多个信用卡APP停止运行！原因是什么？

作 者丨程维妙

编 辑丨张华曦

2025 元旦前夕，“渤海银行信用卡” APP 停止服务，将功能转移到渤海银行 APP 信用卡板块，变成 2024 到目前为止，还有另一家调整移动渠道的银行。此前，许多地方银行宣布关闭信用卡，包括北京农村商业银行、四川农村信用银行和上海农村商业银行。 APP。

近几年来，信用卡市场发生了变化。近几年来，信用卡发卡量、交易量普遍萎缩，部分信用卡权益调整，停发联名卡，多家银行关闭信用卡中心，重新归属于本地化管理，信用卡业务生态正在演变。一些接受采访的银行家表示，近年来，网贷和银行自身的低息消费贷款也占据了许多信用卡市场，但信用卡仍然是银行零售行业的盈利业务，因此评估力度并没有减弱。

多家银行信用卡 APP 下架

渤海银行信用卡"近日，官微发文称，2024 年 12 月 30 日起，渤海银行信用卡“渤海” APP 将停止服务，信用卡 APP 该功能已经迁移到渤海银行。 APP 在信用卡板块内。

21 元旦后，世纪经济报道记者在苹果和华为应用商店搜索“渤海银行信用卡” APP，一切都没有结果。“渤海银行” APP 主页上有信用卡入口，点击查看，二级页面具有卡管理、卡激活、我的账单、即时还款、分期付款等功能。"功能没有改变。"渤海银行信用卡中心客服人员表示，在渤海银行" APP 第一次登录后，绑定页面会弹出，需要绑定信用卡账户，提示注意不要跳过。

这是 2024 到目前为止，又一家关闭信用卡 APP 此前，包括北京农村商业银行、四川农村信用信息银行、上海农村商业银行在内的多家地方银行宣布关闭信用卡 APP。

11 月 27 日，北京农商银行网站发布公告称，为了提供更好的移动金融服务，该行“凤凰信用卡” APP 业务功能将迁移到“北京农商银行手机银行” APP，并计划于 2025 年 3 月 31 每天关闭“凤凰信用卡” APP，那时就不能打开了。

10 月 17 日，“四川农信”官方微信微信官方账号发布的公告显示，四川农信兴川信用卡 APP 即将于 2024 年 10 月 31 日 24 停止服务，所有功能将迁移到“四川农村信用个人手机银行”和“小程序” - 四川农村信用卡”。

4 月 10 日，上海农商银行在微信微信官方账号发布公告称，于 2024 年 7 月 1 日起，上海农村商业银行信用卡 APP 功能迁移到上海农商银行手机网银行 APP。

多家银行信用卡中心的客服人员表示，转账后，账单查询、还款、换取权益等功能没有变化，除了手机网银。 APP，还可以选择这个小程序，比较方便。

月活度不高，成本降低或主要原因

对多家银行来说，信用卡下架信用卡 APP，高级信用卡专家董峥对记者进行了分析。 APP 社会属性不强，除查帐、还款等外，其余时间几乎不需要开启，月活度、开启率非常低是主要原因。

“及时优化整合或终止用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险大的移动应用。" 2024 年 9 1月，国家金融监督管理总局发布的《关于加强银行业保险业移动互联网应用管理的通知》指出，金融企业应加强移动应用统筹管理，建立移动应用账表，完善准入退出机制，统筹各部门和分支机构的移动应用总体规划，严格控制移动应用数量。

不只是地方银行，许多大中型银行也面临着信用卡月活度下降的问题。招商银行信用卡“掌上生活”，以用户活跃度居同行前列。 APP 为例，2023 年末活跃用户 4197.55 万家，2024 年上半年结束时有所下降 3907.53 万家。

对于一位股份行零售部门的人来说，一些银行关闭了信用卡 APP 同时也与自身业务发展阶段、信用卡持有量饱和有关。“例如，一些地区银行没有国家发卡的认可度，目前在客户获取和存量客户粘性方面没有优势，APP 运营需要投资成本，所以我们充分考虑了战略调整。“他还提到，近年来，网贷和银行自身的低息消费贷款也占据了许多信用卡市场，尤其是分期市场。

2025 年初以来，多家银行推出了新一轮消费贷款利率优惠活动，部分银行消费贷款最低利率已降至“” 2 “字头。”而且信用卡分期年化率基本上是 15% 上下，即使打折也不会低于消费贷款。”这个人说。

另一位业内人士分析，此前在金融技术投入增加的背景下，不少银行开发推出了多种银行业务。 APP，然而重复 APP 不但增加了银行的运营成本，而且给用户带来的感受也不统一。所以，银行选择下线专用。 APP 软体，优化资源配置，提高服务效率，降低成本，提高效率。

信用卡市场生态的变化

近几年来，信用卡市场的生态进化引起了业界的关注。

例如发行量，根据央行披露的数据，2018 年至 2021 年底，全国信用卡增速逐步放缓，2022年 2008年开始下滑。经过六个季度的持续下滑，信用卡和贷款合一卡的数量减少了。 4700 万张。交易量方面，根据 2024 2008年第二季度支付系统运行总体情况显示，截至第二季度末，储蓄卡授信总额为 22.74 一万亿元，环比下降 0.07%。

与此同时，信用卡业务不良贷款率也在上升。2024 年三季度，15 家 A 股票上市国有行和股份行包含 12 家庭银行披露信用卡不良贷款率，9 家庭信用卡不良贷款率均有所上升，其中 3 银行信用卡不良率超过 3%。国有大银行的信用卡不良率明显高于个人住房贷款、个人经营贷款、个人消费贷款等零售业务。

不良信用卡转让规模也在增加。银行信贷资产登记流转中心发布的 2024 第三季度不良贷款转让业务统计显示，第三季度个人逾期贷款批量转让业务成交额为 546.6 亿元，占比 同比增长84.74% 环比增长96.27% 56.7%。在这些资产中，信用卡消费类资产正在进行 2024 年度前三个季度的规模分别是 5.3 亿元、93.3 亿元、262.2 在个人逾期贷款批量转让业务资产中，亿元占比分别为 12.2%、33.5%、48%。

近几年备受关注的还有多家银行关闭信用卡中心，重归属地化管理。例如，中信银行存在 2024 中期业绩发布会上明确提到了“分行渠道客户占比”的指标，据该行透露，截至目前， 2024 年 6 月末，银行通过支行渠道获得客户的信用卡比例已达到 41.2%，比 2023 年年末提升 7.7 ％，比 2019 年提升 36.5 ％。“支行渠道获取客户可以有效防范欺诈风险，资产质量优于外拓。"中信银行方面表示。光大也在中期业绩发布会上透露， 2024 上半年，信用卡机制体制改革启动，特别是推进“回归消费源”和“回归支行”的“两次回归”，加快业务转型和结构调整。

一家股份制银行北京分行零售部门的一位人士表示，从利润贡献来看，银行信用卡团队目前属于零售行业的中下游部门，贷款业务部门和财富管理部门提升的人员将“调整”到信用卡团队。然而，上述银行家表示，信用卡仍然是银行零售行业赚钱的业务，因此评估力度并没有减弱，公共客户经理也承担了增量信用卡的任务。另一位大型国有银行客户经理也表示，银行的信用卡评估并没有减少，2025年 年有 60 张高档卡增量任务，“高档卡”是指不免年费的卡种。

近年来，在市场整体饱和、竞争激烈的环境下，银行加大了存量客户的“精细化”运营。据业内人士透露，要做好信用卡客户的“精细化”运营，银行要注意加强客户定位和细分，优化提升组织结构，提高信用卡展业效率；同时，要加快金融技术创新和数字化转型，进行差异化竞争。

本期编辑 江佩佩

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