银行存款利息下降了1%，发布了什么信息？

各大国有银行存款利率下降，银行存款利息在一年内下降1%以上。为何下降1%？主要有两个原因：第一，不跌不行，银行扛不住。因为存款是银行的债务，所以存款利率越高，银行的债务成本就越高。银行业务本质上是把人民的存款低息借出去，然后高息借出去，赚取利息差异。但现在央行降息，基准利率降低10个基点，降低到3.5%。

有人说，这只是3.5%。存款利率怎么会跌破1%？中间能不能赚2.5%的利率差？银行有什么不能承受的？这与银行的综合成本有关。第一，银行要养人。就像工行一样，有415,000名员工，建行也有376,000名员工，他们必须吃喝，缴纳社会保障。到2024年，工行员工总成本达到1075亿元，人均工资达到34.42万元。这一成本相当高。

第二，银行存在坏账，即逾期贷款。以工行为例，其2024年贷款不良率约为1.34%，逾期贷款总额接近3800亿。第三，银行还有办公、税务、营销等各种费用。对于各家银行来说，如果想要保持良性运行，其贷款利率基本不能低于3%。

此前，当地银行迅速停止了抵押贷款利率和消费贷款利率的2.8%。为什么呢？这和低价外卖是一样的。如果所有银行都打价格战，疯狂降息，最终拖垮整个行业，会带来额外的金融风险。

那么第二个原因是什么？刺激经济。对于个人来说，存款越多越好。但是对于国民经济来说，存款太多并不是一件好事。这意味着市场缺乏活力，货币缺乏流动性。央行打印钱，投放市场，并不是希望所有的钱都躺在银行账户上，而是流入市场，参与交易。交易越多，市场活跃度越大，市场活跃度越高，经济增长越大。

比如你有5000元，你买了一部华为手机。华为赚了这5000元后怎么办？支付供应商的货款，支付员工的工资。供应商收到货款后可以投资新的生产。而且员工拿到工资也可以给家里的孩子买一个新书包。随着这5000元的流动，它可以创造15000元甚至20000元的GDP。

但是如果你躺在银行里，这5000元就会变成“僵尸存款”。它不仅不参与GDP创造，还会赚取银行利息。银行呢？如果你想借钱，你就不能借钱。为什么呢？因为市场上没有消费，没有人花钱，那么工厂就没有订单，工厂就没有订单，所以老板不会贷款，也不会扩大生产规模。

降息的本质是放水，而放水，是为了刺激经济。那么如何才能保证降息不仅刺激经济，还能让银行不赔钱呢？这就需要降低存款利率，把存款赶出银行账户。告诉你不要存钱，赶紧把钱拿走，花掉。

和隔壁的日本一样，由于内需低迷，消费不振，出现了负利率。负利率是怎么来的？不是你去银行存钱，而是赔钱给银行。事实并非如此。真正的负利率是假设银行存款利息是1%，货币贬值率是1.5%。当你来银行存一年的钱时，你的购买力仍然下降，存款利率无法掩盖货币贬值率。

在这个过程中，银行和储户都输了。因为银行支付了利息，储户没有赚到钱。为什么这些日本人还是不愿意消费，因为他们已经负利率了？有两个主要因素:

第一，老龄化率过高。人生的黄金时期，在于青春期。但是到了老年，花钱的欲望急剧下降，有钱也不想花，消费需求低迷。

第二，负利率只是小亏损。，幸好亏了1%或者2%，但是拿去消费，那真的是花多少，也不多。而且拿去投资，一旦亏损，就一毛钱都没有了。

因此，经历过泡沫时代的日本人宁愿负利率，也不愿意消费或投资。那么如何才能打破这个恶性循环呢？就是让有钱人拿出钱消费，重新激活市场，增加订单，创造更大的投资机会。RRR降息都是为了让钱流动。

只有资金流动，整个社会经济才会充满活力。

中华民族的传统美德是勤俭节约，但适度消费更有利于经济增长。

本文来自微信微信官方账号“动物队”，作者：动物队长，36氪经授权发布。

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