小微企业迎来AI CFO？AI银行新蓝图可期

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近年来，人工智能飞速发展，大模型给银行业带来了颠覆性影响。面对席卷全球的AI大潮，我们该如何看待？一个优秀的AI银行又该是什么样的呢？

一、中小企业普遍面临的经营难题

随着中国经济发展，大量企业涌现，其中多数是中小企业。在众多中小企业中，财务经营管理困境十分突出，尤其缺乏CFO等优秀财务经营人才。公开数据显示，中国仅有0.2%的小微企业配有专业财务顾问，水平更高的CFO则更为匮乏。

出现这种情况，一方面是人才市场供需失衡。虽然每年有大量财务管理类应届生毕业，但从应届生成长为合格的CFO需要大量时间和积累，还需具备综合全面的能力，如对企业经营的深刻理解、对行业趋势的敏锐洞察以及对金融工具的熟练运用。然而，具备这些能力的人才在市场上极为稀缺，大部分财务专业人士难以达到要求，导致中小企业很难找到合适的CFO。

另一方面，合格CFO的聘请成本居高不下。由于CFO的重要性和高能力要求，聘请优秀CFO往往需付出高额成本。许多中小企业资金有限，难以承担这笔开支。而且中小企业规模小，业务复杂度低，可能无法为CFO提供足够的发展空间和职业前景。因此，即便有能力聘请CFO的企业，也可能因担心投入产出不成正比而放弃。

最终，缺乏从财务到金融的整套能力成为大多数中小企业面临的普遍难题。许多中小企业的财务人员仅具备基本会计核算能力，缺乏全面的财务管理能力和金融知识。这导致企业在制定财务战略、进行投融资决策、管理财务风险等方面存在明显不足，成为制约企业发展的瓶颈。

二、AI CFO能否实现？

面对大量中小企业的普遍难题，在网商银行十周年之际，行长冯亮提出要做“千万小微企业的AI CFO”的愿景。网商银行有此底气，我们不妨以其为例，看看他们是怎么做的。

首先，用AI技术提升小微服务能力。做好AI CFO的基础是对中小微企业的服务能力。在网商银行，技术人员喜欢用鸟类名字为产品命名，有名的“四只鸟”成为业务发展基础。例如，“布谷鸟”系统通过时序编码器构建小微企业资金流预测大模型，针对小微流动资金增值需求，为千行百业的小微客户提供现金管理服务。它能精准预测资金流动，准确率超95%，帮助理财子公司提高资金利用率10%，提升了小微经营者投资回报，已与十余家理财子公司达成合作，服务超800万用户。该系统让银行对小微企业资金状况有了动态且精准的把握，为后续金融服务的精准推送与定制化奠定基础，是AI CFO进行资金管理与规划的重要雏形。

“大雁”供应链金融系统通过构建产业图谱，沿着九大产业链精准识别了2100万家链上小微企业，特别是小微企业背后的小微企业，将原本不到30%的金融服务覆盖率提升到了80%。围绕“杭州六小龙”，已识别上下游小微企业200多家，累计放贷超过3亿元。这一系统让银行清晰掌握产业链上小微企业的位置与经营关联，为AI CFO分析企业在产业链中的财务地位、潜在业务机会以及风险传导路径提供了关键信息。

此外，“大山雀”系统运用卫星遥感数据有效布局三农，“百灵”系统通过先进的交互风控技术，提高了对客户风险的识别准确性，这些都是网商银行AI CFO的基础优势。

下面看一个典型案例，浙江丞达是2017年成立的小微企业，主营高温尼龙材料，年收入约1000万元，是浙江省高新技术企业，拥有12项专利。作为小微企业，其经营面临各种财务资金困境，网商银行用自身AI能力进行了一次AI CFO实践。

一是用大模型构建企业产业图谱，发掘优势。网商银行借助大模型构建的产业链图谱，发现丞达的高温尼龙凭借可塑性、稳定性和成本优势，应用于比亚迪等龙头企业的产品绝缘层。这明确了丞达在新能源产业链中的位置，为其开拓业务、寻找新合作机会提供了方向。

对于AI CFO而言，产业图谱如同详尽地图，展示企业所处行业全貌。它能帮助企业了解上下游企业关系、行业竞争格局以及潜在市场空白点。通过分析产业图谱，AI CFO可为企业提供行业分析，如新兴需求领域、主导竞争对手等，还能协助企业研判政策环境对行业的影响，进而帮助企业评估自身在竞争格局中的位置，发现市场机会，制定更具针对性的经营与财务策略，如是否加大新能源相关产品研发投入以抓住产业发展机遇。

二是利用计算机视觉和多模态模型技术分析企业生产，实现全方位掌控。以浙江丞达为例，通过分析其厂房视频，确认生产面积为500平米，识别其采购发票和订单合同，发现近期新增1家合作伙伴，涉及订单金额300万元。这种对企业生产场景、交易凭证等多模态数据的分析，让银行能直观准确地了解企业的生产规模、业务拓展情况。

对于AI CFO来说，计算机视觉技术可实时监测企业生产设备运行状况，一旦发现设备故障或生产效率低下，能及时提醒企业维修或调整生产策略，避免因生产问题影响企业财务状况。多模态模型技术融合发票、合同、物流单据等多种数据，能更全面反映企业的采购、销售情况，帮助AI CFO准确预测企业的收入与成本，从而为企业制定合理的预算与财务计划，实现对企业生产经营与财务的协同管理。

三是通过时序大模型，运用AI预测小微企业资金流动，助力更好配置。仍以浙江丞达为例，通过时序大模型，发现其回款周期较长，每月有固定支出，采购高峰在每年4月、8月，出货高峰在9月，回款高峰在年底。基于这些精准的资金流动预测，AI CFO可为企业提供融资和财富管理服务。

在融资方面，鉴于丞达回款周期长且有采购高峰的资金需求，AI CFO可提前为企业规划合适的融资方案，如在采购高峰前申请短期贷款，以满足原材料采购资金需求，避免因资金短缺影响生产；同时，根据企业出货与回款高峰，合理安排还款计划，确保企业资金链稳定，降低融资成本。在财富管理方面，在回款高峰后，企业资金相对充裕时，AI CFO可根据企业风险偏好，为其选择合适的理财产品，实现资金增值，如推荐短期、流动性好且收益相对稳定的理财产品，在保证企业资金灵活性的同时，提高资金收益。

可见，通过网商银行的案例，虽然AI CFO还只是未来设想，但已展现出实现的可行性和巨大发展潜力。

三、AI CFO的未来走向

在科技飞速发展的当下，AI正快速渗透到各个领域，企业财务管理领域也不例外。尽管目前AI CFO看似遥远，但通过上述案例可知，其发展并非无法实现，甚至已有较好探索，在未来企业发展中有着不可忽视的潜力和广阔前景。

首先，构建千企千面的财务智囊。一旦AI Agent全面普及，企业可根据自身特点和需求，定制专属的AI CFO。不同行业、规模的企业在财务管理上侧重点不同。例如，制造业企业更关注成本控制和生产流程优化以提升利润；科技型企业则更侧重研发投入和知识产权管理以保持技术领先。AI CFO能通过深度学习和大数据分析，精准把握企业独特需求，为企业量身定制财务管理方案。

其次，实现对企业全流程生态的精准掌控。以网商银行为代表的商业银行在AI领域的探索，将银行AI创新连接起来，实现AI关联企业生产的全流程全生态，进而全方位掌控企业。这种全方位的数据收集和分析能力，使AI CFO能为企业提供更全面、深入的财务管理服务。在企业生产环节，AI CFO可根据生产计划和原材料市场价格波动，提供采购建议，降低采购成本；在销售环节，可通过分析市场需求和竞争对手情况，制定合理定价策略，提高产品市场竞争力。

第三，AI CFO有望成为企业核心力量。随着AI技术发展，AI CFO的应用场景不断拓展。除传统的财务核算、报表编制、资金管理等领域，还可在企业战略规划、投资决策、风险管理等方面发挥重要作用。通过技术进步和应用场景拓展，AI CFO有望成为未来企业财务管理和战略决策的核心力量。它不仅能提高工作效率、降低成本，还能为企业提供更准确、全面的财务信息和决策支持，帮助企业在激烈市场竞争中占据优势。

当AI技术与普惠金融深度融合，银行可从简单的资金中介转变为价值创造者，银行服务内涵也从简单的交易执行升级为类似AI CFO式的战略全方位支持。一旦这个方向确定，将带动银行业全面变革，这或许是最值得期待的事情。

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