a股暴涨之后，银行大额存单也不香了。

当a股大幅上涨时，民营银行存款利率持续下降，过去一单难找的大额存款似乎不香。

近日，福建华通银行宣布，银行自10月1日起调整部分期限存款利率，其中个人和单位当前利率调整为0.15%，5年内个人存款上市利率调整为3.00%。

事实上，自8月底以来，私人银行已经开始降息。前海微众银行、浙江网商银行、辽宁振兴银行、武汉众邦银行等私人银行也降低了部分期限的定期存款利率，调整幅度在10至30个基点之间。

值得注意的是，自9月24日以来，出台了一系列超出预期的政策，为a股市场注入了强心剂。a股三大股指5日累计上涨超过20%。在这种背景下，银行的大额存单开始出现“转让潮”，今年9月以后大量存款的起息日很多。

《时代周刊》记者发现，国庆假期，民营银行大额存单转让趋势持续。截至10月7日下午2时许，微众银行APP显示，目前已有260笔大额存款转让订单正在转让，转让数量呈上升趋势。

苏商银行研究所高级研究员杜娟告诉《时代周刊》记者，目前我国存贷利率在下降范围内，但存贷利率下降相对滞后，导致银行净息差持续收窄，盈利压力大。民营银行降低存款利率是为了顺应银行业的整体趋势，为贷款利率下降提供利息差距。

在她看来，存款利率下降对客户基础优秀的民营银行有一定的好处。通过更大程度地降低存款利率，与大中型银行的债务成本差距进一步缩小。

多家民营银行跟进降息，大额存单出让潮持续。

私人银行正在密集降低存款利率。

根据武汉众邦银行手机网银APP的数据，从9月25日起，银行将活期年利率调整为0.15%，每3个月、6个月、1年、3年、5年定期存款的年利率调整为1.4%。、1.7%、1.8%、2.15%、在3年期和5年期中，2.2%的利率下降0.25。％。

《时代周刊》记者注意到，中邦银行手机APP显示的部分存款利率高于官网上市利率。根据中邦银行官网公布的存款利率表，银行3个月、6个月、1年分别为1.25%、1.55%、2024年9月25日，执行起始日期为1.75%。

中邦银行相关人士向《时代周刊》记者解释说，该行官网公布了上市利率，执行利率显示在手机APP上。执行利率是银行根据市场利率水平、资本成本、风险溢价等因素在实际业务操作中最终确定的存款利率。执行利率可能高于或等于上市利率。对于储户来说，实际收益将由执行利率决定。

除了众邦银行之外，两家头部民营银行最近也开始降息。

自9月9日起，微众银行降低了多项个人存款商品的年利率。调整后，定期存款(含可质押存单)的年利率为2.20%。；3年整存整取定期存款(含可质押存单)商品年利率为2.30%；大额存款商品3年年利率为2.25%。；2年大额存款和2年整存整取定期存款商品的年利率为2.20%。此次下跌前，微众银行3年、5年整存整取利率均为2.45%。

自2024年9月6日起，u200c网商银行对其存款利率进行了调整，u200c三年期定期存款利率调整为2.4%，两年期定期存款利率调整为2.25%。

虽然民营银行存款利率一再下调，但部分银行存款产品利率仍在3%以上，具有一定的吸引力。根据辽宁振兴银行官网上市利率，银行3年和5年的存款利率分别为3.00%。、3.33%。

近日，《时代周刊》记者登录银行手机APP时，发现其5年商品已售罄。《时代周刊》记者以储户身份致电辽宁振兴银行客服。相关人士表示，银行5年内存款产品的恢复销售时间尚未确定。

吉林亿联银行3年大额存款年化率为3.00%，起存金额为20万元，每天早上9点和下午3点发售，也需要“拼手速度”。

在a股近期大幅上涨的背景下，过去很难找到的大额存款“降温”，很多银行掀起了大额存单转让的浪潮。《时代周刊》记者在多家民营银行APP中发现，近日，不少投资者出售了大额存款，甚至年化率为3.00%的大额存款也在转让中，9月下旬起息的大额存款也不少。

微众银行APP显示，目前三年期大额存款年利率为2.25%，二年期大额存款年利率为2.20%。三年期大额存款的年利率为2.25%，处于“售完”状态。然而，最近，许多投资者出售了大额存款。截至10月7日下午2时许，该行已有260笔大额存款出让，其中不少为三年期大额存款，年利率在2.25%至2.50%之间，有的甚至在10月2日出让大额存款。

另外，众邦银行APP上也有大量的大额存款出售，年利率大多为3.15%，已存不到一个月，转让价格从20万元到30万元不等，部分出售大额存款的起息日在10月1日之后。

存款利率下调仍然是一种趋势，高息揽储方式迎接考试

本轮存款降息潮始于今年7月，6家国有银行率先宣布存款利率下降，下降幅度从5到20个基点不等。随后，招商银行、平安银行、兴业银行等12家股份制银行也迅速宣布降息，更新了人民币存款利率表。目前，包括私人银行在内的私人银行也在陆续跟进。

根据融360数字科技研究院的监测数据，2024年8月，银行存款3个月平均利率为1.478%，6个月平均利率为1.684%，1年平均利率为1.81%，2年平均利率为1.928%，3年平均利率为2.322%，5年平均利率为2.28%。各期限存款平均利率较7月份有所下降，其中3个月期下降0.3个月。BP，6个月期减少0.5BP，1年限降低0.7BP，2年限降低1.2BP，3年限降低1.7BP，5年限降低1.5BP。

民营银行一直以来都是高息存款的代表，虽然目前存款利率有所下降，但与传统商业银行相比，存款利率仍然具有一定的优势。

杜娟告诉《时代周刊》记者，民营银行存款利率相对较高，主要是因为民营银行在品牌知名度和网点上与大中型银行存在一定差距，需要支付一定的“风险差距”来吸引客户存款。

目前，新一轮存款利率下调已经在弦上。9月24日，中国人民银行行长潘功胜宣布了一系列政策，包括降低中央银行的政策利率(即7天逆回购利率)0.2％。九月二十七日，中国人民银行宣布，公开市场7天期逆回购利率从1.70%调整到1.50%。

潘功胜表示，在市场利率调控机制下，政策利率调整将推动中国市场基准利率调整。预计政策利率调整后，贷款市场报价利率（LPR）此外，存款利率将下降0.2到0.25等。％。

中邦银行相关人士告诉《时代周刊》记者，在储蓄方面，银行将以客户为中心，不断提升客户体验，加强情景合作。同时，立足民营银行定位，坚持差异化、特色化经营，实施错位竞争。利用多年来建立的数字智能能力，深化产业金融和数字智能供应链，实现稳步发展。

杜娟认为，民营银行需要提高存款竞争力，首先要夯实客户基础，通过精细化客户运营和优质的产品和服务来提高客户粘性；其次，通过多元化服务交叉实现低成本存款积累，如代理工资、账户服务等工资、清算资金沉淀；第三，寻找资质许可证，如代理资质，带来更多的存款积累路径。

她承认，除了存款业务，民营银行还需要通过优化债务结构、灵活利用存款、同业存单等债务方式，提高资产负债的精细化管理能力，提高债务能力，降低债务成本。

本文来自微信微信官方账号“时代财经APP”（ID：tf-app），作家：黄宇昆，编辑：黄嘉祥，36氪经授权发布。

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