第一批个人养老金客户现在怎么样了？有的人两年节税7800元，有的人利润12%

12月15日，随着个人养老金制度从36个试点城市(地区)扩展到全国，“是否开户存款”成为年底的热门话题。毕竟临近2024年底，思考今年是否开户还不到5天。

自2022年11月25日以来，个人养老金制度已经实行了两年多。第一批存钱的人现在怎么样了？你赚了还是亏了？个人养老金值得存吗？

有些人两年节税7800元

回顾2022年11月，在北京、上海等36个城市(地区)，个人养老金制度率先试点。当时，25岁的张浩和37岁的王园园已经成为个人养老金制度的第一批客户。

作为第一批客户，两人开户的原因并不一致。

张浩是一个积极拥抱个人养老金制度的用户。他指出:“我在上海一家互联网公司工作，年收入近30万，税率20%。听说个人养老金制度后，我仔细研究了一下。根据我的个人收入，我每年可以节省2400元的税收，这太有吸引力了。”

王园园开户是为了帮助银行的朋友实现目标。“我的朋友是北京一家分行的副行长。银行给她的任务是在2022年底前开300户，但对是否存款没有要求。开户后，银行还鼓励50元减金。”

关于节税的情况，王园园说：“我的收入与业绩挂钩，所以并不特别稳定，从2022年到2023年，个税档位分别为35%和30%，这两年我一共节税7800元。”

最近，网上有人发帖说：“个人养老金制度是鸡肋，穷人不需要买，富人不喜欢”，两人都不认同这种观点。

对此，张浩评论道:“对于高收入人群来说，这不是鸡肋。根据目前的规定，对于应纳税额在96万以上的人来说，个税档位为45%，最高节税为每年5400元。相当于牺牲流通状态下45%的无风险套利。有钱人不傻，便宜的好东西不会错过。”

王园园说:“我开了个人养老金账户后两年可以节税7800元，相当于这学期我家孩子的补课费是我们国家出的。谁会有太多这样的好处？”

有的人两年多开户盈利12%。

个人养老金账户每年最多支付12000元，至今最高支付36000元。这笔钱用什么？张浩和王园园也有不同的选择。

王园园比较稳健，购买了一家保险公司的养老金产品，20年期满，“选择这类产品就是保底，有固定收益，不用担心。”

张浩是一个激进的投资者，开户两年多后，他的账户资产从36000元增加到40425元，利润为4425元，利润为12.3%。“如果把节税的4800元叠加起来，我的收入会更多。”

两年利润超过12%？张浩是怎么做到的？

张浩于2022年11月底选择了风险相对较低、起伏较小的债券基金。2023年12月底，基于对市场触底的信念，他制定了部分股票FOF基金投资计划，选择了一只3年封闭期内持股激进的部分股票FOF基金，投资1.2万元。张浩在2024年8月继续加仓部分FOF基金。九月底，由于政策利好，a股暴力上涨，张浩持有的部分FOF基金收益率超过16%。

2024年12月，债券市场的短期加速带来了投资者的疯狂，这让张浩感到害怕。打开账户后，他发现两年前认购的债券基金收益率已经从4%的亏损爬到了6%的利润。张浩意识到个人养老金账户是第一次卖出的时候了，于是三分之一的债券基金被赎回。

谈到后续操作，张浩计划在2025年1月1日打进12000元，与债基赎回份额合作，寻找认购指数基金的机会。

如何总结两年多个人养老金账户的投资操作？张浩说:“我很满意。期待提高1.2万元的缴费上限，可以帮助我节省更多的税收。”

(化名为张浩、王园园)