一觉醒来，每月抵押贷款就少了近千元。

"调整，抵押贷款利率从 4.2% 降到了 3.9% 。“天津的林先生说，他一大早就迫不及待地打开手机，查看存量抵押贷款利率的调整。北京的王女士说，她的抵押贷款利率是从 4.75% 降到了 3.9% 。

25日，中新经纬采访的多位存量抵押贷款用户在银行手机App中看到，抵押贷款利率已经下降。但是，也是LPR-30BP。为什么每个人的抵押贷款利率都不一样？也有人发现这个月月供多了。为什么呢？

月供能省近千元”

“调整前一周，我正计划提前还贷。”刘波(化名)告诉中信经纬，因为他的贷款不能在手机App上还，只能在线下网点申请，耽误了好几天。没想到，当股票抵押贷款利率下降时。

“这次下调的幅度和力度真的出乎意料。从时间间隔来看，去年刚刚下降过一次。没想到这次调整这么快，第一套和第二套一起下降。”刘波说。

刘波于2022年6月在北京买了一套房子，当时贷款192万，25年，房贷利率为5%。（LPR 55BP，当时LPR超过5年为4.45%)。再加上公积金贷款部分，他当时的月供大约是15,000。由于LPR数次下降，他的贷款利率从最初的5%调整到4.5%，每月520元以下。而且这次存量抵押贷款利率下降，他的抵押贷款利率又下降了85个基点，下降到3.65%，每月可以节省近千元。

刘波说，他暂时不打算提前还贷。在此之前，由于理财产品利率下降，他手中的闲钱没有很好的投资渠道。考虑到理财产品和抵押贷款利率之间的巨大利差，他想提前还贷。然而，在股票抵押贷款利率下降后，一方面利差缩小，另一方面，他也想在手中留下一些资金，看看是否有新的投资机会。

另一位存量抵押贷款人张元(化名)告诉中新经纬，2022年9月，她在工行贷款买了一套位于北京的房子，当时贷款总额153万元，期限25年，选择了等额本息还款方式。起初，她的抵押贷款利率是4.85%（LPR 55BP，当时LPR超过5年为4.30%)，商业贷款月供约8800元。

由于每年9月张元的贷款重定价号，其10月份的房贷利率已经更新到4.4%(即今年9月5日以上的LPR价格为3.85%) 0.55%)。"今日批量调整后，我的抵押贷款利率可以从LPR获得。 55BP，降至LPR-30BP，狂降85BP。张元说，经过调整，她的抵押贷款利率降至3.55%。

为什么利率下调后不同？

从上述受访者的反馈来看，虽然这次将股票抵押贷款利率统一降低到LPR-30BP(除了贷款在北京/上海/深圳等地区，是第二套抵押贷款和低于LPR-30BP的情况)，但每个人的抵押贷款利率是不同的。

造成这种情况的主要原因是重定价日。有的人每年1月1日贷款重定价，有的人每年1月1日贷款。

当前，贷款使用的LPR值超过5年(定价基准)有4种可能性。重定价日期为每年1月1日和每年11月1日至次年2月19日，LPR值为4.2%。本次调整后，股票抵押贷款利率将调整为3.9%。下一个重定价日期，如果LPR在此期间没有改变，股票抵押贷款利率将随着LPR调整进一步降至3.30%。

重定价日为每年2月20日至7月21日，LPR值为3.95%。此次调整后，股票抵押贷款利率调整为3.65%。等到下一个重定价日，抵押贷款利率将成为最新的LPR-30BP。

重定价日为每年7月22日至10月20日，LPR值为3.85%。此次调整后，股票抵押贷款利率调整为3.55%。等到下一个重定价日，抵押贷款利率将成为最新的LPR-30BP。

如重定价日为每年10月21日至10月31日，LPR值为3.60%。此次调整后，股票抵押贷款利率调整为3.30%。这些人也能享受到今年股票抵押贷款利率下降和LPR下降的优惠待遇。

需要注意的是，上述计算均为10月31日调整存量抵押贷款利率。如果调整时间为10月25日，重定价号为10月26日至10月31日，10月25日实施的LPR值为4.2%，然后重定价日时LPR调整为最新的3.6%。

为什么这个月月供多了？”

根据刘波的反馈，经过调整，10月份的月供比以前多了200多元。原因是什么？

实际上，这种情况只发生在等额本息贷款的还款方式上。

在接受中新经纬采访时，招联首席研究员董希淼表示，还款方式为“等额本息”。当利率保持不变时，每月还款本息相同，其中成本会逐渐增加，利息也会逐渐减少。利率下调后，按照新利率计算本期还款成本，按照新旧利率占用的天数分段计算本期利息，重新计算本金会增加。如果成本上升超过利息下降，调整后本期还款本息会上升。

某银行个人贷款部门相关负责人表示，等额本息还款方式利率越小，每月还款金额越少，但首月还款金额中本金越多。利息应该分段偿还。如果利率下降，当月利率调整前的计息利率不变，当月利率调整后的计息利率下降，当月利息整体偿还将下降。

“当利率下降时，如果当月应付利息低于当月应付本金，当月整体还款额将增加；如果当月应付利息减少，则等于当月应付本金增加，当月总还款额不变；如果当月应付利息大于当月应付本金增加，当月整体还款额将减少。”负责人说。

等到下个月全部还款月采用新利率后，月供将大幅减少。具体情况以贷款银行公布的情况为准。

也有一些贷款人表示，他们的股票抵押贷款利率还没有下降。别担心，这是因为银行调整的节奏不同。中国人民银行副行长陶玲表示，预计大部分股票抵押贷款将于10月25日完成批量调整，部分民营银行可能稍晚完成调整，预计10月31日前完成。

本文来自微信公众号“中新经纬”（ID：jwview），作家：魏薇，编辑：王玉玲，36氪经授权发布。

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