此时此刻，一位银行借款主管焦虑不安。

做我们这一行

日常 social 不会太多，选题来了再铁的朋友也得鸽子。

但是有两种类型的朋友就是下刀子也要去，一种是中介朋友。

和中介谈一线市场，不管是刚需300万还是豪宅3000万。

另外一种是平时很少向大家提及的。

贷款经理

我个人的贷款经理从中国银行到中国农业银行，两个信贷经理有两套房子。前者是通过渠道关联的中国银行。

与他们交谈并非市场一线，而是一个你看不见的市场。

更加隐秘和骨感的市场

网上签约也有手拉手，但是去抵押的都是真的买房子。

合同上写的成交价格可能不是真正的成交价格，信贷经理是那些甚至知道你账户上余额的人。

最令人兴奋的是，每次新政下来之前，他们都是第一个知道的人。

总而言之，贷款老师眼中的房市与我们所看到的不同，只是不太方便在这里说。

今天之所以说这个问题，是因为最近收到贷款老师的投诉比较集中。

按道理说，最近有一波交易，应该解决燃眉之急。

但是我的贷款经理却更加焦虑，肉眼可见。

01

"贷款经理的业务量基本上减半"

贷款经理朋友中最年轻的是某大银行的小赵老师。

说实话，她并不是很焦虑，因为一年前她入行的时候，市场就是这样。

但她大概知道，即使三年前，现在的市场和两年前也没有太大的区别，因为她的师傅说，即使之前的市场和现在的市场一天比一天好，即使当时也不是很好。

然而，我通常会听到这种身体感觉的措辞，笑着回答“是吗？”

但是当我跑了浦东浦西三个渠道，又跑了静安徐汇四个银行信贷部门之后，我发现小赵老师并没有夸大其词。

当地银行贷款主管手中所列的单子，如果与二年前相比，将减半。

某大银行贷款经理手中的单子巧妙，也是减半

了解更全面的不是行业老人，而是这些贷款经理的“老铁”

银行渠道公司

你们可以理解为我们 C 第三方机构在端与银行之间。

这类渠道要么赚取利率差，要么赚取手续费

她们比较了解贷款经理“面对面”的情况。

由于通常一个渠道需要对接 N 家银行的 N 家分行 N 1 的信贷经理

经营年限较长的渠道经理与银行贷款主管都有个人交情往来。

因此，他们谈到了贷款经理的业务，比较了两三年前

"砍半？太正常了"

这是老王给我的回复。除了大银行，他接触的银行和他听说过的小银行都是这样的。

那么这件事和我们有什么关系呢？

这些贷款经理相当一部分负责我们的抵押贷款。

这两年的成交量就在这两年。

最近交易量上来后，银行贷款单确实上来了，而且额度还比较大。

但是由于贷款利率下降，利润逐渐减少

从 LPR 每家银行都要拿出惊人的算率，才能保证自己最终的一点点利润，直到加权点数和最新的第一套利率。

这还不是你想做的事情，那么多银行，那么多分行，那么多主管。

为什么一张单子要到你手里？

所以今年难得一见的银行也逐渐获得了返利，ok 我说太多了

但是你们赚的少并非真正的贷款经理压力

02

对于信贷经理来说，逾期是一场噩梦。

赚得少是正常的，即使我不安慰他们，他们自己也知道。

但是信用工作的不同之处在于，可以做得不好，但是绝对不能出错。

假使你放出的钱最后逾期收回，那就等着吧。

罚款是第一步

假如坏账很可能面临扣罚的问题

例如，一家有地名的银行，如果你想要一笔坏账，这种处罚基本上可以占用他们的业务佣金。 7% 上下，抽成也许还没有提到。 7 个点

也就是说，如果坏账，一房贷款经理必须倒贴。

另外，你的生意要停止，去做催款。

如果坏账问题没有解决，你就很难跳槽。你必须结清逾期付款。

比如借出一百万，拿回一部分，剩下的怎么办，结清后才能离开。

而在你的职业生涯中，这些都是挥之不去的污点。

说了这么多，那么呢？

这就是贷款经理的焦虑。

这两年，特别是今年，逾期率上升了。

总的来说，概率不高。我的贷款经理说，以前基本没有客户逾期做抵押贷款。

由于我们对房子有着天生的执著，以前做过这么多年抵押贷款的用户很少逾期。

但这两三年要高了很多

一家大银行的分行信贷经理告诉我，总金额不高。 100 单算算，逾期也可能也是如此。 2-3 单是这样的，但是之前几乎没有逾期的单单。

因此，如果你的朋友遇到任何一个贷款经理，逾期率应该是这个问题。 TA 近两年来最害怕看到的东西

但如果真的到了逾期这一步，这还不是贷款经理最焦虑的事情。

老实说，即使他有时遇到逾期的情况，房子卖了他就还了。

但是这两年就开始出现连抵押贷款都逾期了，逾期的同时也多了起来。

有些顾客他是在卖房子，但是一直卖不出去。

因为现在房价的关系，即使卖出可以结清是最好的，但是也有那种卖出还债的情况。

所以收入少不算什么，毕竟赚得多的时候也是真的多了。

但是一旦出现逾期，那对一位贷款老师来说就是他最黑暗的时刻。

浦东东昌路附近的一位贷款经理和我开玩笑说

有时他看自己的工作就有点像扫雷，大概率没事，但是有事就有事。 ...

有时我会为我的贷款经理感到难过。每次他忽略了我提前还贷的需求，我都劝自己，每个人都不容易。

而且我的前任贷款经理已经两年没有见面了，那次临时办理业务。

我发现他短短两年瘦了很多，头发也白了一点。刚四十出头的人，头发有点白，有点早。

03

不管你做不做，都不行。

无论是公司还是私人业务长期来看，订单量都在下降。

别忘了贷款经理都背着指标，他们每个月还要放多少钱出去？ KPI

虽然这些 KPI 每一家银行都不一样，甚至每一家银行都不一样。

公共账户每个月要释放几十万、几百万的贷款额度。

一方面，贷款清单至少减半，另一方面，它仍然背负着指标

贷款经理成了三明治饼干中间的奶油。不同的是，这种三明治饼干一点也不甜。

越来越多的时候，指标这个词对他们来说只是一个指标，没有完成是合适的。

有经验的贷款经理会更好地完成自己的业绩，在逆境中生存。

心态好的贷款经理会带着智慧平躺，只要没有大的错误，也就是工资少一点。

压力较大的是大部分是普通的贷款经理

比方说你今年他给你定了一个指标，要完成一个亿，其中数千万是最低的。

如果不超过那个数字，就没有奖励，或者如果低于它的最低传统指标，就会受到一些惩罚。最后，贷款经理会从几百到几千不等。

但是现在对于一个小企业来说，他们不愿意借钱来扩大自己的业务。

另一种是，如果这种经营不好的缺钱公司，现金流短缺，债务很高，这类客户对银行来说是高风险客户。

如果你这样做了，你可能会面临这个后面的坏账。

假设你没有受到惩罚，你就没有客户做。

银行此时越谨慎，银行就越谨慎。

就像信贷行业的尖子生一样，某大银行的坏账率最低。

因此，他的贷款门槛将会放得很高。

如果这两年企业亏损一年，我们可以接受，如果连续两年亏损，他们几乎不碰。

04

今年很多图片都是往年没有看到的。

并非市场之类的

但银行内部的“应激反应”，前面不该说的那一点也说了。

对于银行借款主管并不陌生。

今年的娱乐活动增加了，尤其是每天跑各个工业园区的公贷主管。

对于私人主管更好，渠道贷款经理会主动来。 social 他们

一家大银行的朋友说，最近在他的同行圈里，很多同行开始拿低保。

例如，前十名中的一名同事可能在几年内获得这种低保。

但今年几乎每十个同行中，差不多就有了。 1-2 位在拿低保

那些拿低保的同事就是遇到逾期的同事。

例如放出去 100 万，结果逾期了，钱不回来了，所以每个月都扣业绩。在此期间，这位同学正在获得最低生活保障。

在扣完之前，中间通常很难离开。

留下的主管压力也是肉眼可见的。

现在银行信贷主管流行“打卡办公”

就是自拍一张去公园 xx 公司打卡的照片，接着是“我今天来了 xx 园区，找了 xx

企业，谈 xx 业务“发到工作组或者直接发圈，不是为了凡尔赛，而是告诉领导，虽然表现不好，但我并不是不工作。

近年来，越来越多的贷款教师同事开始跳槽

如果市场不好，那么你跳到其他银行不同的情况下，难道换个银行就能换个市场吗？

我的贷款老师说他的同事也知道换银行可能只是换个坑，但至少可以喘气三个月到六个月。

因为每个银行都有一点新手有效期，即使不出单，前三月或半年也能拿到七八千。

如果你留在老东家，没有表现就意味着只有三四千的保底工资。

如果不小心遇到逾期，还得拿着不知道多少次的低保。

这种压力是给各个部分的，比如按揭贷款的信贷经理。如果他们现在想做这种二手房的客户，他们必须给那些渠道返利。

按贷款额度从 2 ‰ -1% 不，这种差异主要取决于分行的压力是否沉重。如果重，返利会更大。

如今，在大多数信用方面，一些银行已经外包出去，并将其包给消费金融中心，比如各家银行，以隔离风险。

对于这种高风险、高收益的信用贷款，既能做到，又能隔离风险。

04

平时跟大家分析交易分析比较多。

不知道大家会不会看腻了同样的二手市场分析文字。

有时说实话，有些数据和观点我自己也说麻木了。

比如链家的数据，全市每月的二手交易数据等等

所以今天我们从另一个角度来看房市。

归根结底，市场远不止挂牌、成交、价格，还有买家、卖家、中介

从一个完整的套房交易链中跳出每一个角色，其实我们都在一个网络上。

今日希望通过信贷经理头上的白发能知道一些房市的重要性。

因为我知道，在真正的希望到来之前，我必须接受现实。

以上是巧克丽丽的正文。

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