20张精算师保单，3.5%定价分红，3.8%定价年金。

05-19 09:40

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最后一篇文章发出去，有人问，八卦姐要不要进香港保险？

非也，只是作为一个沉迷于购买保险的人，不经意间被种草。

看起来是时候把八卦姐手中的保单展示给大家了。

在过去的十年里，八卦姐姐勤奋地做了一匹牛马，这可以算是为保险业的发展做出了贡献。真的可以说是为了保险，为了保险，价值闭环。

但是，正如君所知，八卦姐并非精算师，为了引起注意，小标题党一下，请理解。

但是八卦姐买的这种产品，在购买过程中和精算师讨论是不可或缺的，几乎每一份保单都和不同的精算师重叠，但是我买了一个收藏，他们可能会买一些。

更为有趣的是，这些政策不仅是我个人家庭、经济状况变化的历史，而且与行业的发展、跌宕起伏，呈现出同样的曲线。

那么，让我们一起来看看八卦姐这些年为自己攒下的未来。

by 八卦姐姐又爱上了文字。

2010 2008年，第一份保单，儿童重疾退还。

作为一个忠实的粉丝，“大病保险一辈子推，先给大人买再给孩子买”，没想到人生的第一份保单就是给孩子的返还型大病。似乎作为一个新手妈妈，没有人能免俗。

当然，这是一个值得入手的产品。当时做这个产品的精算小朋友说好处好，公司利润一般，可以算是一波信息差。

那时正处于八卦姐这个年龄的人生高峰期，一起生娃奶娃的妈妈团，几乎人手一份。那时感觉 20 年份很遥远，一眨眼，就能拿到满期金。

时光飞逝，岁月不老(不行啊)。

但是如果你现在来问我，给孩子买什么保险，大家都知道，我肯定会先问你自己有什么保障。

2013 从2000年开始，费改东风，大病定寿不断购买。

今年，费用改革开始了，预定利率到了。 3.5% 新高，保费也是肉眼可见的便宜。 20% 甚至更多。红旗下成长起来的这一代人，也已经到了有家有娃责任重的阶段，身体也开始进入亚健康阶段。此外，一些公司推出了极低费率的定期纯重疾保险，使得消费行为毫无困难。所以八卦姐和身边的人(包括很多懂得理赔、精算等的人)开始疯狂购买保障产品，大部分都是定期的，包括防癌保险、纯消费重疾保险、定期寿险。有自己的，有配偶的，也有孩子的。

但是，当时对企业和质量的追求并不多，主要是推一个便宜。

众所周知，八卦姐姐的这些大病保单都是去年理赔的，感觉可以用一句话来形容(更多的内容可以在这里看到大病理赔的全部感受，感受和感叹)。

除超高性价比的大病和定寿外，这一阶段还出现了一种全网流行的商品，百万护驾。也就是说，以非常便宜的价格，购买高达数百万的交通事故保障，保证自驾和海陆空交通工具。如果是航空事故，赔偿会翻倍。更重要的是，保费会在到期后退还(所以可以简单理解为牺牲一点利息，换取二三十年的高交通事故保障)。这个产品，八卦姐和身边的人，也是人手一份。我自己的保险金额是最高的，航空公司的意外价值是几千万。大喊大叫(不要骄傲，哈哈哈，这是一个没用的虚拟资产，但是可以在飞机颠簸的时候聊天安慰)。

2017 年，3.5% 定价分红附加全能

如果不整理保单，八卦姐也忘了手里居然有一份保单， 3.5% 定价股息保险。所以，也去翻了以前的精算规定。

当时来自保监发〔2015〕93 《分红保险精算条例》号文：

自本通知实施之日起 , 保险公司应当按照《人身保险公司保险条款及保险费率管理办法》(保监会令 2011 年第 3 数字)相关规定，R&D分红型人寿保险产品的预定利率不得超过 3.5% 是的，提交中国保监会备案；预定利率高于 3.5% 是的，提交中国保监会审核。

如果我记得是对的，虽然政策放宽了，但是那时候真的做到了。 3.5% 价格分红保险不多，八卦姐自然不会错过，只可惜手头有限，投入太少。

此外，值得一提的是，当时的万能保险可以作为附加保险，前端和后端都不收费。这种全能是我之前的文章提到的，方便进出，结算利率。 2.5%，这几年我基本上把它当作储蓄账户来使用。

回首往事，我们这一代人，也是吃了不少时代和行业的红利。

2019 年金，中期年金全能，4.025% 年金

今年，八卦姐进入了开局浪潮，买下了人生中第一张中期年金。全能，利益中偏上，企业相对稳定可靠，脚踏实地等待未来万能险结算利率再次上升。

接着，当然是 4.025% 停止销售的浪潮。于是在 2019 年底，我买了人生中的第一份也是唯一一份。 4.025% 年金。然而，当时对公司的选择并不过分，朝着较高的演示利益而去。现在，那时候高达 5% 万能保险结算利率已经降至保证利率。但是，也不能说这是一种产品问题，而是时代潮流下的一个缩影。而且八卦姐，一介凡人，即使身处其中，对保险、行业的理解，也是在这个过程中成长和调整的。另外，很多问题，不仅我解决不了，恐怕金融街也很苦恼，就像你问我买了一家公司的终身增额(多年未公布的偿付能力)，付了。 4 年度保险费，还有 6 年，怎么处理，我只能说，我不知道。

但是，如果时间重新开始，我会选择一家更稳定的企业，当然，购买更高更多的保单。

2020 2008年，大病新旧定义转换，最后一份大病保险

我也想买更高更多的，当然还有大病保险。如果我再给我一次机会，我会买的。 200 万哦不 500 万(只要能通过核保)。

我现在能做的就是感谢自己没有错过最后一趟公交车，在大病新旧定义转换之前，我买了人生中唯一一份多次支付大病保险，加上癌症的额外支付。这是我去年理赔后唯一有效的大病保险。

交了三四年保费，免了接下来的十几年，理赔拿了几十万(主险) 附加险双重赔偿)，内外感觉赚了一亿。在理赔到账的第二天，转身将钱存入万能帐户。

顺便说一下，我们在这里再唠叨一下。很多人问，现在大病这么贵，我们迫不及待地想倒挂。值得买吗？我想说，不要想当然地认为你会在保费支付后脱离危险。八卦姐做梦也没想到年纪轻轻就把钱拿走了。

所以，从长远来看，从整体来看。假如你没有大病保险，那么从抗风险的角度来看，应该购买。

2021~2022 一年，增加终身寿命中期确定型年金

2021 2008年，终身增长的风终于吹到了八卦姐身上。今年，我们开始了一个好的开始，开始了年度保费最高的保单，3.5%。增加定价终身寿命。

当时情绪高涨的原因，恨不得把手中的余钱 all in，虽然与产品利益和企业性质有关，但也与当时的市场环境有很大关系。利率持续下降，外部选择越来越少，保险长期增值突出。当然，我不是唯一一个这样做的人，我身边的精算师和渠道营销人员也买了。

有意思的是，到了第二年，同样的三个人，又买了一份长期收益中上的利益来确定。 20 年限非分红两全。

八卦姐更加狂野，晚点时间，又开始了一款。 3.8% 定价长期年金保险，细水长流，老了慢慢拿钱。