率更高外，还给了他一个惊喜——新开卡的储户可以额外收到一袋价值30元的米饭。

进一步探索九江银行网点，于明远发现有十几桶食用油、很多袋饭、电水壶等小家电堆积在一个角落。咨询结束后，客户经理告诉他，这是银行为新开卡储户准备的礼物。

为了赢得更多的礼物，他和客户经理加了联系方式，说要回去考虑。当晚，他与九江银行的客户经理就“存10万送什么，存50万送什么，隔壁网点可以多送礼物”等问题进行了几次谈判。存款金额越多，客户经理承诺送的礼物就越多。最后，双方达成协议，存款50万元可以选择价值800元的礼物。

次日，于明远到银行办理存款后，先选了一盒过年走礼品的茶叶，拿回两包大米自己吃，等礼品更新后再来领取。

刚做了三年期存款两天，于明远就发现有人在银行APP上转让了大额存款。为了灵活使用，他把钱从存款中取出来，转换成了大额存款。在与客户经理沟通后，于明远了解到大额存款也是银行的任务，他的礼品金额仍然存在。

为拉新户和揽储送礼，银行算不算手工补息？是否违规？对此，北京京师(通州)律师事务所金融投融资法律事务部主任滕儒表示，“开户存款是通过赠送实物来获取食用油的，而不是直接从利息上大惊小怪，所以不是手工补息。但是，银行不得通过退还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。银行理财经理承诺开户存款给米饭食用油，这是一种通过赠送实物来吸引储户存款的方式，违反了这一规定。根据情节，监管部门可以对银行采取严重的罚款、限制业务范围、限制设立分支机构、限制新业务、停业整顿或吊销许可证等措施，并对相关责任人员采取警告、罚款、禁止就业等措施。”

异地揽储重现

1月7日，小张在朋友圈刷到重庆富民银行三天后降低存款利率的消息。客户经理告诉小张，“现在三年期存款的商品都是活动，存款利率比五年期存款高2.9%，可以提前锁定高利率。1月10日以后，存款利率降至2.7%。”

当时小张在北京，在咨询是否可以异地开户办理存款时，客户经理非常谨慎，没有明确回答是否可以。相反，他告诉她，“系统会自动判断，账户、手机号码、身份证号码等归属地可以存入当地，否则会有异地弹出提示。”

但小张发现，富民银行理财经理所谓的“会自动判断异地系统”，其实是不会判断的。她的手机号码来自北京，她的人也在北京，她的身份证也不在重庆，但她仍然可以在富民银行的APP上开户，成功购买了三年期定期存款，在整个过程中没有收到任何异地弹出的提示。

而且，富民银行也知道这种异地揽储的情况。当被问及是否可以异地存款时，富民银行客服首先表示，“我行在重庆只有一个营业网点。根据监管政策，异地客户暂时不支持存入定期存款商品。“然后，客服转过头说:“有些客户也在不同的地方，但根据他们的反馈，他们已经成功存储起来了。这些储户之前在这家银行购买过相关产品。这里建议您到本行APP试一试，系统会自动确定是否是重庆本地用户，如果存入成功，则符合规定。”

富民银行客服对异地用户存款的解释仍然存在冲突。小张之前没有在富民银行开户，也没有购买过银行的任何产品。这一次，作为一个新账户，他仍然成功地购买了存款。

富民银行的异地储蓄是否合规？北京威诺律师事务所主任杨兆全表示，“富民银行的营业网点在重庆，但北京的储户被允许使用他们的APP开户并购买存款。这种行为突破了异地储蓄的监管红线，属于违法操作。需要注意的是，异地储蓄可能会带来利率风险，不利于维护市场竞争秩序和稳定的金融体系。”

滕儒律师表示，“如果富民银行在北京没有实体营业网点，账户存款是异地存款，就会触及异地存款的监管红线。根据违规情况，监管部门可以对相关责任人员采取警告、罚款、禁止就业等措施，对银行进行罚款、责令改正整改、限制业务范围或业务发展、注销金融许可证等。”

(化名为于明远、小张)