年收入相差过万，被亿元高价保单带出圈子的年金保险该如何选择？｜凰家鉴保官

前不久，一张1亿元的高价保单惊呆了票圈，引起了很多好奇的宝宝。他们一个接一个地问:什么保险这么贵？你真的能一年拿到300万吗？你能活多久？普通人有这么好的东西吗？

我觉得大家可能都被1万元的天文数字和每年3万元的天文数字所迷惑。如果换句话说，他们可能不会那么震惊:一亿元存款，年利率3%，年利率刚好300万元吗？！从第六年开始，每年领取300万元。你不觉得不可思议吗？！

这种保险本身并不罕见，更不用说富人专属了，就是近几年越来越受到关注的年金保险！

所以，年金保险到底是什么？

官方解释是:一种人身保险，是指被保险人或被保险人一次(粉丝支付)或按期支付保险费。保险人按年、半年、季或月支付保险费，直至被保险人死亡或保险合同到期，保证被保险人年老或丧失劳动能力时能够获得经济效益。

不是很容易理解吧？

老实说，为避免以后“没钱花”而提前购买的一种含蓄保险。

是的，没错！和我们前两期评价的增加寿险差不多，但也不完全一样！具体区别，我们下次再详细讨论。今天我们就从储蓄的角度来说说如何选择年金保险。

主要看四个指标：

1、领取金额：就是以后每年能领多少钱，同样的方案下领取的越多越好。

2、现金价值：就是以后每年保单的价值，价值越高越灵活。在特殊情况下，退保可以收回的钱越多。

3、死亡保险：就是人不在了，家人能得到多少钱。

4、保证领取金额：就是你至少能拿到多少钱，很多年金保险都没有这样的保证条款。

与增加人寿保险不同，增加人寿保险加血后，可以在减保规则中自行决定每年取多少钱，即使退保；年金保险的年金额是固定的，只要人在，就可以一直领，当然也可以全部领出，也是退保。

有点残酷。年金保险虽然不是有钱人专属的，但确实需要一定的投入才能发挥作用。如果你想在60岁以后每年领取10多万元，那么保费应该达到100万元！

普通家庭，粉丝交100万(一次性交)是不现实的，所以这次我们以被保险人年交10万为例，年龄还是假设30岁。

与同类产品相比，评估选择5家大型保险公司：

中国人寿保养生活，太平人寿e养添年，太保瑞多，泰康康养一生，新华人寿金悦优选。

如上图所示，一目了然，同样的金额，同样的期限，从60岁开始领取的时候，太平洋人寿瑞多每年可以领取的金额最高，为111600元，月收入近1万元。如果不考虑通货膨胀，生活水平可以得到很好的保障。其他五款产品每年收到的金额都在10万元以上，但差别还是不小的。比如第四届中国人寿保养生活和第五届新华金悦首选，每年比第一届太保瑞多差1万多元。

但是，如你所见，太保的产品并不能保证收款年限。如果在开始领取保证金之前死亡，可以根据已支付的保费和现金价值哪个更高来领取；如果你已经开始领取保证金，那就看你已经支付的保费减去了，还剩多少，剩多少，总金额100万；如果已经领取的保证金已经超过保费，合同将终止。

例如，太保瑞多被保险人在50岁时已缴纳了100万保费，但现金价值仅为999700元，如果被保险人此时死亡，家属可以收回100万保费。综上所述，被保险人在50岁前支付的保费金额高于现金价值。如果他死了，他可以收回他已经支付的保费；51-60岁时，他还没有开始领取年金，现金价值高于保费。如果他死了，他将以现金价格领取保证金；61岁起领取年金时，现金价值为零。61-69岁死亡的，领取年金和死亡返还总额为100万元；70岁以后，已经领取年金的保费总额超过100万，死亡后合同终止。

太保瑞多是一种典型的商品，活得越久，收到的商品就越多。被保险人80岁时可领取2343600元，这也是五款产品中最高的。如果他继续身心健康，收入也是最高的。

中国人寿的维护生活也没有收款条款的保障，但年收款金额和现金价值都低于太保瑞多，保障期也不如太保。中国人寿的维护生命可以保持到85岁，太保瑞多可以保持到106岁，相当于终身保障。

活得越久，得到的越多。如果在开始领取之前，或者一开始就死了，那么没有保证领取条款的产品就“非常不划算”。

太平E养添每年领取金额排名第二，为107912元，至80岁累计领取金额却跌至第五，仅为2158235元。但是，2158235元也是该产品保证领取的金额，也就是说，如果在60-80岁之间死亡，可以保证领取80岁保证金。太平E养添年是本期评估的5款产品中最高的一款，保证了收款额度。（PS：除能领取年金外，还有关爱金等，所以太平E养添年80岁累计领取到第五名。）

泰康康养一生保证领取2107926元，少5万多元；新华金悦优选保证领取2014600元，少14万多元。不过，这两款产品都能保证领取20年。

在这里，多说一句，保证20年的收藏和80岁的收藏不完全一样。由于太平E养添年、泰康康养一生、新华金悦优选三款产品的保险年龄限制不同，太平E养添年最大保险年龄为60岁，所以保证80岁是20年；另外两款产品的最大保险年龄是69岁，保证20年就能拿到89岁。

所以，如果我来给自己或者家人选择年金保险，我会更喜欢保证收款金额最高的太平E养添年。你可以根据自己的实际情况选择适合自己的年金产品。