面试招商银行数字金融发展办公室主任高旭磊：数字化建设永无止境

招商银行在数字化转型的探索中，一直是股份银行的优等生。

从 2019 2008年，各大上市银行披露信息技术投资开始，招商银行技术投资规模连续五年仅次于四大国有银行，在股份制银行中排名第一。事实上，招商银行是第一家也是唯一一家，原则上每年的金融技术总预算不应低于银行上一年的收入。 3.5% "商业银行写入企业章程。

今年，招商银行将现有的全行金融科技统筹管理部门——金融科技办公室改名为数字金融发展办公室，并对原有职责进行微调。

近日，招商银行数字金融发展办公室主任高旭磊接受 21 据《世纪经济报道》记者采访，招商银行数字化建设路径被拆解。他指出，在新一代人工智能技术崛起的背景下，数字金融的落脚点在于技术加持下的金融业务，招商银行的数字化建设将围绕“线上、数据、智能、平台、生态”五个方面展开。

高旭磊。资料图

拆解招商银行数字金融发展路线

2019 2008年，招商银行将总行战略规划与执行部门改为“金融科技办公室”，定位为总行金融科技的统筹管理和推动部门，以加强“中台”职责，最大限度地连接技术和业务两方面。

由“金融技术”到“数字金融”，名称转换的背后是更加明确的数字化建设发展目标。

高旭磊告诉记者，现在建立数字金融办公室是为了进一步体现数字化转型的时代感。在他看来，金融技术和数字金融在提出背景、发展落脚点、实现目标等方面存在差异。

“金融技术”是他指出的 Fintech “概念起源于美国，其背景是互联网技术的大爆发，金融服务的质量和效率是通过使用技术来提高的。它的落脚点主要是技术，不同于数字金融。去年，中央金融工作会议提出将数字金融作为“五大文章”之一。数字金融的立足点是技术加持下的金融业务，其背景是新一代人工智能技术的崛起。“与金融技术相比，我认为数字金融的目标将更高远，一是服务好实体经济，二是满足广大群众幸福生活的需要。"高旭磊说，以此为目标，是招商银行开设数字金融发展办公室的初衷。

除名称变更外，招商银行数字金融发展办公室的职责也发生了一些变化。

高旭磊告诉记者，目前数字金融发展办公室有三个职责:一是负责全行数字金融建设。 PDCA “，即制定计划、推广、检查、推广；二是基于创新团队实践推动全行创新；三是管理； Fintech 基金。据悉，招商银行每年收入不超过全行。 1.5% 为创新型项目提供保障，鼓励创新，容忍失败，实现数字创新项目落地，提供基金额度。

总的来说，招商银行的数字金融发展包括两条路径:“解读”和“总结”。前者包括规划、落地检查、落地实施、检查升级等步骤，自上而下的“解读”；后一种是通过营造创新氛围，收集创新理念，保证基金创新孵化，从而实现自下而上的“归纳”。

“在这两条路径的基础上，用创新基金孵化项目，我们称这一过程为‘加速器’。”高旭磊说。

数字化建设永无止境

近几年来，各大行的科技投入规模逐渐增加，就招商银行本身而言， 2018 年报首次披露科技投资情况至今，招商银行信息科技投资六年累计超过。 690 亿元。

大规模的科技研发投资，推动招商银行数字金融走向哪一步？

对此，高旭磊表示，招商银行正从数字化转型阶段走向数字化可持续建设阶段。“数字化转型有拐点，数字化建设永无止境。“他指出，数字化是一件必须要做的事情，是创新的核心动力，而数字化投资是一种投资，而非消费。“数字化是一个长期而艰巨的过程。虽然一开始不显山不露水，但积累的投资会积累在数据中，凝聚在系统中，在客户管理和风险防控方面形成优势，也会给客户带来更方便、更极端的感受。"

根据高旭磊的说法，招商银行的数字化建设包括五个方面：线上化、数据化、智能化、平台化、生态化。

在线化代表“无时无地无感无界”，带来高效的管理、便捷的使用体验、低成本和广阔的服务边界。“在线化可以使人类的合作跨越时空。“高旭磊表示，招商银行的线上建设依托最新技术，沿着招商银行的价值创造和传递路径，打造可以无限延伸的线上网络，摆脱时空限制，连接客户、合作伙伴、员工、智能助手，实现全商品、全渠道的线上化。根据高旭磊的说法，目前招商银行有超市。 90% 通过网上渠道销售的理财产品额度；最近， A500 广基指数基金发布后，据统计，招商银行渠道首日销售占据整个市场 50%。

从经验到数据的转变是数据化的重要依据。高旭磊指出，信息是世界三大源头，没有信息的世界将是一片空白，数据是描绘信息的最佳方式，不可避免地会成为人类核心生产要素。他提到，招商银行已经将数据视为战略决策和风险控制管理的核心资产和关键依据。据悉，目前招商银行依托数据驱动的贷款产品已累计向数据驱动。 3 一万多家公司的客户提供信用支持。

智能化是数据化的进步。在高旭磊看来，智能化将合作从“人与人之间”扩展到“人与机器之间”。预计今年招商银行智能场景应用将释放员工以上。 3000 工作时间万小时。“虽然目前的智能技术主要是替代重复性劳动，但在新一代人工智能发展之后，我们预测，在不久的将来，我们可以取代更复杂的工作，在智商高密度的情况下形成对人的有效帮助，让人们可以把精力投入到更专业、更有创意的领域。"高旭磊说。

在生态建设方面，招商银行不仅直接为客户服务，还与合作伙伴一起提供服务。“我们认为，商业竞争的本质是创造生态和网络之间不同价值的竞争，而不是个人之间的博弈。“高旭磊提到，为了进一步融入生态服务，招商银行在饭票场景和政务便民场景中的交易客户数量已经超过1000万，“薪福通”的注册公司数量已经达到。 90 万家，财务管理云服务客户数量超过万家。 50 万家。

平台化是承接另一个“四化”的基础设施建设。用户可以通过技术平台、数据中心平台、综合登录平台等方式站在“巨人的肩膀”上，而不是从零开始构建应用程序。

高旭磊表示，基于数字金融在线化、数据化、智能化、生态化、平台化五大特点，可以为客户提供更快、更低成本、更低风险的更好服务。

全面拥抱智能

2022 年 ChatGPT 新一代人工智能技术自发布以来，对每一个行业都产生了变化的影响，金融也是如此。

在基本完成线上化、数据化取得一定规模成效的基础上，全面拥抱智能化已经成为招商银行数字化转型的重要转折点。高旭磊告诉记者，在“网上招商银行”时代提倡的 MAU、移动优先等概念在“智慧招商银行”时代发生了变化。目前，招商银行最重要的任务是做好工作。 AI 金融"。

高旭磊说，AI 这是数字金融最大的机遇，也是最大的挑战。

在他看来，AI 带来的风险集中在四个方面。首先是大模型“幻觉”带来的决策问题。无论是“一本正经的废话”、“前后统一的废话”还是“自圆其说的废话”，都可能导致金融领域市场和风险方向的决策和判断失误。二是大模型价值观与伦理可能出现的偏见问题，促使生成内容包含不良信息，给社会带来严重后果。三是客户隐私保护泄露。如果在模型培训中包含个人敏感信息、知识产权、商业秘密等数据，可能会导致隐私泄露等风险。四是大模型可能导致的垄断局面。高旭磊提到，AI 在上一代互联网革命中，时代需要警惕“赢家通吃”导致行业垄断的重演。

“但最大的挑战是机构拒绝拥抱和发展人工智能，因为他们害怕风险，最终导致发展落后。”高旭磊直言，目前数字金融的前沿问题是利用好新一代人工智能，拥抱人工智能革命，既要防范 AI 风险，更要把技术运用到生产中去。

“数字金融是科技创新与金融创新相结合的高级金融形式，其本质是一种新的生产力。”高旭磊指出，数字金融有效提高了金融供给效率，形成了新的金融供给方式，最终促进了金融更加普遍、更加实惠、更快捷、更加智能，为实体经济注入金融活血提供了坚实的保障。

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