江淮汽车旗下汽车贷款公司瑞福德风险控制缺口:三级智力残疾人办车贷款

2024-11-16

2024年7月中旬，阳宪刚向合肥市包河区法院发起对瑞福德汽车金融有限公司(以下简称“瑞福德”)的民事诉讼。几天后，7月19日，诉讼被撤回。

根据法院提出的审查意见，原告发起了民事立案申请，但提供的材料是公安局的报告材料，属于提交错误。

阳宪刚为了帮助哥哥维权，想提起诉讼。阳宪刚的家乡在湖南，现在在广东工作。哥哥阳某勇是一位智障三级特困五保户，留在家乡，由父母照顾。今年6月下旬，阳宪刚和家人无意中发现，阳某勇居然在湖南常德买了一辆车，并在瑞福德办理了车贷，贷款本息6.99万元。

瑞福德的主营业务是为终端买车用户提供分期还款业务，为汽车经销商提供库存车融资业务。作为江淮汽车(600418.SH）最重要的合资企业瑞福德是中国第17家获得金融牌照的专业汽车贷款公司，经原国家银行业监督管理委员会批准成立，也是第一家注册资本20亿元的中外合资汽车贷款公司。

阳宪刚觉得哥哥明显不符合贷款条件，却负债累累。他觉得瑞福德的风险控制审计有问题，必须处理车贷。“我不会把我哥哥置于未知的风险之中。”

在4S商店买车并办理车贷。

阳宪刚向时代周报记者提供的哥哥残疾证号显示，阳某勇是智力残疾三级。

根据2019年6月17日湖南县精神康复医院对阳某勇的智力测试，阳某勇的智商水平被证实为“50”≤智商值≤智商值65，69。该测试的有效期为2030年8月31日。

今年6月19日，阳宪刚突然发现为阳某勇注册并设置的微信发生了变化，因为阳某勇的特殊智商无法解释事情的真相和细节。经过阳宪刚和家人多次询问阳某勇，多方询问收集信息，阳某勇“被借”的过程逐渐重现。

6月15日，堂兄杨某以游玩的名义将阳某勇带到常德，以阳某勇的名义在4S店常德松意汽车贸易有限公司购买了一辆凯翼炫世界。车辆以阳某勇的名义登记。根据阳宪刚提供的购车发票，该车总价7.5万元。

随后，杨某又以阳某勇的名义从瑞福德办出了车贷，贷款本息6.99万元。

△受访者提供

阳宪刚说，虽然杨是亲戚，但他自己的信用信息并不好。在带阳某勇买车之前，他已经找到了另一个去过4S店的人，但最终他没有成功买车或申请车贷。杨某以阳某勇的身份买车贷款，应承担相应的责任。即使一开始不知道阳某勇智力残疾的情况，根据瑞福德官网公布的车贷审核机制，也说明瑞福德没有严格审核阳某勇的材料。

根据瑞福德官网公布的贷款程序，在申请人提交材料后，瑞福德将电话回访客户和材料审核，审核通过后再签字。

在“贷款知识”一章中，瑞福德官网发布的信息提到，申请人应具备完全的民事行为能力；有合法稳定的收入来源；汽车的使用目的是自用或商业用途，申请人不得以购买汽车为目的申请贷款；贷款人应提供收入水平和信用确认。

在贷款的几个多月里，阳某勇的手机频繁收到瑞福德的催款短信和电话，生活受到干扰。阳宪刚担心阳某勇有智力残疾，是村里的一个贫困家庭。这是一个支持目标，但是突然他名下有车，还有贷款，可能会影响五保户的认定。

一位金融企业家告诉《时代周刊》记者，个人申请贷款不能根据提供身份证了解更多个人信息，主要功能是与公安联网确认自己。但是信贷业务会有回访，申请人是否符合资质要看审批。

《时代周报》记者向瑞福德发出采访函，询问风控审核是否存在问题，但没有得到回应。

江淮汽车最大合资企业

成立于2013年1月的瑞福德(600418)江淮汽车.SH）、西班牙桑坦德银行集团的子公司桑坦德消费金融有限公司各持有50%的股份。

2013年1月11日，江淮汽车宣布收到《中国银行业监督管理委员会关于瑞福德汽车金融有限公司开业的审批》(银行业监督管理委员会审批〔2013〕1号)，英文名称是“Fortune Auto Finance Co.Ltd.”。瑞福德成立之初，注册资本5亿元，经营业务包括车贷、同业拆借、向金融机构借款、汽车融资租赁等。

瑞福德2023年年报披露，最初发放个人汽车消费贷款近151.18亿元，共发放贷款和垫款154.2亿元，逾期贷款近4.85亿元；2022年发放个人汽车消费贷款近132.54亿元，共发放贷款和垫款近136亿元，逾期贷款近3.5亿元。

据瑞福德官网消息，与全国600多家江准汽车经销商、约400家汽车品牌4S门店、200多家区域业务代理商合作，服务包括国内所有主流汽车品牌和全国31个省市及其辖区县市，车辆贷款抵押业务(不含港澳台)可在全国各地车辆管理部门顺利完成。

根据江淮汽车2024年中期报告，与瑞福德签订的《融资合作协议》和《回购协议》约定，如果瑞福德对经销商的信用风险评估结果满意，在遵守批发融资协议条款和条件、经销商融资条款的前提下，瑞福德将为江淮汽车授权经销商提供必要的融资，为中国营销的每一位江淮汽车经销商提供必要的融资。直至融资金额达到每个江准汽车经销商的贷款额度。在2024年6月30日之前，瑞福德向江准汽车经销商发放了9131.60万元的未到期贷款。

根据2023年度报告，江淮汽车在瑞福德权益法下确定了近1.95亿元的投资损益。根据江淮汽车2024中期报告，江淮汽车共有5家合资企业，瑞福德是最重要的一家，无论是投资额度还是投资收益。上半年，江淮汽车对瑞福德的投资余额超过19.35亿元，本期应收股息为1亿元，权益法确定的投资损益超过4040.58万元。江淮汽车上半年实现营收212.98亿元，属于上市公司股东的净利润为3.01亿元。