房贷利率，住房信贷大政策！首套房存量利率可以降低

8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理局联合发布《关于降低首套住房贷款利率的通知》。贷款人可以选择新发放的贷款来更换存量的抵押贷款，或者通过协商变更合同规定的利率水平来调整首套住房商业个人住房贷款的存量。预计这两种方式调整后的利率水平不会有明显差异。根据计算，降低现有抵押贷款利率可以节省居民的利息负担，数千万户、数亿居民的财务负担将会明显减轻。

上述两个部门还联合发布了《关于调整和优化差异化住房信贷政策的通知》，包括统一国家商业个人住房贷款最低首付比例政策下限、第一套住房和第二套商业个人住房贷款最低首付比例政策下限为不低于20%和30%，不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市。第二套住房利率政策下限调整至不低于相应期限的贷款市场报价利率(LPR)加20个基点。

第一套房存量利率可以降低 可以从9月25日起申请更换贷款，可以协商更改合同规定的利率水平。

今日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《关于降低首套住房贷款利率的通知》：

从2023年9月25日起，第一套住房商业个人住房贷款的贷款人可以向金融企业提交申请，第一套住房商业个人住房贷款将由金融企业新发放的贷款兑换。金融企业与贷款人自主协商确定新发放贷款的利率水平，但是在贷款市场报价利率(LPR)上述加分幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业个人住房贷款利率政策下限。新发放的贷款仅适用于偿还存量首套住房商业性个人住房贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。另外，首套住房商业性个人住房贷款存量的贷款人也可以向金融企业提交申请，协商变更合同约定的利率水平。

贷款人可以选择以两种形式进行调整:更换股票抵押贷款或协商更改合同规定的利率水平。这两种方式有什么区别？据悉，从调整结果来看，由于中国人民银行已经明确了调整股票抵押贷款利率的具体要求，即贷款发放时需要满足当地抵押贷款利率下限政策，预计这两种方式调整后的利率水平不会有明显差异，借款人和贷款人可以通过协商选择任何一种方式。

据估计，降低现有抵押贷款利率可以节省居民的利息负担。首套住房商业个人住房贷款利率调整后，数千万和1亿以上居民的财务负担将明显减轻，平均降幅约为 0.8 ％。以 100 万元、25 年限，原始利率 以5.1%的存量抵押贷款为例。假设抵押贷款利率降至4.3%，可以节省贷款人每年5000元以上的利息费用，无需节俭提前还贷，显著增加消费能力。

同时，对于符合条件的存量住房贷款，贷款人可以从2023年9月25日起向贷款银行提交申请，新发放的贷款可以更换首套存量住房贷款，也可以协商更改合同利率水平。9月25日前，银行准备修改合同文本、改造调整系统、识别符合标准的客户等。，并尽快向贷款人公布申请流程和所需申请材料。

现有住房贷款利率下降可以减少提前还贷现象。

可以申请调整哪些存量抵押贷款类型？据悉，其他存量住房商业性个人住房贷款，包括原贷款发放时符合城市首套住房标准的房贷，以及贷款人目前的实际住房情况，已符合城市首套住房标准。

后者主要包括:第一，买房的时候家里没有其他房子，但是因为当地政府采取了“认房认贷”的政策，住房按照第二套住房贷款的利率申请贷款，现在当地政府实行了“认房不认贷”的政策。第二，买房的时候不是家里唯一的房子，但是后来其他房子都是以交易的形式出售的，这个房子成了家里唯一的房子，当地政府实行了“认房不认贷”的政策。

值得注意的是，调整后的存量抵押贷款利率应符合贷款发放时当地抵押贷款利率的下限政策。这主要是为了保证调整过程稳定有序，防止利率水平略有不同，因为存量抵押贷款利率的调整时间不同。

据报道，对于贷款人来说，存量住房贷款利率的下降可以节省利息成本，有利于扩大消费和投资。对于银行来说，可以有效减少提前还款现象，缓解对银行利息收入的影响。同时，还可以减少非法经营贷款和消费贷款的存量住房贷款空间，减少风险隐患。

国内首套房利率政策下限为：2019年10月至2022年5月为LPR，2022年5月至今为LPR-20个基点。下表为与国家首套房利率政策下限不一致的初步统计情况(不含动态调整机制下调或取消首套房利率政策下限的情况)，具体以中国人民银行各分行公布的数据为准。

两部门联合发文调整优化差异化住房贷款政策

今天，中国人民银行、国家金融监管总局除了存量住房贷款利率下降外，还联合发布通知，调整和完善现行差异化住房贷款政策。主要内容包括:

一是统一全国商业个人住房贷款最低首付比例政策下限。首套住房和二套商业个人住房贷款最低首付比例政策下限不低于20%和30%，不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市。

二是将二套住房利率政策下限调整至不低于相应期限的贷款市场报价利率(LPR)增加20个基点。第一套住房利率政策的下限仍然不低于相应期限，LPR减少了20个基点。根据城市政策原则，根据当地房地产市场形势和调控需求，各地可以自主确定辖区内第一套和第二套住房的最低首付比例和利率下限，不低于上述全国统一的住房贷款政策。

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