“大城市样本”养老金融

10 月底，北京已经进入晚秋，寒意越来越浓，养老公寓的老人下午多选择在楼里活动。

公寓位于南四环，环绕着大型社区。与远郊的养老院相比，这里的地理位置相当可以与商业中心的“世界之花”和石榴公园隔开。然而，院长吴翠翠告诉我们，公寓建得很近。 7 年来，160 张床还没满，也没有实现盈利，“超过了” 90% 老年人仍然专注于居家养老，这是目前养老行业的现状。“而且居家养老需要更多的医务人员，需求差异大，服务成本高，也是业界普遍面临的难点。

除了护理的需要，许多老年人在社交和陪伴方面也有需求。离开的时候，一个精力充沛的老人坐在轮椅上和我们说再见，看着我们下电梯。楼下大厅里，几个老人围坐在一起唱歌，大部分都是上个世纪的老歌。

养老院的发展状况，在一定程度上可以反映出养老服务体系建设面临的机遇和挑战，随着老龄化进程的加快。

养老金被称为“城市温度表”，也是一个国家的温度表，测量着民生福祉的增长效果。我国将积极应对人口老龄化升级为国家战略，出台土地、财税、金融、保险、人才等一系列帮扶发展政策，如加强多部门社区养老服务设施建设、高校加设“老年护理”、“老年健康与医疗”专业、养老金融五大金融文章。

北京、上海等超大城市作为中国人口老龄化程度最高的地区，也有许多肉眼可见的“高级”，包括整体提升养老服务智能化水平、探索养老家庭护理床位建设、金融创新支持养老产业、精细到厘米的环境适宜老化改造等。

如何进一步增强市民对“大城市养老”的信心，提高大城市的“适老”温度？在最近的北京和上海访问中，笔者看到了一些“小切口”对养老体系建设“大问题”的探索和实践。

聚焦养老供需困难

按照国际交通划分标准，老龄化有“三档”。在一个国家和地区。 65 年龄及以上人口比例超过年龄的人口比例。 7%，代表进入老龄化；实现老龄化； 中度老龄化为14%；超过 20%，进入深度老龄化社会。从老龄化到中度人口老龄化，我国只使用它。 21 年（2000 年— 2021 年)，比发达国家快。 2-5 倍。

“升档”的速度也会加快，预计会耗时。 10 年。这是因为" 60 后"在未来 10 年老了，出生于年老 1962 年 -1975 今年这个群体的数量高达 3.67 亿，当时的“生育高峰”将转化为“老龄化高峰”。并且" 60 “后”的孩子多为独生子女，传统的居家养老保障功能减弱，难以完全依靠“养儿防老”，迫切需要增加社会力量的参与。

人口密集的大城市压力更为突出。截至 2023 年底，北京、武汉等数千万人口城市， 65 老年人的比例已经超过了老年人的比例。 15%，60 老年人的比例超过老年人的比例。 20%。其中，上海 65 老年人中老年人的比例达到 28.8％，60 老年以上老年人的比例高达 37.4%。就规模而言，北京、上海的老年人口甚至超过了部分省级城市的总人口。

是否已经做好了充分的准备？第一，建立养老服务体系需要大量资金，官方数据显示，2012 — 2021 2008年，中央财政累计投资 359 支持养老服务设施建设的亿元。其次，在政策引导方面，不断出台纲领引导:2016年 2020年，老龄事业被列入“十三五”总体规划；2020年 2023年，“积极应对人口老龄化”升至国家战略；2023 年底，养老金融被列为“五大金融文章”。2018年，大城市养老。 年底，中央经济工作会议要求“努力解决大城市养老问题”；2019年 2008年，全国大城市养老服务工作会议进一步明确要“大力推进大城市养老产业发展”。

但与“政策热”相比，养老服务市场仍面临一定的“市场冷淡”困境，体现为养老服务的供给速度跟不上需求的增长速度。根据大家的保险集团和尼尔森 IQ 《2023》联合发布。 2017-2021年中国商业养老服务供需洞察白皮书显示， 2008年，我国养老床数复合增长达到 2.2%，不如同期(65% 年龄超过)老年人口 5.9% 复合增长率。

事实上，近年来，许多民间资本已经进入养老领域，但投资回报率低、时间长、人才短缺等问题突出。“普惠型养老机构不注重盈利，几乎都是靠感情和责任感支撑的。“根据吴翠翠的说法，养老公寓是一种私人非企业类机构，自 2017 年度开业至今尚未实现盈利。为了每月测量盈亏平衡点，他们测量了盈亏平衡点。 5000 — 10000 中档养老院定位资费标准，入住人数达到 130 人们理论上可以获得利润，但是这套公寓现在已经入住老人了。 140 位置，仍未实现扭亏增盈。

由于资金支出众多，除了租金、员工工资等“大头”之外，还有很多细节。“老年人对温度和声音的感知更加敏感，所以公寓配备了中央空调和静音地板。电费仍然是商业用电标准。近年来，消防安全要求越来越高，装修需要进一步升级。”吴翠翠说。

处理普惠养老机构“无米难炊”问题

养老金机构的建设和经营需要大量的资金投入，这几乎都是机构自己掏钱，从外部融资的难度系数比较高。

近年来，上海九九健康服务有限公司(以下简称“九九”)的养老板块逐渐扩大，无论是医疗、康复还是互联网。 老年人，都有一些接触。“长期以来，养老产业都是小富即安的利润，不足以支撑其批量快速发展。要做大规模，承载更多的养老院，还是要通过融资来实现。"整个过程九九相关负责人表示，企业在更深入地开发市场、提供更细致的服务过程中，遇到了资金短缺的困难。

和养老公寓一样，九九也是民营非企业单位的养老机构。在以往的信用逻辑下，这类机构很难获得融资。“民营非企业属性的养老机构通常缺乏有效的质押，现金流不足。他们仍在探索长期稳定的运营模式，为商业银行的传统信贷方式提出了新的问题。”农业银行个人金融部总经理孙宁总结道。

而且私立非企业单位的养老机构也不在少数。”上海 700 在许多养老机构中，超过一半是私人非企业单位的特征。“九九负责人进一步表示，帮助养老产业发展，不仅是养老机构不断探索和复制推广的好方法，也是政府、公司和银行发挥各自优势，寻求平衡的必要条件。

2022 年 10 月份，上海市政府为养老企业设立了专项贷款批号包，向养老行业倾斜资源，实现专项资金专用。中国农业银行上海分行积极联系了多家像九九这样的养老服务机构，实地走访了养老行业的情况，深入了解了企业的需求。与上海市中小企业政策性融资担保基金管理中心联合推出养老领域专属贷款“中国农业银行养老金批号贷款”，共同打造符合上海特色、贴近行业需求的“金融支持养老产业”新模式。

基于此商品，农行上海黄浦支行首次为玖玖金泾护理站定制了一套融资方案，只使用了一套融资方案。 5 天就发放了 300 万元养老金批号贷款，解决了护理站融资难、融资贵的问题。这笔贷款也是农业银行上海分行管辖范围内第一笔养老金批号贷款。

与股权融资相比，养老机构更倾向于银行贷款，因为没有股权稀释的风险，而且价格更优惠。“人力是最大的运营成本，‘养老批号贷’解决了我们短期流动性问题，”玖玖有关负责人全程表示。它是一个很好的开始，我们希望借此机会展示自己的运作能力，也希望以后能有更多的支持。相信随着各种扶持养老产业的配套政策的出台，尤其是金融政策，养老产业将实现快速发展，吸引更多资金投资养老产业。"

金融支持养老产业的理念在北京也在创新。今年 5 月份，养老公寓获得开业。 7 多年来首笔贷款，资金来自农行北京分行。据项目经理、中国农业银行北京丰台光彩分行行长王茜介绍，该贷款是养老公寓投资主体养和(北京)健康科技有限公司法人在北京抵押的自有房产。银行评估房地产价值后，为其提供了抵押。 1000 万元授信。

“这也是农业银行北京分行在养老金融方面的突破，将资金借给真正服务养老金的机构。”王茜说。

事实上，对于银行来说，目前养老行业的认定标准还不够明确，这也是养老行业金融实践发展过程中的一个问题。比如孙宁说，除了老年人，受伤的人还需要轮椅。因此，轮椅制造企业是否属于养老行业，医院等机构也应该有更清晰的统计口径。

把“智慧大脑”放在护理上

虽然养老金行业的金融边界还有待进一步明确，但在这个阶段，用产品和思路创新的“切口”来处理养老金机构的融资困难，已经成为大城市养老金服务前进的体现。此外，养老金智慧水平的整体提升也造福了更多更广泛的老年客户群体。

上海康桥镇普华养老院是红日集团在上海浦东新区打造的智能养老试点。当你进门时，你可以看到一个大电子屏幕，记录了在医院订餐、拜访、换床、新住院、休假、出院、本月寿星、本周活动等信息。这背后是一个“智能养老综合数据平台”。未来家属也可以在手机上看到老人在医院的即时活动。

事实上，这一制度也是养老金融服务的延伸。农业银行在建设普华养老院智能养老场景时，为其提供了一套基于手机网银的智能养老综合解决方案，包括考勤管理、护士巡检、呼叫处理、健康感受、预约访问、协助点餐、财务管理等。医院是以云部署为基础的。 PC 浏览器可以登录管理端，全景掌握养护院的日常管理数据。

此外，家属可以通过中国农业银行手机网银远程查询医院老年人的身心健康信息，通过“老年人点餐”功能帮助老年人点餐，通过中国银行商城为老年人购买日用品，完成线上自助支付等操作。

“养老院的智能产品不会一下子让人感到震惊，而是贯彻到细节中，考虑到老年人各方面的安全和健康问题。”朴华养老院负责人表示，打开上述信息数据后，构成了统一的平台数据。

负责人感慨地说:“老年人住院、健康、就餐、消费、出院等多方面都是通过数字化手段管理的。所有数据打开后，他们在运营中实现了闭环。对农业银行的数字化赋能，我们实际上是抱着半信半疑的态度。经过一段时间的使用，确实明显感觉到减少了人力物力的消耗，大大提高了日常管理的效率。特别是清算更省时、省力、准确，便于财务对账，还便于家庭查询账单，加强家庭成员与医院的互动。现在，我们正毅然地主动拥抱农业银行提供的这个系统。"

智能养老服务场景也在回馈金融企业。据中国农业银行北京分行介绍，该行自主开发了养老餐点智能场景，为北京天通苑居家养老服务有限公司推出，造福 11 个人养老助餐点，16 一个住宅小区，进一步丰富了客户获取渠道，有利于促进业务增长，为以数字化、线上化的方式做好养老金融服务积累了经验。

当然，智能养老服务目前还不能完全取代医护人员，后者还有很大的差距需要弥补。根据国家卫生健康委员会发布的数据，中国大约有残疾和痴呆的老年人。 4500 一万人，而持证的养老护理人员只有一万人。 50 一万人，差距很大，居家养老护理人员供应更少。此外，许多老年人健康状况复杂，护理需求复杂个性化，需要更高专业素质的护士。

精细到厘米的环境适合老化改造。

除机构养老外，居家养老和社区养老也是当前养老工作的重点。

许多受访者在这次走访中提到“ 9073 "养老金服务格局，即 90% 老年人居家养老，7% 老年人社区养老，3% 上下老人机构养老。这个概念最早由上海市于上海市。 2005 从那以后，国家和地方养老服务体系的总体规划大多采用了这一目标框架。

现在，这种模式已经在一些地区发生了变化。吴翠翠说，北京现在已经是“” 991 "，即 99% 老年人居家养老，1% 老年人居住在机构，居家养老比例进一步提高。北京" 991 “养老金格局，可以在北京市委社会工作委员会、市民政局公布的数据中找到。

居家养老和社区养老符合中国传统文化，生活在熟悉的环境中有利于老年人长期保持习惯的生活习惯，经常与家人、朋友或熟人相处也能让老年人感到舒适。近年来，许多城市和公司有效加强了老年人的生活环境，包括银行网点，使养老服务金融从“有”到“优”。

上海市中国农业银行曲阳分行位于上海市虹口区欧阳路街道。目前虹口区是上海老龄化程度最高的地区，而欧阳路街道是虹口区老龄化程度最高的街道，打造一个致力于养老金融服务的特色网点是非常必要的。去年 4 从月开始，农业银行上海曲阳分行开设了适合老化的营业网点改造项目，成为适合老化改造的农业银行网点“上海标准”和行业特色标杆网点。

来到农业银行上海曲阳分行，从入口处无障碍坡道开始，就有了很大的玄机。除了坡度较慢更适合老年客户外，还在起点设置了求助按钮，需要帮助客户一键打电话给网点工作人员。走进营业厅，整体以绿色为主调，比以前更加明亮宽敞，对老年顾客更加友好。装饰构成了五大类装饰。 35 项标准。举例来说，在可能发生冲击、跌倒的地区设置防撞条、防滑砖(防滑系数大于 0.6）。休息室沙发的大小和回弹率也非常讲究，座椅高度 45 厘米、坐深 48 椅背高度为厘米 85 座椅回弹率为厘米 老年人坐着最舒服的状态是45%。

农业银行上海曲阳分行围绕金融场景，通过配置专人指导、设立尊老专柜、实施专属服务，建立了专人、专柜、专属“三专”服务机制。据该行行长介绍，“该行仍在业务查询区配备了老花镜、放大镜、大字语音计算器、轮椅、拐杖、AED(自动除颤器)等工具和设施，各种自助设备、指导标志、填写样本也进行了字体放大和界面优化，方便老年客户阅读和识别。"

对经常来访的老年客户，本行实行名单管理，指派对接人员，提供专属金融服务和专属关爱服务。密切关注客户商品到期情况，积极了解养老金融项目需求，配合匹配的金融产品组合，做好养老金融顾问服务。考虑到老年客户的需求，大部分大厅服务人员选择善于沟通、掌握当地方言、有丰富社会经验的员工；也有很多员工有“上海银行窗口服务手语培训”、“红十字救护员”等证书。

与传统老年人不同，当代老年人仍然渴望探索新事物。中国农业银行上海曲阳分行推出了养老金融虚拟数字人“饶伯”。选择 3D 投影技术，符合老年客户视觉感知减少的特点，互动向客户介绍银行的金融服务，提供医疗、食品、住房、交通、音乐、学习等服务，未来可能会叠加更多的动作和表情。

今年是农业银行上海曲阳分行“入城” 30 周年纪念日，陪伴许多顾客从三四十岁到六七十岁。还邀请了不少老年客户前来参观，并在网点更新改造过程中提出建议。今年 70 “放大镜、拐杖固定器、叫号振动器特别实用，非常符合老年人的需求，真没想到银行会考虑到这样的细节。”有时叫号不注意或听不清，有了叫号振动器就不会错过。"

适老化从来不仅仅是硬件设施的转型升级，真正为老年人从细节考虑的服务更能打动人心。农业银行具有多面广、渠道下沉的优势，长期以来一直是其金融服务的主力军。经过许多县乡改造，农业银行的适老化服务优势将更加明显。

“农业银行投入了大量资源，现在已经超过了 2.2 万家网点完成适老化改造，新建或迁建网点也努力向老年客户聚集的社区和街道倾斜，打造 300 孙宁说：“多个适老化服务示范网点。

此外，为了丰富老年客户群体的精神文化需求，实施金融适老助老，农行员工仍在节日、金融教育宣传月等时间精心策划一系列活动，并在日常工作之余关注周边社区独居老人的生活。

随着今年中秋节的临近，中国农业银行北京分行进入泰康世家。 · 燕园养老社区专门宣传理财知识。将红楼梦、民族音乐等传统文化元素融入消费者保护主题，创作了消费者保护舞台剧《红楼国乐》 · 消费者保护”。在国乐飘香的气氛中，该行青年员工化身红楼剧中人，生动地诠释了各种反诈骗案件。

农业银行北京西城支行营业部为周边多个居民区提供服务，包括空巢老人。现在李奶奶已经有了 80 多年来，丈夫早年去世，孩子们都在外地工作，李奶奶独自生活在北京。现在腿脚不方便，日常生活比较困难。三年前，客户经理在做生意的时候，了解到了老年人的情况。从那天起，网点的每个员工都把李奶奶当作自己的家人。我了解到李奶奶早起后有打开窗帘的习惯。几年来，每天早上，一名农业银行员工经过李奶奶的阳台时，都会注意窗帘是否打开。如有特殊情况，将与李奶奶电话联系。日复一日，这一习惯已经成为农业银行员工的日常生活，也成为他们与李奶奶的爱心约定。

帮助增厚养老储备

养老金储备是应对老龄化挑战的关键。长寿重构养老理念，尤其是大城市很多老年人从养老到享老，对健康和财富的需求不断增加，对产品全周期服务和多元化个性化的需求不断增加。

金融业在其中发挥着不可替代的作用，养老金融已经成为各大金融企业的发力点。今年 10 农业银行于月推出“农业银行养老”服务品牌，对养老金融服务进行全新升级。依靠“ 3 2 “养老金融服务体系，致力于满足广大客户全方位的养老金融需求。

" 3 2 里的 三是养老金金融、养老金服务金融、养老金产业金融，二是养老金金融， 指科技保护和消费者权益保护两个方面。"孙宁介绍说。当前，农业银行实体社会保障卡、电子社会保障卡、医疗保险码用户数量均居行业前列。在养老金金融服务方面，农业银行不断完善各类养老资产管理商品，如储蓄、理财、基金、保险、贵金属、信用卡、个人信贷等。，并提供多元化的投资项目，帮助客户增加养老储备，为高质量的养老生活奠定基础。

发展养老服务关系到亿万人民的福祉，关系到社会和谐稳定，是积极应对人口老龄化国家战略的重要任务。养老金融取得了巨大的成就，不仅有助于增加全社会的养老资产储备，还能与相关部门、养老产业主体、系统化养老服务企业共同打造养老服务生态系统，实现政策护航、金融支持、产业努力多措并举的良好局面，共同满足群众对“老有所依、老有所乐”的美好生活向往。

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