六大银行集体下架五年期大额存单银行业长期存款产品调整潮起

12-01 06:33

据“经济参考报”消息，近期六大国有银行集体下架五年期大额存单。通过查询工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行这六大行的官网及手机应用程序发现，五年期大额存单已集体“消失”，目前仅剩的三年期产品利率普遍降至1.5%至1.75%区间，且额度较为紧张。与此同时，部分中小银行也开始对三年期、五年期普通定期存款产品进行调整，甚至直接取消。

长期存款产品“退潮”的趋势正在银行业蔓延。首家公开宣布取消五年期定期存款的是土右旗蒙银村镇银行。该行在11月初发布公告称，自2025年11月5日起，取消五年期整存整取定期存款产品。

公告内容显示，本次调整不仅取消了五年期这一最长期限的定期存款产品，还同步下调了其他期限的存款利率：一年期和二年期定期存款利率均下调5个基点，分别降至1.45%和1.55%；而三年期定期存款利率下调幅度最大，达到10个基点，降至1.85%。

该行明确表示，此举是“综合考虑同业机构的利率水平”后做出的决策。这一调整直接改变了该行的存款产品体系，长期限、高成本的负债产品被从货架上移除。

民营银行在产品调整方面更为积极，目前已有梅州客商银行、网商银行等至少7家民营银行下架了五年期定期存款产品。

这一系列变动的背后，是银行业普遍面临的净息差压力。

净息差是银行利息收入与生息资产平均余额的比值，是衡量银行传统存贷业务盈利能力的关键指标。当资产端收益率（如贷款利率）面临下行压力，而负债端成本（如存款利率）相对刚性时，净息差便会受到挤压。

根据国家金融监管总局11月14日公布的2025年三季度银行业保险业主要监管指标数据，民营银行净息差环比下降0.08个百分点，整个行业都面临着相似的挑战。

业内人士指出，长期存款产品的调整并非偶然，而是银行业应对当前经济环境的必然选择。一方面，贷款利率持续下行，银行资产端的收益不断收窄；另一方面，存款竞争激烈，负债成本居高不下。这种“两头挤压”的状况导致银行净息差持续承压，不得不对长期高息存款产品“动刀”。

苏商银行特约研究员薛洪言表示，此次调整背后，是银行业净息差收窄压力的体现，中小银行的情况尤为突出。从深层逻辑来看，中小银行在揽储能力和品牌信任度上通常弱于大型银行，此前依赖高息长期存款吸引客户的模式已难以为继，因此减少长期限高成本存款、优化负债结构成为必然选择。

面对长期存款选项的减少和利率下降，储户们不得不调整自己的资金配置策略。《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，今年第三季度，倾向“更多储蓄”的储户占比为62.3%，较上一季度下降1.5个百分点。这显示出在低利率的大背景下，更多人开始考虑减少储蓄。

业内人士预计，从产品演变趋势来看，长期存款不会完全消失，但会呈现差异化供给的特征。一位城商行人士表示：“国有大行可能仍然会保留5年期定期存款作为服务工具，但利率可能会持续倒挂；中小银行则会更多转向1年至3年期产品，或通过新客专享、限额发售等方式控制规模。”这意味着，储户想要获取高息存款的难度会越来越大，可能需要转向理财、债券等其他金融产品。

薛洪言预计，鉴于银行业净息差下行的压力仍将持续，且存款利率市场化定价机制将持续推进，未来将有更多银行通过缩短存款期限、下调利率来平衡资产端与负债端的收益，后续大概率也会有更多银行跟进调整长期限存款产品。

也有分析人士认为，存款利率降低会削弱其吸引力，可能促使一部分寻求更高回报的资金从银行体系流出，转向股票、债券、基金等资本市场，为市场带来增量资金。这种“存款搬家”效应如果形成趋势，将对直接融资市场的发展产生积极影响。

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