未来十年，小微企业标配AI CFO？

题图｜AI生成

2015年6月25日，网上商业银行正式开业已经十年了，现在网上商业银行已经成为小微金融服务的生力军。十年来，中国工业金融结构的调整和逐步深化，数字技术深刻改变了小微金融服务水平。

十年来，银行放下卫星，获取田地数据，改善农村金融服务；

近十年来，越来越多的小微企业在线生成数据，成为小微产业金融服务推动的燃料；

在过去的十年里，大数据风险控制使银行保持了稳定的运营，同时帮助小微企业融资，AI技术也越来越成为小微金融服务的利器。

未来十年，小微金融已经得到了很大的发展，将会有怎样的创新迭代？

10岁的网商银行，给出的答案是：成为数百万小微商家的AI CFO。

在小微金融发展浪潮中，网商银行从无到有进入国内银行业前100名，是以小微经营者为主要客户群体的前100名银行之一。数字技术是网商银行的基石。AI 对网商银行和小微企业来说，CFO意味着什么？

小金融，知易行难

2010年4月13日1点29分，杭州淘宝商家王文强在后台看到了一个“订单贷款”的入口。出于好奇，他点击了一下，输入了1元钱。一分钟后，钱就到了。这是网商银行前身阿里金融的小额金融服务场景。当时是一个很大的创新，意味着小额信贷可以快速贷款，信贷额度可以灵活。而且这种服务可以成行，是阿里电商平台积累的海量数据，从而判断客户的信用，从而决定金额和定价。

当时小微金融很难获得信贷服务。众所周知，小微企业缺乏质押，缺乏完整持续的财务报告，经营状况差距很大，服务难度极高。无论是小微制造、街头商家还是农民，都面临着无担保、缺乏数据带来的融资困境。

事实上，金融企业对小微金融服务十分热衷，但前几年确实力不从心。

传统的服务小微模式是建立线下团队，推送客户，收集客户信息来判断风险，银行可以从中支付。优点是可以逐步积累小微客户资源，但问题也很明显。单个客户经理服务的客户非常有限，导致银行陷入“人群战术”，服务成本高，信贷成本上升，或者小微客户贷款利率增加，或者银行承担损失，对员工的业务能力和道德素质提出了非常高的要求，这使得线下模式往往难以大规模复制。以这种方式，江浙部分地区的本土化城农商行在小微金融方面也做得不错，但并未能在更大范围内铺开。

数字化程度的加深才是真正给小额度带来破局的关键。电子商务渗透到产业链，应用软件应用到各行各业。越来越多的信息和数据在线生成，为风险控制算法提供了足够的“原材料”来判断小微企业的数据维度更加丰富。因此，在线模式为小微金融增添了一把火，让小微服务真正能够大规模复制。伴随着银行、网络平台、软件平台等各方合作的不断深入，小微金融在一定程度上提高了可获得性，规模大幅增长。

数据显示，截至去年底，我国普惠小微贷款余额已达32.93万亿元，持续增长10%以上。与2017年17.7万亿元的余额相比，增长了近一倍；信用账户超过6000万，已覆盖约三分之一的经营主体。

知易行难。现在业界已经明确表示，数字技术是解决小微融资困难的关键，但在发展过程中仍将面临瓶颈。数字技术包括三个要素：计算率、数据和算法，它们通常会轮流变成数字小微金融的瓶颈。

在现有数据的基础上，需要准确的风险控制算法来判断风险。算法进步通常很快，信息来源会成为瓶颈问题。小微金融通常面临信息量不足、水平不足等问题。有必要有更深入的在线平台和技术来帮助数据的形成，并为算法提供语料。因此，数字小微金融的发展往往是波浪式的。

盘活小微金融的“四只鸟”

“孵化的‘布谷鸟’系统通过时序编码器构建了小微企业现金流预测的大模型，为千行百业的小微客户提供了现金管理服务。我们银行的其他‘三只鸟’也进一步进行了科技的翅膀，飞得更高:‘山雀’通过光谱识别能力将农作物的识别类别扩展到16个类别，识别准确率超过90%；通过AI赋能，‘大雁’和‘百灵’提高了产业链和交互式风险控制的识别能力。在2024年年报中，网商银行董事长金晓龙表示。

数字系统，包括“四只鸟”，是网商银行在小微金融方面做出自己特色的关键。

网商银行作为民营银行、民营银行，在债务成本上缺乏大银行的优势，但在资产端获得资产的能力上，通过与生俱来的技术和数据基因，脱胎于国内最大的电商平台，形成了独特的竞争优势。

在先进的云系统之上，网商银行与大数据、AI等技术相结合，建立起来金融服务为电商、码商、产业链上下游小微、农民等群体提供。，自2015年成立以来，资产规模从0增长到去年年底的4710亿元。网商银行在为小微企业服务的同时，保持了稳定的收入和利润增长，实现了小微金融服务的规模化和可持续性。

只有金刚钻才能做瓷器工作。由于系统化的技术能力，网商银行可以在“正确而困难”的小微金融跑道上提供特殊服务。

首先，云计算系统稳定，支持高并发小微服务。网上商业银行的核心系统都是自主研发的，所有的结构都在云上。经历了双11的流量“洪峰”，灵活可扩展的云系统可以同时满足1000万小微企业的贷款需求；

其次，多规划数据生成能力，为风险控制模型提供“燃料”。网商银行早期依托阿里系统内的电商数据，发展到一定程度后，2016年出现了增长瓶颈。当时有人质疑小微金融天花板太低，一半的网商银行CIO高嵩打造的关键技术团队离开了。但随着“收款码”出现在支付宝首页最显眼的位置，大量依靠二维码收款的小微商家成为网商银行可以服务的新人。在高嵩的记忆中，2017年的网商银行每年服务的小微数量增加了7倍，就像刺破了天花板一样。

之后从线上到线下，深入产业链，深入田野，挖掘客户和数据，再通过卫星收集农业数据，“大山雀”、“大雁”、“百灵”三大系统为供应链金融、农村金融和线下商家提供信用自证服务，从而形成良好的小微资产获取能力；

此外，网上商业银行可以通过AI技术提高风险控制能力。数字系统为小微提供全方位的服务，比如通过“布谷鸟”系统为先进的业务需求提供智能理财。

这样，网商银行从底层系统，到数据的形成和收集，再到具体的服务和应用，构成了较为完善的科技闭环。

对于小微金融来说，目前最难的不是风险控制模型，而是如何挖掘足够的数据来喂养风险控制模型，这是资产获取的关键。网商银行通过“山雀”、系统和AI技术能力，如“大雁”，丰富了信息来源。

未来十年，AI CFO担纲

十年来，网商银行既有变化也有变化。

不变的是，始终站在小微金融服务的跑道上，始终以技术推动小微服务。面试时，网商银行农村金融负责人彭龙当面询问网商银行董事长:“我来自农村。我们做农村金融是为了政治工作还是真的需要？”董事长回答说:“农村金融是我们的事业。”由此，彭龙决定加入这个团队，在线积累线上线下数据，获取客户，从而打造了网商银行农村金融的基础板块。

改变的是，随着技术能力的提升，客户群体正在扩大，从电子商务到代码经销商、农民和产业链。服务项目也在深化。除了信贷，近年来，小微客户的财务管理和现金管理服务得到了有效改善。

技术在变，能力在变，服务项目会继续升级。未来十年，基于AI能力，网商银行正在努力建设AI。 CFO产品为每一位小微客户提供。网上商业银行行长冯亮表示，未来将专注于AI应用，走向AI银行，成为数百万小微商家的CFO。截至2024年底，网上商业银行已有6800多万小微运营商服务。

CFO不仅负责财务管理，而且在整理业务、研究战略等方面发挥着重要作用。AI CFO能做什么？除了协助财务规划、融资安排和现金管理外，还可以为客户提供行业分析和业务分析，帮助企业拓展业务。

冯亮举了浙江丞达的例子。这家成立于2017年的小微企业，主要经营高温尼龙材料，年收入约1000万元。它是浙江省的一家高科技企业，拥有12项专利。然而，金融企业可以获得有限的信息，无法谈论对这家小微企业的帮助。

另一方面，网商银行通过自身的多项业务和技术积累，挖掘出该企业的更多增量信息：

首先，基于多年的产业链服务经验，网商银行利用大模型，从大量的产品和公司关系数据中构建产业链图谱，因此发现：丞达的高温尼龙凭借其可塑性、可靠性和成本优势，被应用于比亚迪等龙头企业的绝缘层。

其次，通过对其厂房视频的分析，运用计算机视觉和多模态模型技术，确定生产面积为500平方米，识别其采购发票及订单合同，发现近期新增一家合作伙伴，涉及订单金额300万元。

从而，利用AI对小微企业资金流动进行预测，发现丞达回款周期较大。长期来看，每个月都有固定的开支。每年四、八月采购高峰。出货高峰在九月，回款高峰在年底。

通过这种方式，企业画像更加丰满，基于此，网商银行将其定位于新能源产业链，AI CFO对其行业进行了深入分析，提供了前瞻性的洞察力，帮助企业判断行业趋势，把握政策环境，评估竞争格局，发现市场机遇，并根据资金流动特点提供融资和资产管理服务。

能看到，与之前的服务相比，AI CFO可以更系统地为客户提供服务，不仅可以帮助企业解决资金问题和财富增值，还可以帮助企业拓展业务，提供增量。

如此，未来十年，AI 在不断迭代的过程中，CFO可能会越来越受到小微企业的欢迎。

使力AI CFO的想法

网商银行此次宣布向小微企业推出AI。 CFO，并非异想天开，而是具有十分现实的产业逻辑，是小微金融供给方与需求方产生共鸣的结果。

从小微企业的需求来看，随着普惠金融渗透率的提高，融资不再是一个难题。相反，近年来金融业面临的突出问题是有效金融需求不足。对小微企业而言，除融资外，企业如何发展，如何开拓市场，如何精细化管理，成为成长中的一个突出问题。

这就要求金融企业不仅要处理融资问题，还要在市场开发、战略研究、财务管理等其他方面为小微企业提供解决方案。只有这样，中小企业的需求才能真正得到满足。

从金融供给方面来看，面对小微企业的新需求，除了信贷和金融业务，多年来一直服务于复杂的产业链，这使得网络商业银行在不同的行业有了数据知识储备，可以在AI中重复使用。 CFO产品具有为企业解决融资和业务拓展需求的能力。

因此，AI 基于当前AI能力的发展，以及客户的需求，CFO作出了战略选择。AI具有很强的信息整合能力、分析能力和伤害输出能力，而小微客户缺乏规范的财务规划和专业的市场分析，这两者都是天然的。

在中国，小微企业可能会有更有效的业务帮手。

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