工商银行违规办卡，让用户背负“隐形债务”

山西的张女士在办理工资卡时，意外发现自己未成年时“被办理”了一张工商银行信用卡。17岁莫名开卡，30元的逾期欠款历经18年不断增长，最终变成了2100元（详见《晋城女子查出未成年时 “被办” 工商银行信用卡 30 元逾期滚成 2100 元欠款》）。

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深入探究这起事件，工商银行存在两大问题。一是未成年人办卡的合规性问题，《商业银行信用卡业务监督管理办法》明确规定，银行不得向未满18周岁的未成年人发放信用卡（附属卡除外），张女士17岁时“被办卡”，工商银行的行为显然违反了相关规定。二是客户服务问题，面对用户质疑，银行既无法提供原始申请表、签名样本等关键举证材料，还要求用户“联系学校核实”，暴露出全流程管理的漏洞。

这种业务流程管理漏洞，是银行业“跑马圈地”时代的遗留问题。2000年代初信用卡业务扩张阶段，商业银行普遍将发卡量作为核心考核指标，推动业务规模快速增长。在这种导向下，部分分支机构为完成考核目标，在办卡流程审核、客户资质核查等环节，采取简化程序、降低标准等不规范操作。从监管层面看，当时针对信用卡业务的专项监管规则不完善，2009年《商业银行信用卡业务监督管理办法》才正式出台，此前行业缺乏统一、明确的操作规范与约束标准。业务扩张导向下的考核机制偏差，加上监管规范滞后，导致当时信用卡业务出现一系列合规风险问题。

30元欠款变成2100元，体现了银行“放任债务发酵”的冷漠。正常情况下，银行对逾期欠款应积极催收，但工商银行却沉默不语，任由小额欠款在复利计算下膨胀数十倍。这种反常行为背后是一种商业运作模式，通过选择性关闭信息通道，制造信息不对称，让消费者背上“隐形债务”，这显示出银行在客户信息通知机制建设上存在缺陷，也反映出其在历史遗留业务问题排查、风险预警与主动处理方面的不足。

在事件后续处理中，工商银行的应对措施也存在问题。已知用户系未成年“被办卡”，银行仍对逾期金额计收利息与罚息，还提出“由用户承担1400元”的解决方案，这是将自身合规操作失误的责任转嫁给消费者。此外，银行建议用户“通过法律程序解决争议”，虽符合常规途径，但没考虑到普通消费者维权既耗时又缺乏专业知识，看不出银行主动解决问题的态度，也未尽到应有的责任。

张女士的经历是信用卡行业粗放发展阶段遗留问题的集中体现。当金融服务变成“债务陷阱”，受损的不仅是消费者权益，还有金融与实体经济良性互动的根基。近年来，信用卡市场发卡量下滑、不良率攀升，这与消费者对信用卡业务信任度下降、主动减少信用消费有关，本质上是市场的“用脚投票”。信用消费是激发居民潜在消费需求、提升消费能力的重要工具，若因行业合规与服务问题让消费者抵触，将制约消费信贷对消费市场的拉动作用，不利于消费市场活力的释放。

重建信任需要银行放下傲慢、主动担责，也需要监管制度自我革新。这样，信用卡才能回归“信用为本”的初心，而不是成为算计消费者的工具。

信网评论员 赵晓珊

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