央妈出手！房贷利率又降了...

来源丨叶檀财经（ID：tancaijing）
作者丨檀扒爷

谁能想到，去年楼市还被控得死去活来，今年房贷利率却迎来了一降再降？

8月22日，央妈非对称下调了LPR的基点，1年期的下降了5个基点至3.65%，而大家非常关心的5年期LPR，则一下下降了15个基点至4.3%。

鉴于有《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，房贷利率会在LPR的基础上再下调20个基点，那就意味着，目前的房贷利率最低可以到4.1%！

从4.4%到4.25%，再到现在的4.1%，今年的房贷利率还真是惊喜不断呀，那么关键问题来了：

你肯买房了吗？

    降到这份上了 能打开新局面吗？

老规矩先看这一波每月还款能省几个钱。

商贷100万，30年等额本息，利率4.1%，每月月供4831.98，累计还款总额是173.9万。

对比一下利率4.25%的情况，可以发现每月大概省87块左右，30年累计下来，可以省下3万多点。

情况就是这样，这不是今年第一次下调了已经没有了新鲜感，而且30年省下3万多，怎么看都缺乏吸引力（当然，对比当初4.9%的时候还是可以的，那样总额上好歹会有一个17万多的差别）。

上次5月底LPR下调时，我也和大家讨论过这个问题，那会儿有注意到的是，房贷利率不是单独下调的，它只是整个系统中的一环。

5月5日中国网财经发布过报道，显示北京那片国有大行和一些股份制银行都在下调定期存款利率以及大额存单产品利率，降幅普遍在10个基点左右。

而更早之前4月28日时，星图金融研究院也有消息，表示在部分股份制银行和中小行下调存款利率后，国有大行也加入其中，涉及各类中长期存款产品。

当时的背景是，全国消费数据不好看，4月单月社会消费品零售总额同比下跌了11.1%，同时人民币贷款数据也一样不好看，住房贷款同比少增4022亿。

我们很喜欢存款，比很多国家比起来储蓄率都是更高的，这样的问题就是，全拿去存了消费增长就会受影响，尤其今年疫情反复横跳，银行这就是要让大家把钱拿去消费。

LPR本身又是挂钩房贷利率的，所以这就是再把资金往消费往楼市上引导，这是个一环套一环的操作。

那这个操作具体效果如何呢？

从8月15日国家统计局的数据来看，7月社会消费品零售总额同比增长2.7%，但社融躺平了，其中居民中长期贷款同比少增2488亿元。

哦豁，先不提消费这个情况反弹占了多少（因为据我所知很多店铺在7月时突然又冷清了起来），房地产这块是没能产生什么太大效果的。

所以要说利率已经降到这份上了，能否开启什么新局面，我个人并不是很乐观，要知道7月可是有疫情后反弹效果在里边的，而现在由于烂尾楼等问题的负面影响以及房企业绩的公布，情况可能比那会儿还要糟糕。

真别急着卖了，先保交楼吧。

    肯这个字 可能有点太看得起购房者了

8月19日，西安发布《西安市居民存量住房用于保障性租赁住房操作指南》，其中提到住房被纳入保障性租赁住房管理并正式签订租赁合同后，出租人家庭可在限购区域获得新增购买一套住房的资格，只不过随之而来的是，该房屋5年不得上市交易。

这是继长沙和成都之后，第三个这么做的省会，比较有意思的是还都是中西部省份的。

这种楼市政策是比较有创意的，贴合保障性住房的同时，还能一边房住不炒，一边给出买房资格刺激楼市，一箭三雕，其他很多城市则比较朴素很多，比如环京那边，基本就是取消了限购，还有上海也出了新政，缩短了人才购房条件中非沪籍人才需要提供的社保缴纳时间。

总之目前各地，不管是发达还是不发达，都在为楼市绞尽脑汁。

利率降至低位，各地也在因城施策各显神通，房企也在拼命打折玩命宣传，它们仿佛都在问你：

这么多优惠了，你们这下肯买了吧？

的确，优惠是很多，但是却忽略了一个很明显的问题——很多人买不起。

2021年据统计中国居民人均可支配收入是3.51万，而九派新闻7月27日的报道中提到，全国目前均价过万的县城，注意是县城，就已经多达117个，如果换做地级市，可想而知。

就拿1万一平来看，正常小家庭生活80平不过分吧？那就是80万总价，对于平均家庭来说，夫妻俩要不吃不喝不生育，12年才能有足够的的房钱，两人一年不吃不喝的收入只够买个7平米，一个厕所......

不是不肯买，而是大多数人的收入根本就买不起，连低到20%的首付都凑不齐，千万不要被现在各种诡异的电视剧忽悠了，以为没有穷人了。

这也是为什么很多人看到降利率、降首付比例的新闻后都会发问，为什么不能直接降点价格呢？

所以说，用肯不肯来发问，可能有点太看得起大多数购房者或者潜在购房者了。

以上，今年5年期LPR已经降了35个基点了，就现在这楼市来看，不好说后边还会不会下调，说起来传统的“金九银十”就要到了，这次超出预期的下调配合各地和房企，能带来什么效果，一起拭目以待吧。

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