车主喊贵，险企喊亏 如何突破新能源汽车保险定价难题？

"车价不到30万，车险超过6000元"、"三年没有出险，为什么保费还在上涨？"...对于新能源车主来说，保费贵、续险难是最近吐槽的高频词。

财联社记者从保险公司了解到，目前新能源汽车保险业务普遍处于亏损状态。更重要的是，新能源汽车保险数据不足，业务成熟度无法与燃油车相比，但赔付率较高。因此，从保险公司的角度来看，新能源汽车保险的定价也很困难。

保险公司内部人士向财联社记者透露：“新能源汽车的出险率是燃油汽车的两倍。”

车主喊贵，保险公司喊亏，已经成为新能源汽车保险面临的两难境地。业内人士告诉财联社记者，新能源汽车保险发展困境背后，汽车公司和保险公司存在“数据孤岛”是关键问题之一，各方都在积极探索如何“打下”新能源汽车保险的费率。

新能源汽车保险费用难题：数据孤岛

公开数据显示，截至2023年底，全国汽车数量已达3.3亿辆，其中新能源汽车2041万辆，并将保持高速增长，这也意味着国内新能源汽车保险市场潜力巨大。

但在布局车险业务的保险公司中，目前只有头部中大型保险公司盈利，其他保险公司大多亏损，尤其是新能源车险业务普遍亏损。

太保财险相关业务负责人安娜娜告诉财联社记者，自2021年以来，新能源汽车销量开始大幅增长，但由于数据有限，业务成熟度无法与燃油汽车相比。“目前很多网络汽车也是新能源汽车，新能源汽车的风险率是燃油汽车的两倍。对于保险公司来说，赔偿率非常高。”

为什么新能源汽车保险的成本无法控制？中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出，汽车保险业务，尤其是新能源汽车保险亏损的主要原因是缺乏准确的定价能力。在此之前，车险定价更多的是从车辆因素来考虑，如车型、车龄、车辆零整比、保值率等。但不管有没有风险，通常都是人的因素，比如车主的驾驶技术，习惯等等。

未来新能源汽车保险价格能否下降？

根据我国新能源汽车监测管理平台的数据，2022年新能源汽车整体保费规模约为650亿元，新能源汽车保险单均保费为4139元，比燃油车单均保费高81%。

未来，新能源汽车保险的整体保费规模将继续上升。东吴证券预测，2025年，新能源汽车保险的保费规模将达到1865亿元，约占汽车保险总保费的17.9%；2030年，保费规模将达到4541亿元，约占车险总保费的32.1%。

在新能源汽车保险逐步推广的过程中，价格能否“打下来”？新能源汽车保险的核心问题是保费高、出险率高、赔付率高。财联社记者了解到，保险业也在加快探索优化路径和破解方式。

蚂蚁相关业务人士告诉财联社记者，车险“联合定价”技术正在同人保险、平安财产保险、太平洋财产保险等多家保险公司共同研发。去年率先应用于新能源车型，目前正在逐步覆盖燃油车型。

上述业务人员透露：“采用联合定价技术后，保司车险平均报价可以便宜几百元。

同时，激励保险公司自主定价，也是近年来汽车保险业改革的方向。今年4月底，国家金融监管总局财产保险司发布《关于推进新能源汽车保险高质量发展的通知(征求意见稿)》，根据新能源商用汽车保险自主定价指标范围［0.5~1.5］实施，进一步提高了市场经营主体的定价能力。当前，新能源商业汽车保险的自主定价指数范围已经向燃油汽车学习。

王向楠认为，在政策的加持下，汽车保险“联合定价”等新技术的推出，可以从源头上改善汽车保险损失问题，促进商业汽车保险费率的市场化和汽车保险业务的健康可持续发展。