融360信息泄露引担忧，合作银行责任几何？

近期，融360暴露出严重的信息泄露与信贷风险问题，引发公众强烈质疑。值得注意的是，融360与多家头部商业银行是合作伙伴，那么金融消费者权益保护问题是否会引发银行机构的信贷风险呢？

除了被用户广泛投诉的综合年化利率超法定标准外，助贷平台还应承担哪些责任？当用户信息被各类无放贷资质平台层层流转，其中的金融消费者权益问题该如何规避？

用户信息去向成谜

9月12日，北京市通信管理局通报显示，23款移动互联网应用程序存在侵害用户权益和安全隐患类问题，融360APP因“违反必要原则收集个人信息”被公开通报。

此前7月28日，《法治周末》报道，融360APP在助贷环节通过自身应用收集详细的借款人信息，还“贴心”提醒签署相关协议后，借款人默认承担个人身份信息泄露并被他人不当使用的风险。

融360《个人信息授权书》第3条显示，“用户已经充分理解并知悉该等信息提供和使用的风险，这些风险包括但不限于：个人身份信息被依法提供给第三方后被他人不当使用（如身份证照片被用于手机号实名登记、银行账户开户办卡等不法目的）的风险，以及人脸识别信息被提供给第三方后可能被用于人脸识别之外的其他目的，导致肖像权益被侵害的风险。”

融360的《个人信息共享清单》显示，其将共享用户手机号传至多个第三方公司，用于短信通知服务。这些第三方公司有北京大汉三通科技有限公司、北京久佳信通科技有限公司等众多通讯服务公司。以北京大汉三通科技有限公司为例，其官网介绍提供短信、彩信等云通讯服务。

对于更精准的个人信息，如与借款人贷款行为强关联的金融信息，融360相关协议显示，将共享用户手机号、资质信息（包括姓名、年龄、本次贷款申请信息等）至提供贷款推荐服务和贷款咨询推荐服务的第三方公司，但这些第三方公司并未披露。

《法治周末》报道中，记者刚上传完个人信息，便有兴旺花、快鸟钱包等多个平台密集发送贷款短信或拨打电话。其中，自称“招联金融”平台工作人员的企业微信认证并非招联金融旗下相关公司，而是与借贷业务无关的批发贸易公司。

融360推荐的平台页面提示，这是“用户与推荐机构直接签署的协议。请用户注意是否存在侵犯个人合法权益的情况，如果出现问题，直接联系借款机构”。那么，仅凭这则免责条款能否免除导流平台的责任呢？

9月12日，国家金融监督管理总局印发《金融机构消费者权益保护监管评价办法》，该办法给出的消保监管评价要素包括“体制机制”“适当性管理”等7项，与四年前相比内容更凝练、丰富、细化，且单独强调了“个人信息保护”。同时，《个人信息保护法》要求平台遵循“合法、正当、必要”原则收集使用用户信息，保障信息安全，不得过度收集、未经授权不得共享或泄露。实际上，个人信息泄露是泛网贷行业的“重灾区”。

银行合作伙伴责任重大

综合各投诉网站信息，与融360存在导流合作关系的平台众多，如百顺花、易得花等。不过，这些平台大多是助贷平台或贷款中介，并非直接的、持牌的放款机构。例如哈啰臻有钱，仅持有融资担保牌照，未获得网络小贷等关键牌照。

借款人的个人信息会经过多个助贷平台传导，且部分平台既无金融信贷相关牌照，经营范围内也不包含金融相关业务。此前部分应用商店对贷款类APP嵌套的合作机构审核不严，导致无资质公司进入贷款市场。这种多层导流模式让借款人难以了解真实的贷款成本与风险，加大了信息泄露与贷款维权风险。

2019年，央视“3·15”晚会曾报道融360为“714高炮”提供展示与导流服务，曝光其对合作平台资质审核不严等问题。2025年1月，国家金融监督管理总局发布规定，小额贷款公司不得为无放贷业务资质的主体提供“通道”等。融360关联着小贷牌照和融资担保牌照。

在助贷合作中，担保公司为资金方提供保障并向借款人收取担保费，担保费不计入综合年化利率，助贷机构或资金方以此规避综合年化利率上限。今年10月1日将施行的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》规定，商业银行必须将增信服务费计入借款人综合融资成本等。

融360官网介绍，与其深度合作的银行超46家，包括多家系统重要性银行和知名银行。《助贷新规》还规定，商业银行总行要对合作机构实行名单制管理，不得与名单外的机构合作。

这些规定促使商业银行加强对助贷平台的管理。随着《助贷新规》施行临近，融360面临风险治理与消费者保护的严峻挑战。从近期用户投诉与业务操作看，融360仍在合规边缘试探，其风险隐患不仅威胁金融消费者权益，还会波及合作银行。一方面，银行要对融360的合规性负责；另一方面，银行面临潜在的信贷风险和声誉风险。因此，融360的合规隐患已通过合作关系向银行体系传导风险。

结语

融360的信息安全管理漏洞、综合费率披露不透明、多层导流模式等问题，成为金融消费者权益保护的突出风险点。依赖融360获取客户的银行，需重新评估合作关系的风险与收益，确保业务合规。

本文来自微信公众号“商业范儿Pro”，作者：粉红恶魔，36氪经授权发布。

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