客户称设定的“全额还款”变为“最低还款”，导致逾期利息被扣除，花呗回应。

蚂蚁花呗 IC 资料图

最近，来自上海的鲍女向澎湃公众互助平台“服务” （https://tousu.thepaper.cn）据报道，8月2日，她在支付宝花呗支付了10万多元，设定了“全额还款”的自动扣款形式。然而，一个多月后，我了解到，由于花店与银行签订的协议限制，我的账单“全额还款”失败，产生了843元的逾期利息。“逾期后没有电话通知。为什么客户要承担花店和银行之间的扣款问题？”

对此，蚂蚁科技集团有限公司相关人员回应称，根据查询情况，鲍女士提到的20万元限额是其与上海银行的整体转账限额，但花园还款遵循支付宝快速支付的限额。“鲍女士的储蓄卡快速支付是一天5万元，导致账单未能扣款。”

但这一说法被鲍女士否认。她承认，无论是自己的银行卡“最高限额”还是支付宝设定的限额，都超过10万元，不会影响还款。

到目前为止，双方还没有达成协议。

据鲍女士介绍，8月2日，她通过花坛支付了10多万元。“当时我设置了‘全额还款’进行自动扣费，还确定绑定银行卡的余额就够了。”鲍女士说，她的银行卡转账金额是20万元。“我觉得平台到期会自动扣费，所以我没有再关注还款情况。”

然而，9月28日，鲍女士在使用支付宝时意外发现，页面显示她有“超支”。点击后才知道，8月份的花圃账单没有成功扣除，产生了843.33的利息。“我看了一下，花园改变了我设置的全额还款功能，变成了最低还款额，只自动扣除了10925.26元左右，其他的变成了逾期，开始计算利息。”

鲍女士说，在平台计算利息时，没有任何消息提示。

付款后，鲍女士立即联系了花坛。“工作人员表示，平台与各家银行签订的在线转账协议不同。我绑定的上海银行和花坛协议的转账金额只有5万，所以没有成功全额扣款，成为了最低还款额。”

鲍女士说，对方提出可以给她200元的补贴，但是她拒绝了，“为什么花呗和银行之间的扣费问题要由顾客来支付？”

账单逾期后，鲍女士表示没有接到任何催收或提示逾期电话，导致她一直不知道逾期情况。“他们只发了两条短信，内容不够清晰，没有标注逾期或收取了多少利息，所以我不在乎。”

鲍女士表示，她绑定的还款银行卡限额符合全额还款条件。

根据鲍女士提供的截图，9月9日，她收到一条来自“花苑信用购买”的短信，称“本月账单金额较大，可能超过银行卡限额。建议及时主动还款，避免逾期。9月10日，她自动全额还款102767.97元，这一点已经被忽略了。短信称“自动全额还款”，未告知储蓄卡有5万元限额。

第二条短信是9月14日“支付宝”发来的一条信息，说“你的信用购买账单本月已经结清了最低额度，剩下的91842.71元可以按每天0.05%计息，随时还款。”鲍女士认为，这条短信的开头是“结算”，没有标明任何“逾期”信息，导致她没有注意。

对此，10月8日，花苑蚂蚁科技集团有限公司相关人员回应《ThePaper》，称根据查询情况，鲍女士提到的20万元限额是其与上海银行的整体转账限额，但花苑还款遵循支付宝快速支付的限额。“鲍女士的储蓄卡快速支付是一天5万元的限额，导致账单未能扣款。”

“由于扣款金额超过了快速支付的限额，自动扣款无法扣除全额，并提示用户。为了保证用户的信用和使用不受影响，用户的最低还款金额被扣除，以确保他们无法逾期获得信用信息。”上述工作人员表示。

在对花店客服表示之前，由于支付宝和银行有网上转账额度协议，该工作人员表示，这种误解是由于客服表达不专业，实际上受到客户储蓄卡快速支付额度的限制。“快速支付额度和转账额度是两种不同使用场景下的额度，额度会有所不同，这也是不同银行规定的。”

然而，鲍女士否认了这一说法。她承认，她的银行卡“每笔最高限额”和支付宝设定的限额都超过10万元，不会影响还款。

花园扣除用户的最低还款额而不是“全额还款”，是否侵犯了消费者的权利？对此，湖南省金州律师事务所高级合伙人、律师邢鑫表示，当事人在使用花园时，通常会要求检查相关协议，这些协议已经约定了还款方式。其中，自动扣款要求客户确定还款资金充足，储蓄卡账户的还款方式不受限制或超过支付限额。

邢鑫表示，协议已经约定，如果客户在本月还款日前主动还款，但未能全额还款，授信机构可能不会在还款日自动扣除费用，用户剩余的还款金额将从还款日的第二天起按照最低还款服务的应计利率计算。同时，双方也就通知方式达成一致。“如果自动扣款可能失败，我们(蚂蚁金融)将通过系统提醒或短信提醒用户扣款结果。请注意，如果还款不成功，请尽快主动还款，防止逾期。”

因此，邢鑫认为，在鲍女性相关银行账户限额、不能自动扣款后，花坛通过最低还款和短信通知符合双方的协议。

“虽然本协议对部分条款采取了粗略提示，但仍属于模板合同。一些条款的有效性可以通过认定为格式条款来排除，但最终能否排除其有效性还需要通过协商和司法救济来排除。”邢鑫说。

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