办车贷款可以打折吗？汽车金融大变革
作者在《汽车金融还是好产品》一文中介绍，随着汽车金融市场的不断发展，越来越多的银行参与其中，竞争日益激烈。
然而，这条“跑道”的参与者并非只有银行，汽车金融公司、融资租赁公司等也在积极布局，分享这块“蛋糕”。 蚊腿也是肉。在这样的市场背景下，也许商业银行对自身业务的探索和规划是提高服务质量、扩大经营效率的唯一途径。
多家银行暂停汽车金融“高息高返”
最近，一则新闻“冲击”了国内汽车金融市场。从6月份开始，中国银行、中国工商银行、中国农业银行等部分银行明确撤销车贷“高利率高回报”。
所谓“高利率高回报”，是指一些银行吸引汽车经销商与他们合作，以退还更高的佣金(约8%-15%)，为用户提供更长时间的汽车贷款，以获得利息收入。
图片：汽车金融产业链
汽车经销商通过优惠的方式将大部分银行返还给客户，从而降低汽车价格。在实践中，“高利率高回报”往往与“五年贷款两年后提前还款无违约金”的协议相结合。
举例来说，上海的卢先生刚刚借钱买了一辆比亚迪车。扣除各种优惠补贴后，该车价格为11.58万元，办理车贷后退还1.3万元。如果贷款在2年内结清，大约要支付10,000元的利息，这就相当于从银行获得了3000元的羊毛。高利率、高回报率带来的好处，使得车贷业务的渗透率迅速提高。根据一些品牌汽车销售人员的说法，他们店铺的贷款渗透率超过80%，而且几乎都是“高利率、高回报”。
图表：近年来汽车金融相关政策
随着汽车金融业竞争的日益激烈，金融企业为了抢占市场份额，不断降低客户利率，提高经销商的返利比例，导致行业利润率过度压缩。
一方面，一些经销商利用银行一次性支付佣金和允许提前偿还贷款的规则，诱导客户提前偿还贷款以反复获得返利，甚至隐瞒客户返利的事实，严重扰乱了市场秩序。
另外，消费者权利受到直接损害，例如，购买汽车被迫搭售高佣金金融产品，或者面临不透明的服务条款。
图表：中国汽车金融市场竞争格局细分类型占比
值得注意的是，虽然很多4S汽车店都宣传买车可以享受“免息贷款”，但销售人员直言“免息”更多的是一种营销演讲。在操作过程中，利息成本通过“车价内部转换”转移:以优惠后的裸车价格吸引客户，本质上贷款还是需要支付利息的。
销售人员特别建议，如果选择2年后提前还清贷款，虽然可以节省一些利息，但需要提前与银行沟通，可能会产生一定的手续费。相比之下，两年期贷款成为很多消费者的首选，因为它们更容易在“成本和灵活性”之间取得平衡。
为什么银行要叫停“高息高返”业务？
事实上，最简单的原因是：不赚钱。
银行抢占市场份额的关键目的是盈利，但在“高息高回报”模式下，前几年利息收入已经退还给客户。如果车主2年后提前还贷，银行将面临亏损。因为两年内还款最划算，车主普遍选择长期贷款和短期还款，这是银行最不愿意看到的情况。
图表：部分汽金公司净利率状况
根据黑猫投诉平台的公开数据，相关车贷提前还款的投诉数以千计，主要集中在“银行拒绝提前还款”、“违约金突然增加”、“未告知还款限制”等问题上。很多消费者表示，当初选择贷款是为了省钱，但现在却陷入了“想还却还不了”的窘境。
事实上，“高息高回”的方式看起来多方共赢，但羊毛出在羊身上，其实最终还是消费者承担了相关的费用和成本。
考虑到这些风险，各地监管机构纷纷发布文件，建议银行保持适当的返利比例，避免恶性竞争。
图片：长安汽车金融净利率
比如今年1月重庆金融监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务，促进汽车消费市场稳定健康发展的通知》提出，金融企业要严格遵守行业自律要求，不能以高额返利等不正当竞争手段抢占市场份额。
今年5月，四川省银行业协会发布了《四川省银行信用卡汽车分期付款业务汽车抵押贷款业务自律公约》，要求当地银行金融机构优化与汽车经销商的合作模式，降低客户的实际利率，及时调整佣金比例。
图表：监管单位对汽车金融公司的处罚公示
在日前的自律公约会上，开封市银行业协会要求银行做到“三个避免”：避免汽车经销商向客户推荐高佣金汽车金融产品。
随着监管的收紧，“高利率、高回报”的方式必然会逐渐退出市场。希望金融企业提供更透明、更低成本的金融服务，真正满足消费者的需求。
同时，经销商应该改变盈利模式，减少对金融返利的依赖，通过提高服务质量来增强竞争力。通过规范银行经营行为，行业不仅遏制了非理性竞争，还引导银行回归合规管理轨道。
图片：汽车金融业务到底是不是“抢手货”？
除喊停“高息高返”现象外，近期多家银行悄然提高还款门槛，如提前还款期限增加、违约金比例增加等。
据了解，从6月5日起(以下付款日为准)，上海某国有银行将2年内提前还款违约金从提前还款金额的5%提高到10%，2年至4年内提前还款违约金从0%提高到5%，4年以上免违约金。
早在4月份，浙江多家国有银行就将5年免违约金期限从“贷满2年”延长至“贷满3年”。本来银行的个人消费贷款主要是住房抵押贷款。在房地产市场下行的背景下，为了维持贷款总量，车辆贷款的投入增加了。
在整个新车贷款市场中，汽车金融公司面临的竞争主要来自银行，竞争的加剧促使汽车金融公司的份额下降。
不只是汽车公司，银行也要求变更。
笔者认为，无论是银行还是汽车金融公司，金融企业在与经销商合作时都要坚持“量价平衡”的原则，给予合理的服务收入，同时将部分利益转让给消费者，逐步降低贷款利率，提高获得感。
然而，根据披露的数据，汽车贷款仍然是许多银行的重点业务。举例来说，根据交通银行2024年度报告，截至去年年底，该行信用卡业务中汽车分期余额较2023年底增长674.16亿元，增长240.10%。
图表：交通银行汽车分期余额增长240%
截至2024年底，平安银行汽车金融贷款余额为2937.95亿元，去年新增个人新能源汽车贷款637.68亿元，同比增长73.3%。平安银行指出，银行积极响应国家政策，通过升级汽车消费金融产品和服务体系，加大对新能源汽车和二手车的消费支持力度，满足用户一站式汽车金融需求。
另外，截至2024年底，上海浦东发展银行零售信贷绿色新能源汽车贷款规模为90.82亿元，比2024年初增长38.9亿元。新能源汽车贷款占汽车贷款的33%，比年初增长11.2％。
去年兴业探索打造“汽车”－家－企业“一体化经营链条，汽车分期成交量同比增长276.65%。浙商银行去年年报显示，该行掌握了新能源汽车产业的发展趋势，大力推进分期购车业务，帮助汽车消费稳步增长。
从上述数据来看，汽车金融市场正在经历深刻的变化。以高额返利驱动的粗暴增长模式，行业迫切需要回归金融服务的本质。
图表：汽车金融市场即将迎来深刻的变革
首先，四大银行，尤其是农业银行，将在全国范围内进行业务调整，形成强大的示范作用。预计一些大公会会很快跟进调整，民营银行会加快退出高息竞争跑道。
没有高返利作为噱头，银行必须坚持风险控制能力和服务体验。某股份制银行试点的“汽车行为风险控制模式”，通过分析车主保险和维护数据，动态管理额度，坏账率暴跌40%。这种精细化的风险控制模式将成为行业标准。
此外，银行要打破传统的付款人定位，融入产业链和消费链，转型为“情景经营者”。当价格战歇火时，围绕汽车消费场景的深入挖掘将成为一个新的战场。从新车发布会的专属分期到二手车检测 一站式贷款服务，银行将更加注重与产业链的深度融合。
市场呈现多元化竞争，厂商是金融公司和网络平台的主任。在监管规范下，行业将建立透明体系，有效保护消费者权益，实现健康发展。
当人们不再专注于价格消费战，然后深化场景金融，优化产品和服务时，整个市场可以告别短期游戏，走向标准化、双赢、可持续发展的良好市场轨道。汽车金融和整个行业的“长期主义”时代不远了。
结语
金融业务最怕的不是竞争，而是陷入“伤敌1000自损800”的无效内卷。
从整体趋势来看，未来汽车金融业将回归服务本质，金融企业将通过提高审批效率和定制产品来提升竞争力。在科技的驱动下，大数据风险控制将实现精准定价。
更重要的是，这种全国性的统一调整将使行业标准的传递速度呈指数级增长。只有普通人需要的金融服务才是真正有价值的金融服务。
本文来自微信公众号“楼卓昊Fintech”，作者：楼卓昊，36氪经授权发布。
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