三部门联合发文：取消个人存取现金超5万登记要求实行风险差异化管理

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11月29日，据央视新闻报道，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会于11月28日联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》。

新规明确取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的要求，这一调整与此前的征求意见稿保持一致。

根据该办法，银行在办理取款业务时，将不再对所有客户“一刀切”式询问，而是依据风险状况决定是否进一步核实：对于存在较高洗钱风险的情况，银行需开展“强化调查”，了解资金的来源与用途；若属于低风险情形，则采取简化处理措施。

“该严则严、当放则放”

记者从中国人民银行获悉，由央行、金融监管总局、证监会联合公布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，将于2026年1月1日起正式施行。

办法提出，金融机构应遵循安全、准确、完整、保密的原则，妥善保存客户身份资料及交易记录，确保这些资料能够充分重现每笔交易，为开展客户尽职调查、监测分析交易、调查可疑交易活动以及查处洗钱、恐怖融资案件提供必要信息。

此次发布的《管理办法》围绕“基于风险”这一核心原则，要求金融机构根据客户特征、交易活动的性质及风险状况开展客户尽职调查，避免采取与洗钱风险程度明显不匹配的措施，以平衡洗钱风险防控与金融服务优化之间的关系。

记者了解到，所谓基于风险开展客户尽职调查，既包括金融机构对低洗钱风险业务采取简化措施，也涵盖对高洗钱风险情形实施强化尽职调查。

例如：在银行网点的日常业务中，领取养老金的社保账户属于典型的低风险业务。多数老年客户收入来源清晰、资金往来稳定，金额也处于合理范围，洗钱风险较低。因此，银行在为老年人办理养老金、社保相关业务时，主要进行必要的身份识别和基本信息核验，一般不会要求提供额外材料或增加审核流程。

张大爷每月15日都会到银行支取3000元养老金。按照新规，这类收入来源明确、交易稳定的客户，银行只需核对身份证，无需询问资金用途，可直接办理业务。

李阿姨在菜市场摆摊二十年，每天的存货款、交租金流水清晰明了。她存取小额资金时，银行也会直接办理。

反之，若一名普通大学生，平时账户交易多为生活费转账、日常开支，金额最多上万元，某天突然收到多笔来自不同省市的转账，随后又迅速转出，金额动辄十几万元，与他的身份背景和日常交易模式严重不符。此时银行机构就需要重点关注，采取措施了解、核实交易背景，一旦有合理理由怀疑涉嫌洗钱及相关犯罪，需及时依法采取相应措施。

大学生小王的账户突然收到多笔跨省转账，当天又集中转出十几万元。这种异常交易，银行必须启动“强化调查”，查清资金的来源和去向。

此次《管理办法》要求的“基于风险”开展客户尽职调查的核心原则，可概括为“该严则严、当放则放”，能推动金融机构在提供金融服务时更充分、合理地兼顾安全与便利。

业内人士：“取款自由”

是受金融监管义务约束的相对自由

此前，“律师取现被盘问用途”事件引发广泛关注。11月5日，律师周筱赟在中国建设银行山东东营支行取现不足5万元时，被柜员要求说明具体用途，甚至被追问历史转账记录。因未配合核查，银行称已联系反诈中心出警。尽管事件最终以“未出警”结束，但经社交媒体传播后，迅速引发公众对银行权限是否越界的质疑。

“现在公安局要求，客户取现超过1万元需扫码登记，超过2万元还要进行柜面手工登记。”某国有大行业务主管向《每日经济新闻》记者透露，对于不符合常理或回答前后矛盾的取现行为，银行会进一步询问，并设置“反诈扫码确认”环节，让客户直接查看警方风险提示。

“客户取现时按照诈骗团伙教的方法应对询问，钱取走后被骗，责任却要我们承担。”上述国有大行业务主管向记者道出了银行一线风控人员的普遍困境。

他呼吁，当承担“守钱袋子”职责的银行被部分储户视为“麻烦”时，这场关于“取款自由”与“资金安全”的拉锯战，亟待更清晰的规则来破解。

“需要注意的是，‘取款自由’并非绝对权利，而是受金融监管义务约束的相对自由。”分析人士对记者表示，《商业银行法》第二十九条确实保障储户的取款自由，但该自由的前提是交易合法、身份真实、资金来源合规。银行作为金融机构，依法承担反洗钱、反诈等法定义务，当某笔取款或账户行为被系统识别为“可疑”时，银行有权且有义务进行必要核查。此时的“自由”并不意味着银行必须无条件放行，而是在履行审慎审查义务、排除风险后，才应恢复自由支取。