新型汽车保险困境：车主说贵，保险喊亏，57亿亏损背后隐藏着什么？

近两年来，新能源汽车“投保难、投保贵”现象愈演愈烈，车主怨声载道。与此同时，保险公司也在喊亏。

1月24日，中国精算师协会(以下简称“精算师协会”)和中国银行保险信息技术有限公司(以下简称“中国银行保险信息”)联合发布的新能源汽车保险赔偿数据显示，2024年，新能源汽车保险赔偿损失57亿元，共有2795辆保险车型，赔偿率超过100%的高赔偿率车型有137辆。

这四个方面都涉及到亏损原因。

披露信息显示，2024年，保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，风险保障金额106万亿元，承保损失57亿元，呈现连续亏损。保险行业共有2795款保险车型，其中137款高赔偿车型赔偿率超过100%(尚未考虑财险公司的日常运营管理费用)。

从公交车的角度来看，有1654辆承保车，2982万辆；301辆承保车辆超过1万辆，其中99辆赔偿率超过100%。从卡车的角度来看，有1141辆承保车，123万辆承保车；有55辆承保车辆超过0.5万辆，其中38辆赔偿率超过100%。

相关负责人表示，新能源汽车阶段性赔付率高的主要原因有四个。

首先是维修费用高。 新能源汽车智能化、一体化程度高，智能产品和配件的局部损坏通常需要成套维修和更换，维修经济性考虑不足。大多数新能源汽车企业和动力电池企业选择维修授权模式，不同企业的维修体系相对封闭，社会化程度低，零部件和维修时间价格高。

二是出险率较高。 新能源汽车凭借使用能源成本低的优势，成为运营汽车的首选。2024年，新能源汽车运营汽车比燃油汽车高10%。％，使用强度稍大；新能源车主比较年轻，35岁以下的车主比燃油车高14。％，车主驾驶经验相对较短；新能源汽车加速快，噪音低，行驶时外部不易察觉，相对容易发生危险。

三是部分车险价格与车辆使用性质不平衡。 新能源汽车投保时，有兼职网络汽车按家用车投保，兼职运输卡车按非运输卡车投保。但非运营车辆的平均保险价格只有运营车辆的一半左右，导致保险价格与车辆使用性质不平衡，保费不足。在家用车的情况下，有些车型的赔付率是正常的。但由于这些车型大量用于网络汽车，他们以家用车的特点投保，支付的保费较少，导致这些车型的整体赔付率高于100%。

四是部分车险价格与车辆风险不匹配。 新型能源汽车发展时间短，车型迭代快，保险数据积累不足，标准费率有偏差；目前，新能源汽车保险自主定价指数范围为[0.65,1.35]，即保险公司可以在标准费率的基础上最高上涨35%，最低下降35%，与燃油汽车自主定价指数范围[0.5,1.5]相比，保险公司的价格调整空间有限，无法充分体现汽车的真实风险水平。

如何解决新能源汽车的“投保难”？

本月初，陕西一位货运司机告诉《国家商报》记者，“去年年初，我花了30多万元买了一辆纯电动拖拉机。当时交强险和商业险总共1.7万元。”司机说:“现在保费快到期了，我想续保，但是保险公司直接拒绝了，说今年新能源商用车什么都不做。”

这不是个案。河南一位货运司机也直言不讳地告诉记者:“我最近被保险公司告知，今年可能无法成功投保。我们要等到他们(保险公司)2025年的任务指标下来，看看有没有给新能源商用车配额。如果名额很少，保费也会上涨。”

不仅“保险难”，“保险贵”也让大多数新能源购车者苦不堪言。北京一位网络汽车司机说:“在过去的两年里，当我的汽车没有脱离危险时，续保保费每年至少增加了1000元，目前一年的保费接近1万元。”

“新能源汽车的高风险率和高赔偿率可能会导致保险公司承保越多，损失越大。”一家财产保险公司的内部员工告诉记者:“根据我们2024年的保单数据，新能源汽车的风险率是燃油汽车的两倍。”

据新华社报道，行业数据显示，2023年，新能源汽车的平均保费比燃油车高63%，而新能源汽车的保费仍然比燃油车高10%左右。

然而，新能源汽车保险投保难、投保贵的问题将迎来“破局”。据上海保险交易所官方微信1月24日消息，中国保险业协会、上海保险交易所发布《关于在新能源汽车领域运营“车险投保”平台的通知》。2025年1月25日上午10日上午，“车险投保”平台:00正式上线。第一批有10家大中型财险公司接入，今年2月将接入第二批约20家财险公司。“车险好保险”平台为高赔偿风险新能源汽车提供了一个便捷的在线保险窗口。新能源车主可以链接保险公司在平台上投保，保险公司不得拒保。

精算师协会和中国银行保险信息表示，下一步将继续推进跨行业沟通和信息共享，持续跟踪分析新能源汽车保险相关赔偿情况，根据实际需要及时响应社会关注，提高新能源汽车保险保障能力和服务质量，必要时公布赔偿率超过100%的相关具体车型信息。