全国范围内实行个人养老金，“老有所养”更有保障。

在全国 36 近两年来，个人养老金制度在城市(地区)试点后全面实施。

根据昨天发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》，12 月 15 从那以后，个人养老金制度将在全国范围内实施。只要在中国参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，就可以自愿参加这种补充养老保险制度，年缴费额上限为 1.2 一万元，并享受相关税收优惠，个人年优惠税最高可达。 5400 元。退休后，每个人都可以把这笔钱提取出来，成为养老金来源的有力补充。

截至今年，上海作为试点城市之一， 11 月底，当地个人养老金账户累计缴费约 124 亿元，在全国处于领先地位。在专家学者看来，这是由于上海市民对养老生活的提前规划理念和较高的基本金融素养。

去年 10 月，市人力资源和社会保障局与市大数据中心和多家商业银行合作，在“一网通办”平台上搭建个人养老专区，针对关注养老金和人才政策的个人“定向推送”浮动窗口或弹出窗口。该区开业一年来，累计浏览量超过 600 目前，人数已经上线 9 商业银行，逐步加入查询、网上缴存等功能。使用者可以在专区内实现一站式帐户设置、查询、缴存。

自愿参与，“第三支柱”作补充

中国共产党第二十届三中全会提出，要加快建设多层次多支柱养老保险制度，实行个人养老金制度。在我国“三支柱”养老保险制度中，第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，专注于基本保险，采用社会统筹与个人账户相结合的模式，拥有相对完善的制度体系。二是指由用人单位及其员工建立的企业年金、职业年金，主要起到补充作用，已有良好的发展基础。第三个支柱是个人储蓄养老保险和商业养老保险。

个人养老金制度属于第三支柱，是指政府政策支持、个人自愿参与、市场化经营、实现养老保险补充功能的制度。

专家指出，个人养老金制度的实施弥补了第三支柱养老金保险的不足，有利于参与者在养老金保险一、二支柱的基础上增加养老金积累，进一步提高老年人收入水平和生活质量，有利于积极应对老龄化。

购物车“扩围”，激起需求方的煽动

在个人养老金制度试点之初，公众知晓度较低，一批商业银行、保险公司成为主要的“推广者”。

以老年客户较多的上海银行为例，在手机网银推出了多种个人养老产品。用户可以在产品经理的推荐下“线上下单”，用个人养老金账户购买基金、理财、定期等多种金融产品。

“与市场利率相比，一些产品具有一定的利差优势，吸引了一批长期稳定的投资客户。“上海银行闵行分行个人养老金团队负责人解释说，从目前个人养老金用户的画像来看，企业在职人员参与的热情较高。一些企业员工的收入具有一定的波动性，更有动力提前规划退休生活，发展养老金来源。试点中，" 50 "群体成为购买的主力军。这种人很少有大笔贷款费用，家庭负担较小，有尝鲜的意愿。

如何进一步激发年轻客户的参与热情？有专家认为，丰富个人养老金账户可以购买的金融产品类别尤为重要，尤其是年轻人喜欢的投资组合。

《通知》明确，个人养老金商品目录进一步扩大，国债、指数基金等也将放入个人养老金账户的“购物车”。

“国债也是人们喜闻乐见的金融产品，有利于激发和煽动需求方。”华东师范大学中国普惠养老金融研究中心主任路锦非认为，将指数基金等股权金融产品纳入其中，可以给用户更多的选择，丰富市场供给，扩大需求。

开通平台，“默认投资”因人适应。

事实上，有些市民想要购买个人养老金，但苦于“看不懂”相关产品，仍在观望。

路锦非发现，各商业银行的个人养老金产品与各商业银行开发的理财产品有些相似，处于“各管一摊”之中，尚未打通。如果你想买相关的产品，你只能一个一个地打听和比较，这是相当费力的。

在全国范围内实施个人养老金后，平台入口是否统一？

此次《通知》进一步明确，参与者可通过国家社会保险公共服务平台、电子社保卡、手持 12333App 等待全国统一在线服务入口或符合要求的商业银行设立个人养老金账户。

事实上，在试点中，上海人力资源和社会保障部门通过加强个人养老金信息管理服务平台建设，与税务机关和金融机构紧密合作，依托电子社保卡建立个人养老金全链条服务体系，提高账户设立、资金支付、产品交易、权益记录、个人养老金领取等便捷化水平。

针对许多顾客“无法理解”产品的现状，《通知》引入了“默认投资”的概念。路锦非解释，即根据参与者的个人特点，平台系统默认添加最符合其年龄和风险偏好的产品组合，而无需主动要求特殊要求。“举个简单的例子，在我没有提出特别要求的前提下，40 岁、50 年龄组，收到的个人养老金推荐产品组合不同。并且平台还可以根据参与者年龄的增长进行动态管理。"

试点期间，除了个人养老金规模的增加，体验者也有了更多的期望。比如，进一步丰富金融产品，改进投资方式。

如何让这种与亿万人相关的新型普惠养老机制“叫好叫座”，帮助发展和壮大多层次、多支柱的养老保险体系，让“老有所养”更有保障——多方都在努力解决。

作家：王嘉妩

文章：本报记者 王嘉旖 图片：视觉中国 编辑：施薇

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