暂停销售，“5年内没有大额存款”
“真是岁月如梭，那时候4.2%的利率都在犹豫，现在想要5年的大额存款，却没有了。”一位最新评论说。
近日，工商银行、建设银行、招商银行、中信银行等待多家中大型银行，以及各地城市农商银行，所有人都悄悄地“下架”了五年期大额存款。
甚至三年大额存款，也纷纷“下架”，难寻踪影。
现在，大多数银行都在出售大额存款最长期限只有2年。
业内人士也表示，他们主要是推动一个月、三个月、六个月等短期大额存款。
目的是调整存款产品结构，降低债务成本，减轻净息差收窄压力。
利率方面，大额存款集体跌至“1字头”。
大额存单利率在2年及以下期限之间，在0.9%至1.5%之间。
曾“揽储利器”的大额存款，如今惨遭下架，对消费者来说，代表着存款收益缩水，需要重新规划财务规划。
与此同时，对银行来说，虽然这有利于应对息差压力，但银行吸收客户的能力，却面临着新的挑战。
01 “不香”的大额存款？！
根据21世纪的经济报道，工商银行、农业银行、中国银行和建设银行四大银行，每月大额存款年化率为0.9%。；
全国股份制银行，每月大额存款年化率为1.1%；
与股份行相比，城市商业银行大额存款商品的回报率略有提高，同期产品年化率提高5BP-10BP。
与上述利率水平相比，招商银行的一系列货币基金产品覆盖了80只货币基金产品，其7天年化收益分布在0.92%-2.48%之间。
这个意思是多家银行大额存款商品一个月期、三个月期的收益表现，还不如随存随取的货币基金。
另一位中国证券报记者发现，北京光大，20万元起存大额存款，6个月利息为1.1%，两年的利息是1.4%。
而且这家银行，一万元起存的定期存款，六个月的利息是1.2%，二年利率也是如此1.4%，三年的利息是1.75%。
这说明了，中长期大额存款收益，不如中长期定期存款收益。
提到中长期存款利率，这里要注意，现在有些银行已经采用了。“远降近升”调整策略。
这个意思是什么？
简而言之，就是如果你存了五年利率，还不如存一年利率。
许多银行在降低中长期存款利率的同时，提高了一些短期存款的上市利率。
而且，这种“存五年不如存一年”的利率倒挂现象，民营银行已越来越普遍。
例如：
今年4月，一些民营银行下调了长期存款上市利率，2年和3年的定期存款上市利率分别为35%。、45个基点。
但该行提高了短期存款上市利率，三个月定期存款利率从1.05%上升到1.40%，半年定期存款利率和一年定期存款利率分别从1.30%和1.40%上升到1.60%，分别上升到30个基点和20个基点。
从银行的角度来看，这一“降长升短”的调整策略，既能留住客户，又能调整自己的债务结构，减少“定期存款长期化”对银行利润的影响。
"""远降近升"的调整策略，是短期现象还是会持续？
南开大学金融教授田利辉说：
就趋势而言，在净息差压力下，私人银行很有可能长期保持“短期利率偏高，长期利率下降”的定价策略。
如果未来利率回升，倒挂情况可能会有所缓解。
02 转让大额存款成为“抢手货”
大部分人，只知道大额存款需要20万元起，金额为整数，期限不少于7天。
但是很少有人知道，大额存款仍然拥有。出让功能，可以实现资金的灵活变现，减少提前兑现利息损失。
基于此，出让大额存款一度成为“抢手货”。
许多存款“特种兵”，专注于大额存单转让专区，通过接管过去高利率的大额存款，实现高回报。
但需要注意的是，这些大额存单转让后的年利率，大部分都低于原年利率，而且往往面值百万。
例如：
去年，工行App的大额存单转让区，其中一笔年利率为3.1%的大额存款，出让后年利率降至2.28%，购买金额高达1057万元。
即便如此，大额存单转让产品仍然非常流行，一些银行还加大了大额存单转让产品的推广力度。
一些银行客户经理建议，储户可以“蹲点”出让区域购买利率最高的商品。然而，利率较高的产品几乎“秒没”，所以能否抢到高收益的大额存款商品也需要“看运气”。
有些朋友可能会开始担心，那么我拿着这么多钱该怎么办？
五年大额存款，虽然没有出售，但是我们可以购买国债。
此前国债的收益表现，高于大额存款。
比如：
今年5月发行的3年储蓄债券利率为1.93%，比国有大银行同期存单利率高0.38%。％；储蓄国债5年利率为2%。三年利息差为2280元，投资20万元。
六月十日，三年期储蓄债券的利率为1.63%，五年期储蓄债券的利率为1.70%，类似于大额存款。
最终
在银行“悄然”撤销五年期、三年期存单时，我们看到的不仅仅是一款产品的离场，更是一款产品的离场。一种依靠单一储蓄，实现财富保值时代的终结。
“财富保卫战”在低利率时代已经拉响，能率先适应规则的人，才能在低利率时代，找到属于自己的财富密码。
本文来自微信微信官方账号“晓芳说职场”（ID：XF-SZC），作者：王晓芳团队，36氪经授权发布。
本文仅代表作者观点，版权归原创者所有，如需转载请在文中注明来源及作者名字。
免责声明：本文系转载编辑文章，仅作分享之用。如分享内容、图片侵犯到您的版权或非授权发布，请及时与我们联系进行审核处理或删除，您可以发送材料至邮箱：service@tojoy.com