元保的加速度：当保险遇到因特网基因时

07-06 09:49

下面是第十期调查案例分析：元保险

网络保险在火热的时候强势进入，在激烈的竞争中脱颖而出。数字智能转型时，弯道超越，起源于互联网原生土壤元保，是本次调查中最特殊的样本。

元保创立于 2019 第二年，经营规模迅速攀升至行业第一梯队，近几年仍保持稳定增长。

元保快速发展的核心是以普惠保险为切入点，准确把握三线及以下县市场的机遇，在以往保险业务的“低密度区”中成功开辟新的增长点。与此同时，元保独一无二。 AI “保险”方式大大提高了国内保险销售和理赔服务的感受和效率，实现了从“人民保险”到“保险人民保险”的范式升级。因此，元保以低成本、高效率的方式，支持普惠保险业务的快速发展。

“匹配”是关键的一步。怎样才能稳步发展，告诉用户和市场他们的产品是什么样的，适合什么样的人，向合适的人销售合适的产品是保险中介需要解决的关键问题。

如何看待当今中介市场的发展，元保自己又用什么策略来应对？

调研现场

因特网和普惠保险：

让保险买得起，买得起。

与传统保险公司不同，元保的成立是一个技术背景。创始人方锐曾任网易集团副总裁、集团技术部负责人，其成员多来自互联网公司。

使用技术使保险更加普惠，是元保的初衷，也是元保的独特风格。

在销售属性强的保险行业，元保以技术驱动业务，有自己的打法。

保险界一直有一句话“销售为王”——谁能卖保单，谁就有最大的话语权。最大的话语权背后是最大的利益所有者。

“销售为王”这句话在保险行业有着更加丰富的含义，“把合适的产品卖给合适的人”这个问题本来就很难，仅靠个人销售是很难做到的。

元保除了准确匹配需求外，还依托数字广告，让网络保险跳出传统线下代理展业的地域限制，让保险走进山区和村庄，开拓更广阔的市场空间。

元保被业界称为保险行业的“普惠特使”，坚信互联网和科技是普惠保险发展的核心动能。凭借其覆盖面广、成本低、科技赋能等特点，可以帮助商业健康保险深入传统保险无法到达的更广阔的市场和偏远地区，促进保险服务大众，服务国计民生。

资料显示，元保理赔用户中， 70% 来自三线及以下城市。山东省济宁市的牛女士就是其中之一。“医疗费用高达40多万元，家里有三个孩子。当时真的不知道该不该放弃治疗。没想到手机上的这份保单，帮助我们渡过了难关。“得益于元宝的陪诊增值服务，牛女士及时前往北京，迅速获得顶级医疗机构的专家诊疗，陪诊人员多次协助她异地服药，大大减轻了她在治疗过程中的奔波。这样的故事正在全国很多地方上演，就像元保品牌宣传片传达的核心理念一样——有可能通过互联网打破地理边界和医疗资源堡垒，“面对保险，一切都是平等的”。

除“买得起”外，元保还通过因特网的支持，让保险“买得起”。

“买得起”分为两步，一是产品价格更加普惠，二是以月缴方式大大降低投保门槛。

在技术的加持下，元保的运营实现了降低成本。针对保险产品分销及理赔的各个环节，元保使用 AI 超过了技术和大数据开发 4700 一个数据共享模型网络，服务用户获取、智能推荐、风险控制管理、智能理赔、智能客服等所有需求场景，将传统的保险商品销售活动从人力资源驱动转变为 AI 技术驱动，所以可以联合保险公司实现更加普惠的价格，让更多的人买得起保险。

内卷背后：

不是价格，而是能力

"做普惠保险业务，别人看上去都是在卷价，而我们认为是在卷自己的能力"。

其中，“卷能力”的关键之一就是“买对”，对于用户来说就是“买对保险”，对于保险公司来说，就是找对人”。

元保能基于对大数据的深入掌握，提供基于用户画像的个性化、精细化服务。在用户定位、获取、销售转化阶段，元保凭借其前沿 AI 技术，了解用户的行为偏好，挖掘客户的实际需求，实现“对客户需求有足够的了解”，并为保险公司定制符合用户需求的产品。同时，元保依托数千个模型网络，实现了广告和产品服务的个性化推送，进一步实现了“比客户更了解用户”，从而实现了客户需求和产品的精准匹配，实现了“找到合适的保险人”。

另外，保险的本质是经营风险，“销售为王”绝不是保险行业简单的业绩竞争，当行业陷入价格内卷的恶性循环时，“卷能力”的关键在于风险控制，即建立风险识别、衡量和管理能力。

风险管理的前提是风险识别，这恰恰是传统保险面临的困境。这种困境源于信息不对称导致的双向“盲点”——销售人员难以真正了解客户的风险全景，保险公司缺乏风险评估的依据工具。

元保作为一个网络保险平台，积极利用 AI 赋能，帮助传统保险公司解决这种“盲点”问题。元保结构化、数据化地向保险公司反馈用户的风险状况。这种在线风险测量是高频动态的，为保险公司的风险控制提供了关键支持，保险公司也可以进行更好的风险识别和动态风险测量。更重要的是，元保联合保险公司定制的商品通过智能风险控制，大大拓展了保障边界，满足了老年人、女性、儿童、残疾人、慢性病群体、特殊职业、新市民等群体的个性化需求，提高了保障的广度和深度，有效填补了社会保障制度的空白领域。

对于保险公司来说，这种能力的价值链清晰可见:前端销售环节的精准匹配和智能风险控制直接决定了后端赔偿成本的控制效率；对于消费者来说，这意味着获得一个真正符合自己风险特征的产品解决方案。这一双重保障机制，正是破解魔咒的关键是“降价-亏损”。在行业集体由粗放的价格战转变为精细化的风险管理竞争时，保险才能真正回归保障的本质。

因此，在保险产品价格持续下跌的背景下，元保仍然具有市场优势的原因不仅仅是营销效率，还有助于保险公司更准确地衡量风险状况。价格战最终会触底，能力建设永远不会结束。

人类是关键因素：

赋予人类权力是解决痛点的关键

在业界仍在争论科技取代人力的边界时，元保给出了更具建设性的答案：与其用机器代替人，不如给它配置。 AI 看看眼镜和精算显微镜。

从 2019 从年成立到现在，从 Google 初期发布的 bert 模型，到 OpenAI 推出的 ChatGPT，再到接入的 DeepSeek 等待尖端技术，元保不断将最新 AI 在保险领域引入结果。元保运用大数据、机器学习、深度学习等技术，将感知、理解、推理和表达四大技术 AI 核心能力，深度融入保险业务的全链条，包括营销、客户服务、理赔服务等。这四种能力的背后是元保自主构建的“保险” 健康医学知识图谱系统，包括 40 一万个医学术语，30个药物知识万条，5条万种疾病知识及 2 对万条保险条例的分析，为每一位保险工作者配置了“极高配弹药库”。

智能化客户服务是元保探索 AI 大模型应用的核心领域。由最初只服务夜景，到逐步服务日景，再到现在承担责任 80% 元保智能客户服务总服务单量，进化过程清晰展现 AI 如何逐步释放人力？AI 承担了大量简单复杂的工作，如身份验证、条款阅读、基本业务指南等。，从重复的任务中解脱人工客服，使其能够致力于更复杂、更有价值的客户工作，大大提高了服务效率。在某些领域，AI 它甚至超越了人类的能力。例如，元保智能客户服务系统可以识别 20 保险和医疗领域的多种方言和专业术语，以及对客户复杂情绪的细致捕捉，智能客服的意识识别准确性和服务满意度保持了行业领先水平。

另外一方面，元保也在探索如何使用。 AI 赋能人力。客户进入线路时，系统会帮助即时识别细微情绪，并为人工客服提供个性化的语音指导，帮助客服及时安抚客户。当客户询问“如何叠加多个保单的补偿”、“院外专用药物是否可以理赔”等复杂问题时，人工座椅可以将原本需要跨系统查询的复杂流程压缩成秒级响应，并借助元保知识地图与相应的保险规定相关联，提供准确的解读。这一智能支持使得初级客户服务也可以像资深顾问一样专业，大大缩短了人才培养周期。更重要的是，随着优秀客户服务处理案例的不断积累，这些信息将反馈训练模型，促进客户服务演讲和标准操作流程。（SOP）不断迭代，从而实现服务效率和用户体验的双重提升。另外，元保还在不断创新。 AI 提供权力的场景，如理赔、质量检验等...不断推动行业数字智化转型。

值得注意的是，在元保内部，各部门也在积极应用。 AI 提高业务效率。市场团队正在使用生成式 AI 技术部门也在使用大部分基础文案进行创作。 AI 打代码，设计部门不断通过多模式模型提高创意输出效率。互联网基因丰富的元保在技术变革的浪潮中始终保持着敏锐的观察力和高效的执行力。

元保始终坚持一条规则：所有技术投入的终点都是为了让保险回归到“人与人”的服务本质。

如果用算法解构风险，除了病历，从来没有忘记真正的焦虑；当系统自动生成保单时，手写签名的仪式感仍然保存在每份合同中。因为真正解决行业痛点的不是完美的代码，而是科技赋能后更加闪耀的人性光辉。