个人养老金制度即将全面扩大，已有银行发布批量开户业务通知

近日，有消息称，相关部门将于本月中旬召开全面实施个人养老金制度视频会议，预计个人养老金制度将在36个地方试点的基础上全面实施。

“全面开闸”指日可待

“应该很快就会在全国范围内实施。事实上，我们一直在做系统的准备，我们已经做好了充分的准备。”一家非试点城市的国有银行工作人员告诉记者。

业内研究人员还告诉记者，在试点个人养老金制度时，当年年底出台了相关配套政策。“如果按照之前的节奏全面启动，今年年底前应该会有一句话。”

记者发现，近日，多家银行机构策划了个人养老金制度的“全面开放”。招商银行APP在12月11日发布的《关于办理个人养老金预约自动开户业务的通知》中提到:“个人养老金制度将全面实施，我行将在系统全面实施当天，为在我行办理个人养老金预约自动开户业务的用户批量开立个人养老金账户。”

12月6日，工行烟台支行相关负责人在接受当地媒体采访时表示，烟台地区个人养老金账户正处于预热宣传阶段，工行可以预约开户。目前经过多次测试，相关系统性能稳定。具体开启时间将根据上级银行的通知及时公布。

2022年11月25日，人力资源和社会保障部、财政部、国家税务总局发布个人养老金先行城市(地区)名单，个人养老金业务在36个城市(地区)试点，也意味着我国个人养老金制度的实施。在所有试点城市(地区)中，只有北京、天津、上海、重庆、福建是全球试点城市，其他省(自治区)只有1-2个先行城市(地区)入选试点城市。截至目前，山东省只有青岛市是个人养老金的先行城市。

根据官方声明，全面推进个人养老金制度的步伐也在慢慢加快。今年3月写入2024年《政府工作报告》，“在全国实施个人养老金制度”；10月25日，人力资源和社会保障部在2024年第三季度新闻发布会上回应下一步工作安排，再次明确提到；“全面实施个人养老金制度”。11月2日，人力资源和社会保障部社会保障事业管理处年金处处长陈娟娟参加“第五届全国养老金发展论坛”时也透露，他目前的工作重点是积极响应中央政府的号召，逐步将个人养老金试点项目推向全国，从而构建中国养老保障体系的第三支柱。

“开户热”与“交费冷”的对比需要解决

目前业界对个人养老金试点情况的普遍评价是“开户人数超预期”。从2022年11月25日公布36个城市(地区)试点名单开始，到2023年6月底，不到一年，设立个人养老金账户的人数就达到了4030万。然而，此后，开户速度明显放缓——到2024年6月底，全国各地设立个人养老金账户的人数超过6000万，比一年前增加了约1970万。

工商银行养老金融部总经理韩强此前指出，开户人数超出预期，“与银行采取的营销手段是分不开的”。这种情况主要取决于个人养老金账户的“唯一性”。根据原中国银行业监督管理委员会发布的《商业银行和金融公司个人养老金业务管理暂行办法》，个人养老金参与者只能选择符合条件的商业银行确定资金账户，商业银行只能为同一参与者设立资金账户。所以，“争夺”客户资源的花样也成为银行营销的重要组成部分。比如12月份，很多银行以“节税倒计时”为切入点，吸引客户开户；很多机构也用真金白银吸引用户，比如“预约礼貌”、“开户首付减金”等。

然而，与“开户热”相对的缴存资金“受冷”也是当前个人养老金制度试点的一个重要问题。

根据各地试点情况，一线城市4个一线城市的个人养老金账户数量已经超过400万。其中，截至第三季度末，北京市已设立531.8万个个人养老金账户，缴存资金超过114.2亿元；截至第三季度末，上海市已开立近500万个账户，缴存金额超过110亿元。截至10月底，广州、深圳设立户数已超过400万户，分别达到488万户和434万户。

但是从户均缴存额度来看，以北京为例，截至第三季度末，户均缴存资金为2147.42元，占每年12000元缴存额度上限的比例仅为17.9%。

根据国家社会保险公共服务平台，截至12月11日，个人养老产品中的储蓄、基金、保险、理财产品分别为466个、200个、165个和26个。根据分析，业内观点指出，处理产品同质化、税收优惠政策不完善等问题，是提高个人养老金制度吸引力的关键。关于制度优化，近日多方提到要加强二、三支柱之间的协作，包括开放税收优惠政策、资金流通渠道等。

根据各国养老金逐步发展演变的经验，中国社会科学院世界社会保障研究中心主任郑秉文认为，二、三支柱界限逐渐模糊。在他看来，目前应该采取多种措施来促进二、三支柱的发展。一是促进企业年金与个人养老金的融合和协调发展；二是开辟二、三支柱资金流动渠道；三是鼓励建立企业年金的公司，促进企业员工建立个人养老金；四是允许雇主在税后自愿为公司增加个人养老金的员工提供一定比例的缴费比例；第五，员工人数超过1000人。未建立企业年金的企业实行“准自动加入机制”；第六，允许设立企业年金的公司将为员工设立的个人养老金账户集合计划“零售”；第七，探索第三支柱与全国社会保障基金的交叉概率。