小额贷款一直拖着就不用还清了？

山东高法

基本案情

2022年8月，家住鹤壁淇县的张某某与厦门某融资公司签订了《个人信用消费贷款合同》，向公司借款4800元，约定贷款期限为12个月，年利率为24%。同时，厦门某担保公司提供担保。如果张某某未能按时偿还贷款，厦门某担保公司将代表他偿还贷款。

厦门某融资公司当天付款。2023年1月，张某某未按约定偿还本息，厦门某担保公司按约定偿还后，将债务转让给郑州某咨询公司，并向张某某履行通知义务。之后，郑州某咨询公司向淇县人民法院起诉张某某。

裁判结果

淇县人民法院收到案件后，按规定将开庭手续发送给被告张某某，并对此案进行说明。张对贷款没有异议，表示愿意调解。随后，法院工作人员向原告郑州某咨询公司复述了张某某的调解意愿。原告同意调解，然后同意联系张某某协商调解意见。

当天双方达成调解意见，张某某当场偿还本金利息共计3500元。原告郑州某咨询公司向淇县人民法院申请撤诉，法院予以许可。

法官说法

最近，人民法院接受了许多小额贷款公司的案件，一些当事人有许多误解。他们认为小额网贷只要拖很久就不用还了。法官建议这种理解是错误的。

误区一:小额贷款不收信用信息影响不大。在很多小额贷款案例中，确实有很多借款公司的逾期记录与信用信息系统无关，所以逾期不还款的第一时间并不影响借款人的信用信息。但是，一旦相关案件被起诉，法院就作出有效判决。贷款人申请强制执行后，可能会被法院列为不可信执行人，也会影响贷款人的信用信息。

误解二：贷款人追求欠款成本过高可能不讨债。一些贷款人认为贷款人离其他省份很远。如果起诉，贷款人不仅会花很多钱，比如车费、住房费、餐费等。，而且还有很大的时间成本，所以贷款人不会主张这些小额贷款。但目前省内法院已全面开通网上审判。只要当事人提出网上审判申请，法院允许后，当事人就可以在家打开手机，电脑不用出去开庭，大大降低了当事人的诉讼成本。因此，贷款人通过网上审判的诉讼成本并不高。

误解三：更换手机号码的出借人找不到“我”。贷款逾期后，部分贷款人会使用卸载APP、更换手机号码等方式逃避贷款人的讨债。如果他们觉得找不到“我”，就不需要还贷。但这种认识是错误的。贷款平台保留贷款人申请贷款时填写的相关信息、紧急联系人信息、出具的身份证照片、签署送达地址确认书等信息。贷款人根据上述信息通过司法程序主张贷款，法院一般会给予支持。

误解四：不需要偿还非法利息。大多数在线贷款平台在与贷款人签订贷款合同时会约定较高的利息。有些贷款人认为利息约定过高是违法的，不需要偿还利息。但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定(2020年第二次调整)》第二十五条，人民法院应当支持贷款人要求贷款人按照合同约定的利率支付利息。除合同成立之外，双方约定的利率超过一年期贷款市场报价利率的四倍。例如，目前2024年3月一年期贷款市场的报价利率是13.8%的4倍，这意味着即使双方约定的利率过高，也只有13.8%以上的贷款人不会得到法院的支持，而贷款人仍然要支付13.8%的利息。

温馨提示

群众要树立合理的消费观念，量入为出，适度消费，消费支出要符合自己的收入，尽量避免提前消费。即使逾期，也不要逃避。可以积极与借款人协商调解，通过增加还款期限、提供担保等方式积极履行还款义务，避免不必要的风险。

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原题：“小额网贷一直拖着就不用还了？”

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