“暗战”再次上升，最低2.76%，银行信用卡现金分期利率开启“卷”

银行间利率竞争并没有消失，而是转移了阵地。

4月初，大多数银行发布通知称，根据总部的要求，信用消费贷款的年化利率已经上升至少3%，这一措施已经停止了长期的消费贷款价格战。没想到，仅仅一个月后，“暗战”就以另一种方式开始了。市场消息显示，多家商业银行阶段性降低了信用卡现金分期的年化率，“最低折扣”一词引人注目。

分期现金利率低至2字头

如果客户想从银行贷款，除了信贷业务之外，还可以通过信用卡申请现金分期。

现金分期(又称“提现分期”)是指持卡人申请信用卡的可用额度转换为现金，转入指定借记卡，然后按照约定分期偿还本金和手续费的业务。据业内人士介绍，该服务不需要抵押或担保，但资金用途(仅限于消费领域，如装修、买车等。)在借款时严禁用于投资或非法活动。

“一般来说，信用卡现金分期业务的年化率非常高。除特定优惠还款日数外，年化率通常在10%以上。”该人士告诉券商中国记者。

但近日，多家银行推出限时优惠，部分阶段现金分期利率调整低至3%至4%，部分银行信用卡现金分期利率低至“2”前缀，在调价前追逐消费贷款利率优惠。

以招商银行的“电子贷款”为例，记者了解到，该行近期对一年(即12期)及以上现金分期给予“限时1.7折”的利息优惠。根据多家媒体的计算，该产品的12期分期还款年化率可以低至2.76%，24期分期还款年化率可以低至2.79%。

中信银行信用卡APP显示，该行“借现金”(即现金分期)业务也推出“限时1.9折”利息优惠。对于一些一年以上的现金分期客户，12期分期还款年化率低至3.09%，24期分期还款年化率低至3.19%。

除了股份银行，一些城市商业银行还加入了现金分期营销。

贵州银行微信官方账号发表文章《消费不用等“贷款”，现金分期安排巧妙》称，对于持卡客户，如人才卡、公务卡、白金卡(含黔V卡)等，可享受银行现金分期活动，最低折扣年化率为4.31%至4.77%。

“总的来说，这是一种‘以价换量’的营销手段，通过降低年化率或手续费来吸引客户，扩大业务规模。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出，现金分期业务是信用卡业务中利润率较大的业务。在低利率环境下，银行分阶段降低业务利率有利于增加市场份额和收入。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，银行现金分期业务主要增加手续费收入，“短期内业务量的增加可能会导致整体收入的增加。其次，可以提高信用卡客户的活跃度和粘性，选择和沉淀优质客户。”

非“普惠”优惠

“电子贷款显示1.7折优惠。”李先生向记者展示了他的投资信用卡“电子贷款”页面。数据显示，如果李先生通过银行信用卡申请贷款，可以获得1.7折优惠。12期分期转换后，年化率只有2.76%，18期和24期分期年化率为2.79%。

然而，并不是所有的客户都像李先生一样获得1.7%的折扣。另一位招商银行信用卡持卡人表示，申请“e贷”时，折扣为6折，24期转换后年化率为9.86%。

经纪人中国记者整理了各家银行的信用卡分期业务，发现根据不同的客户群体设置不同的活动利率是很常见的。以前面提到的贵州银行为例。银行活动中提到的工会卡、人才卡、公务卡客户大多是银行企业的客户和员工。“大部分都是‘白名单’公司的客户，有一定的抗风险能力。”一些工作人员介绍。

“现金分期的最终折扣将通过平台进行计算和评估来决定。页面宣传信息仅供参考，并不适用于所有用户。”某银行客服告诉记者。

王蓬博指出，企业客户和人才客户通常是银行关注和竞争的优质客户群体，通常收入来源更稳定，信用状况更好，违约风险相对较低。提供优惠利率还可以增强银行与这些客户的合作关系，提高客户满意度和忠诚度，带来更多的综合项目需求。

“目前，现金分期业务在信用卡业务中所占比例较小，大多数银行深度培育客户群体，并严格进入，因此暂时可以控制阶段性降低利率吸引客户的影响。董希淼强调，阶段性营销手段是无可非议的，但金融企业仍然需要坚持科学理性的发展态度，摒弃“规模情怀”和“速度情怀”。在信用卡业务方面，坚持信用卡业务差异化发展战略，制定“以客户为中心”的风险监测体系，配合多元化风险控制措施，构建初步预警模式，完善风险退出机制，根据实际运行效果不断迭代升级。

提高对零售领域风险的警惕。

此前，上市银行集中召开了2024年度业绩会议，其中，零售业尤其是信用卡不良风险引起了市场的关注。

万得数据显示，在公布2024年信用卡不良率的14家上市银行中，只有平安银行、邮储银行、兴业银行等3家银行的信用卡不良率同比下降。除了招商银行指标与去年年底持平外，其他10家银行的信用卡不良指标都被抬头了。

截至2024年底，常熟银行信用卡不良率为4.14%，较去年年底增长2.74%。％；与去年底相比，重庆银行信用卡不良率为3.04%，增长1.05%。％。

在年度业绩发布会上，各行各业的管理层也对信用卡业务做出了回应和展望。总的来说，银行业正在从风险模型、客户群体、渠道等方面调整信用卡业务。

中信银行董事长方合英表示，相信今年以来，个人贷款和信用卡借款资产增长的基本面有了很大的改善，促进了消费专项整治和一系列政策措施。方合英表示，自去年第二季度以来，银行对个人贷款信用卡采取了一系列风险策略优化和管理措施。从去年第四季度开始，改善效果已经显现。新增逾期信用卡规模逐季度减少，第四季度比第三季度减少8亿元。

“一是改善风险控制模式；二是优化客户群体，进一步优化信用卡、小额贷款、消费信贷等客户群体；第三，改善区域，根据模型分析哪些区域是高风险区域，哪些区域是低风险区域，积极发展低风险区域的优质客户；第四，注重风险缓释。小额贷款和住房抵押贷款都是抵押充足的业务。”招商银行行长王良在谈及零售贷款风险时介绍。