现在，轮到银行疯狂了。

"提前还房贷，为什么还处处受限？"

最近，一些银行收紧了网上房贷的提前。还款额度、频率、还款预约日期也有所延长。

据第一财经报道，某大银行申请提前还贷时，客户每年最多可以申请5次网上还贷，现在，限制为2次，并且一次性还款配额不得超过20万，审批周期大约是2个月。

说白了，就是通过各种限制，降低你的提前还款频率，同时也限制你的提前还款额。

看起来，贷款不是你想还的。

为什么银行突然“不讲武德”？怎样才能“见招拆招”？并且判断是否要提前还贷？

01 银行面临着“两头堵”的压力。

第一，首先要知道，银行的盈利模式是吃息差，换句话说贷款是资产，存款是负债。

而且目前银行的现状就是两头堵，钱放不出去，又有钱进来了。，银行可以赚取的净息差异越来越小。

另一方面，贷款压力很大。

根据央行2月份发布的财务数据，当月居民中长期贷款减少1150亿元，比去年同期下降了112亿元。

去年年底，个人住房贷款余额为37.68万亿元，与去年同期相比下降1.3%，它显示了许多人提前还贷的金额比申请的还多。

而这一趋势，今年仍在上演。

根据网民爆料，某银行支行行长，都要亲自外出经营业务推广贷款。

另外一方面，存款大量回流。

银行存款大量回流，主要是因为提前还贷和增加居民存款。

对于银行来说，个人住房贷款是其最优质的资产，基数大，收益稳定。

但据第一财经报道，多位银行客户经理表示，近期提前还款人数有所增加，加之，近两年存量房利率大幅下降，进一步挤压了其利润。

举例来说，2023年存量房的利率基本上是4％~5%之间，但到2024年，存量房利率已降至3.3%。

一位银行业内人士直言：

“每次客户提前还款100万元，银行就会损失未来几年的利息收入，这比新增贷款更致命。”

我们再来看看居民存款，2024年居民新增存款达到14.26万亿元，而今年前两个月，居民新增存款达到6.2万亿元。

2019年疫情前，居民总存款余额仅为82万亿，现在居民总存款余额已超过58,000元。157万亿，相当于人均存款超过11万元。

所以可以想象，近几年银行的收益压力有多大，这也直接导致银行净息差远警戒线低于1.8%。

根据商业银行2024年第四季度的数据，商业银行的净息差为1.52%。

这样的话，银行必须采取一些措施。

举例来说，降低存款利率。

最近，很多民营银行的存款利率都有了很大的下降。

例如，从4月8日起，德江长征村镇银行对存款利率进行了调整，一年期1.6%，三年期2.05%，五年期2.1%。与去年11月21日起的利率相比，一年下降40BP，三年下降80BP，五年下降85BP。

另一个例子是平安银行的“安全存款”商品，三年期定存年利率，降至1.65%，2.05%，减少40个基点。

目前，许多银行的定期存款利率，已经进入了“1字头”。

再比如，限制还款，是银行的另一种“无奈之举”。

但是，作为一个普通人没有更好的投资渠道，提前还贷确实是个不错的选择。

特别是现在，每个人对未来的生活、工作都不确定，对房市未来的期望也不确定。

假如家里还有存款，没有其他地方投资，又不愿在房贷上支付太多利息，那为什么不提前还贷呢？

02 怎样才能“见招拆招”？

1、第一，要了解与银行的合同规定

对能否提前偿还房贷问题，我们国家持开放态度。

对于这些限制偿还贷款的行为，并非全国统一行动，当前仅限于部分地区的部分分行。

换言之，你是否想提前偿还抵押贷款，主要取决于你和银行在合同框架下的协议。

那么，为了提前偿还抵押贷款，银行设定了各种约束条件，是否合法，很好的回答。

如购房者与银行，在签订借款合同时，不能提前偿还贷款，设定违约责任条款，则购房者希望提前偿还贷款，银行不应设定限制条件。

若银行必须限制，可拨打银监会(12378)、投诉金融消费者权益保护热线(12363)和政务服务热线(12345)。

相反，如果与银行合同规定提前偿还贷款，则需要支付违约金或限制频率，在现有条款中，我们必须优先考虑。

例如，有一位网友想要提前还清房贷，按照合同约定，还要还清36期贷款，即还清3年贷款后，才能申请提前还贷，否则就要交违约金。

2、第二，灵活选择渠道，线下还款将成为“突破口”。

虽然在线渠道被“卡脖子”，线下商店却“网开一面”，额度和频率都不受限制，审批时效仍在一个月左右。

但是需要注意的是，有些银行线下还款需要提前一个半月预约，贷款人需要预留足够的时间。

3、最终要做出理性的决定，“算清帐”再出手。

判断是否要提前还贷，最简单粗暴的方法就是，比较银行收益理财，房贷利率。

这种方法也是招商银行主管提供的，有点粗糙，但是对于非金融专业的学生来说，简单易操作。

比如小李的贷款利率是4.3%，招商银行理财利率在3个月内在2.5%左右，快差是倍数。提前还贷自然没什么好犹豫的。

但是，每一个人的具体贷款情况都比较复杂，比如有人贷款15年，有人用本息还款方式，所以具体到每一个人，究竟要不要提前还，不能简单的一刀切。

但是，大家可以参考一下中原地产给出的具体建议：

如果你是等额本息还款，已经到了还款中期；或者你是等额本金，还款日期已经超过1/3，可以选择暂时不提前还贷。

由于考虑到你的剩余贷款，以及各种操作步骤所需的时间成本，还不如维持现状。

最终：

就贷款人而言，提前还贷是诚信的表现。

就国家层面而言，提前收回贷款，可以加速资金流转，支持资源配置和社会经济建设。

因此，有些银行，需要对法律保持信念，对风险有敬畏之心，为了赢得尊重，稳步发展，对借款人、客户心存感激。

本文来自微信微信官方账号“晓芳说职场”（ID：XF-SZC），作者：王晓芳团队，36氪经授权发布。

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