深度用户管理如何帮助银行大战股市？

在新的增长周期中，中国许多行业进入了股票竞争状态，增量收窄。依靠规模效应获得快速增长的方式是不可持续的。深度培育和操作股票用户已经成为增长的重要手段。银行是典型的代表之一。

根据国家金融监督管理总局公布的数据，2024 年前三季度，商业银行累计实现净利润 1.9 万亿元 , 同比增加 0.5%。但是，在重要的信用卡业务中，中国人民银行公布的支付系统运行总体情况显示，截至 2023 年底，国家信用卡与贷款合一卡的数量较大。 2022 第二季度公布的数据减少了约 4000 万张。至 2024 年度第一季度，卡数环比持续下降。 0.85%。与此同时，信用卡交易量同比增速明显放缓，成交量呈负增长。银行增长压力依然存在，股票竞争趋势明显。

在这种背景下，连续第二年，《哈佛商业评论》中文版对银行业增长趋势进行了调查，并且进一步细化角度，重点关注客户需求和消费场景的变化，探索不同类型消费者的信用卡心理和行为差异，希望为银行存量用户运营提供更多参考。

经过几个月的调查，我们发放了1000多份信用卡用户定量问卷，进行了几十个小时的用户定性采访，并与多家银行信用卡中心和卡组织负责人进行了深入对话，最终呈现出来。《2024 行业经营战略报告：解码数智时代的深度用户经营。

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当观察银行业的用户群时，"大分化"这是我们通过数据得出的主要判断。不同年龄、不同地区、不同财富属性的客户表现出完全不同的消费心态和行为。同时，这些客户分散在不同的场景和圈子里，传达出更个性化的消费需求。

这不仅是一个挑战，也是一个机会。银行业需要更详细地了解消费者的需求，提供更加个性化和多样化的产品和服务。但与此同时，个性化的消费者运营也将为银行带来新的市场和收入来源。提高数字智能能力工具的应用显然将发挥关键作用。

在今年的报告中，应对客户大分化带来的挑战和机遇， 我们会通过“三看四定”的分析框架，为银行业提供了思考视角和决策参考。

"三看"，即从市场，行业，客户三个维度，全面考察银行业基本增长情况，呈现银行业增长的真实环境：

在市场方面，银行业面临着激烈的股票竞争；因此，在行业内，许多银行正在通过创造差异化竞争优势，结合“行业数学技术”，提高用户运营能力，深化大零售战略，为增长奠定坚实基础。但在客户方面，在消费信心略有上升、消费观念和行为分化的基调下，数据显示，未来一年，日常消费、国内外旅游和休闲娱乐领域的消费投资有望继续增加。

报告在这种增长基本盘上进一步报告。挖掘和引导银行业增长的机遇点：

在客户策略报告高亮新客户群、多卡客户群、富有私人客户群三类机会群。报告指出，新老用户在办理信用卡时关注的因素存在明显差异，新客户对权益、服务、卡组织品牌的关注度明显高于平均水平。但是在吸引新客户的过程中，多卡客户变成了值得特别关注的人群，数据显示已经存在。 3 张或以上信用卡用户更容易办理新卡。另外，富有私人客户群体的高净值信用卡客户，在频繁使用中，对信用卡的需求也更加个性化。

权益策略事实上，报告通过数据模型分析银行业为用户提供的利益类型及其价值评估，方便银行业为不同类型客户提供更有针对性、更有价值的权益供给。

信用卡权益需求类型

情景策略其实报告重点关注留学场景、用车场景、旅游场景、商务卡场景、大零售场景等关键刷卡场景，找出用户需求，提出优化措施。

但在品牌策略其实在了解各大行客户品牌印象的基础上，报告重点关注如何通过消费者保护策略提升品牌形象，如何通过营销触点更好的传递品牌信息，如何通过 AI 提高数字智能解决方案的营销效率和效果。

《2024 银行业经营战略报告不仅是对过去一年银行业发展的总结，也是对未来增长机会的探索。我们希望通过大量深入的分析，银行业能够在深度用户管理中找到新的增长点，实现持续稳定的发展。

最后，欢迎与我们一起谈谈你面临的成长挑战。在股票时代的各行各业，哪些挑战正在发生？最困扰你的是什么？你也希望《哈佛商业评论》中文版专门研究哪些行业的增长问题？

欢迎给我们留言，我们将尝试在后续的内容发布中向读者解惑，同时，我们也将在评论区进行选择。 5 读者，赠阅《2024 银行业经营战略报告：解码数智时代深度用户经营纸质版。

刘玥 | 文

《哈佛商业评论》中文版刘玥新媒体中心策划总监

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